銀行不良貸款問(wèn)題貸款案例分析培訓(xùn)：總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)，防范不良貸款發(fā)生

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1、銀行總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)，防范不良貸款發(fā)生——不良貸款/問(wèn)題貸款案例分析培訓(xùn)信貸管理部/法律保全部一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀二、不良貸款/問(wèn)題貸款的成因分析三、不良貸款/問(wèn)題貸款案例分析四、不良貸款/問(wèn)題貸款的防范五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)主要內(nèi)容一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀今年以來(lái)，分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底，已成功回收不良貸款本金合計(jì)8531.7萬(wàn)元，存量不良貸款清收工作開(kāi)展順利。目前全行不良貸款余額4662.79萬(wàn)元，不良貸款率降至0.16%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良。但自第二季度以來(lái)，逾期貸款有所回升，截止8月底，共有3076.75萬(wàn)元貸款跨月逾期

2、，逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍然較大。二、不良貸款/問(wèn)題貸款的成因分析（一）不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問(wèn)題。制度問(wèn)題包括制度的漏洞問(wèn)題、制度的執(zhí)行力不足問(wèn)題。（二）每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。三、不良貸款/問(wèn)題貸款案例分析（一）東莞市xx針織服裝有限公司1、情況介紹東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營(yíng)企業(yè)家創(chuàng)辦的一家服裝生產(chǎn)企業(yè)，主營(yíng)業(yè)務(wù)為生產(chǎn)男女毛衫，自身?yè)碛袕S房、機(jī)器設(shè)備。授信時(shí)總資產(chǎn)約一億元，年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入約兩億元，采購(gòu)生產(chǎn)方式包括自行接單生產(chǎn)、來(lái)料加工，銷售方式主要銷售給香港中介公司轉(zhuǎn)美國(guó)市場(chǎng)。（一）東莞市xx針織服

3、裝有限公司我行以原材料、成品質(zhì)押、零星機(jī)器設(shè)備抵押、股東保證的擔(dān)保方式，給予借款人使用人民幣1000萬(wàn)元開(kāi)票額度。在我行介入前，借款人已在他行以房地產(chǎn)抵押、核心機(jī)器設(shè)備抵押等方式融資4000萬(wàn)元。某日，個(gè)別供應(yīng)商上門催收貨款未果，開(kāi)始圍堵廠區(qū)，借款人實(shí)際控制人全家隨即逃匿，企業(yè)陷入停產(chǎn)狀態(tài)。根據(jù)目前了解，借款人受香港中介公司拖欠貨款影響，導(dǎo)致資金鏈斷裂。2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（1）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入借款人屬勞動(dòng)密集型行業(yè)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分、無(wú)自身品牌，并且我行介入前核心資產(chǎn)已在他行抵押融資。因此，在此重申客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：符合“雙優(yōu)、雙主”的要求；爭(zhēng)取核心條件，成為主要合作銀行。（一）東莞市x

4、x針織服裝有限公司2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（2）深入了解客戶，重點(diǎn)監(jiān)控資金鏈情況借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，但客戶經(jīng)理在介入時(shí)并未對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況特別是現(xiàn)金流狀況進(jìn)行深入的了解。因此，無(wú)論是在貸前還是貸后，熟悉客戶都應(yīng)作為一門重要的功課常抓不懈。同時(shí)，在整個(gè)授信過(guò)程中，要充分關(guān)注企業(yè)的收入支出情況、應(yīng)收應(yīng)付集中度和賬齡結(jié)構(gòu)，對(duì)于可能影響企業(yè)資金鏈狀況的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)保持高度警惕。（一）東莞市xx針織服裝有限公司2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（3）審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)借款人屬于服裝行業(yè)，由于其行業(yè)特征，往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產(chǎn)，如此一來(lái)，代加工的原材料與

5、自身所備原材料難以區(qū)分，出質(zhì)人對(duì)部分存貨極可能無(wú)所有權(quán)，極容易造成質(zhì)押無(wú)效。因此，應(yīng)審慎辦理代加工企業(yè)的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。（一）東莞市xx針織服裝有限公司（二）東莞市xx化建有限公司1、情況介紹東莞市xx化建公司為東莞市本地民營(yíng)企業(yè)家創(chuàng)辦的環(huán)保產(chǎn)品處理企業(yè)，主要從事工業(yè)廢品處理和環(huán)境服務(wù)。我行于2009年介入該客戶。因增資擴(kuò)產(chǎn)需要，2010年該客戶引入深圳一家公司入股，并且該公司成為第一大股東。借款人目前在我行共有4500萬(wàn)元授信，主要擔(dān)保條件為全體股東保證，以及省內(nèi)異地的一塊土地抵押，抵押率為40%。今年，借款人授信額度到期續(xù)作，在簽訂合同時(shí)，大股東拒簽保證合同，隨即發(fā)現(xiàn)借

6、款人內(nèi)部股東在經(jīng)營(yíng)管理方面存在意見(jiàn)分歧，從而導(dǎo)致授信逾期。2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（1）做好日常貸后管理工作，特別是做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，及時(shí)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)化解措施本案中，借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)已于2010年9月發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，但當(dāng)時(shí)的經(jīng)辦單位A在日常貸后管理工作并未意識(shí)到這是一個(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并且也沒(méi)有追加大股東保證，從而貽誤了風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)機(jī)。今年3月，該客戶移交由經(jīng)營(yíng)單位B經(jīng)辦，但B單位也一直未對(duì)其股東間的分歧予以足夠重視，最終影響了借款人的授信續(xù)作?！ǘ〇|莞市xx化建有限公司要求各經(jīng)營(yíng)單位務(wù)必重視日常的貸后管理工作，特別是發(fā)現(xiàn)不利于我行授信回收的情況時(shí)，必須按照風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法及時(shí)提起

7、預(yù)警，重大風(fēng)險(xiǎn)需由經(jīng)營(yíng)單位一把手直接向行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并且聯(lián)合分行信貸管理部及時(shí)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)化解方案。（二）東莞市xx化建有限公司2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)（2）不宜采用異地抵押物作擔(dān)保。本案中，抵押物處于省內(nèi)異地，一方面較難合理地評(píng)估其實(shí)際價(jià)值，另一方面對(duì)異地抵押物處理便利程度與當(dāng)?shù)氐恼哂泻軓?qiáng)關(guān)系，因此，下階段我行將進(jìn)一步加強(qiáng)異地抵押物管控，謹(jǐn)慎開(kāi)展異地抵押物擔(dān)保授信。（二）東莞市xx化建有限公司（三）xx個(gè)人貸款1、情況介紹借款人xx在東莞經(jīng)營(yíng)一家廣告公司，其于2010年7月以購(gòu)買某處別墅為名向我行申請(qǐng)別墅按揭貸款，該別墅總價(jià)1680萬(wàn)