郵儲銀行個人消費貸款風(fēng)險防范的幾點思考

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1、郵儲銀行個人消費貸款風(fēng)險防范的幾點思考隨著中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱：郵儲銀行）個人消費貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各級信貸管理人員應(yīng)采取多種針對性措施，有效防范消費貸款風(fēng)險，消除貸款損失的隱患，保證郵儲銀行個人消費貸款持續(xù)、健康發(fā)展。一、做好逾期和不良貸款催收及管理工作各一級分行應(yīng)加強對逾期貸款的管理力度和催收工作的指導(dǎo)力度，建立逾期管理臺賬，及時向總行信貸部上報逾期貸款情況，將“下管一級、監(jiān)控到底”的要求真止落實到位；應(yīng)對不良貸款責(zé)任認(rèn)定工作中存在的問題進(jìn)行總結(jié)和優(yōu)化，對事實認(rèn)定不清楚、不準(zhǔn)確或者責(zé)任認(rèn)定不合理的應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。二、強化在崗業(yè)務(wù)培訓(xùn)，進(jìn)一步樹立風(fēng)險意識各級信貸管理機構(gòu)

2、應(yīng)高度重視信貸人員在崗業(yè)務(wù)培訓(xùn)，將其放到和上崗培訓(xùn)同等重要的位置，通過專題研討、經(jīng)驗交流、案例分析等培訓(xùn)形式，對具有一定信貸從業(yè)經(jīng)驗的人員進(jìn)行更牛動的風(fēng)險意識教育，使其樹立更牢固的信貸風(fēng)險意識，糾止以貸款抵質(zhì)押作為唯一風(fēng)險控制措施的錯誤觀念。三、通過業(yè)務(wù)實踐，不斷提高風(fēng)險客戶識別能力風(fēng)險客戶是指在辦理貸款過程中，存在較大風(fēng)險隱患的借款人及其交易對象。風(fēng)險客戶通常表現(xiàn)為教育層次低、職業(yè)不穩(wěn)定、婚姻關(guān)系緊張或者信用記錄較并。信貸人員應(yīng)充分利用客戶資料反映的軟信息，主動回避風(fēng)險客戶。同時，按揭貸款是針對房屋購買行為發(fā)放的，真實的房屋交易行為是借款人愿意償還債務(wù)的重要保證。債務(wù)、婚姻

3、、繼承等關(guān)系糾紛引發(fā)的產(chǎn)權(quán)糾紛，經(jīng)常導(dǎo)致房屛交易行為無法繼續(xù)或者交易合同失效，直接引發(fā)貸款違約。此外，公司與其股東、直系親屬等關(guān)聯(lián)人Z間進(jìn)行虛擬的房產(chǎn)交易，也容易成為客戶套取優(yōu)惠利率貸款、挪作其他用途的手段。信貸人員應(yīng)掌握房產(chǎn)和關(guān)的法律常識，主動冋避涉嫌產(chǎn)權(quán)糾紛或關(guān)聯(lián)人虛擬交易的房屋買賣。四、落實審貸機制，防范外部欺詐和內(nèi)部道德風(fēng)險充分利用計算機系統(tǒng)，同步控制紙質(zhì)與系統(tǒng)的貸款受理、審批流程，有效防范一戶多貸、拒貸再巾請等客戶欺詐行為；嚴(yán)格中介、評估等合作機構(gòu)準(zhǔn)入，對業(yè)務(wù)合作實施嚴(yán)格的監(jiān)督管理，按照年度評佔情況決定是否延續(xù)合作關(guān)系；積極推進(jìn)中后臺功能權(quán)限上收，由一級支行或二級分

4、行不直接面對客戶的專門信貸人員集中管理，杜絕內(nèi)部道德風(fēng)險的發(fā)生。正確認(rèn)識個人住房貸款風(fēng)險近年來，商業(yè)銀行住房貸款業(yè)務(wù)開展得紅紅火火，為廣大人民群眾實現(xiàn)住房夢想提供了便捷的方式。但相當(dāng)部分商業(yè)銀行的個人住房貸款客戶對自C所面臨的個人住房貸款風(fēng)險缺乏清楚的認(rèn)識。對于個人客戶而言，正確認(rèn)識個人住房貸款風(fēng)險是現(xiàn)代社會必備的金融知識。商業(yè)銀行的個人住房貸款客戶面臨的風(fēng)險主要有以下幾種情況：一是個人收入水平不變情況下，利率變動增加述款金額導(dǎo)致的利率風(fēng)險，影響述款能力；二是利率不變的情況下，經(jīng)濟(jì)形勢惡化等原因引起個人收入水平卜?降，影響述款能力；三是利率上升、個人收入下降同時發(fā)生，影響述款

5、能力。個人住房貸款風(fēng)險中有兩個重要的概念：述款能力和利率風(fēng)險。述款能力是借款人在扣除生活費用和其他開支后，所能創(chuàng)造的充足的現(xiàn)金流的能力以及貸款到期時償付利息及本金的能力。在商業(yè)銀行的一般貸款業(yè)務(wù)小，借款人的責(zé)任是在貸款發(fā)放后向商業(yè)銀行按照規(guī)定的利率和期限歸述本金及利息。所以述款能力不僅僅觀察借款人口前的狀況，述要觀察借款人未來的收入支出情況。因此，述款能力包括流動性和償付能力兩個方面。流動性是指-?個家庭或個人滿足其短期服務(wù)開支的能力。償付能力是指-?個家庭或個人償付其債務(wù)的長期能力。借款人的的述款能力應(yīng)該通過其收入水平、財務(wù)情況和負(fù)債情況綜合判斷。綜合歷史經(jīng)驗來看，借款人耍

6、保持合理的述款能力，其住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比應(yīng)當(dāng)控制在50%以下（含50%）,月所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)當(dāng)控制在55%以下（含55%）。對于商業(yè)銀行的個人貸款客戶而言，利率風(fēng)險是貸款利率變動導(dǎo)致的貸款述款金額的變動，從而影響個人還款能力的風(fēng)險。口前，我國絕大部分個人住房貸款均為浮動利率貸款，當(dāng)貸款利率上升時，借款人每月的述款金額和述款總額將會增加，述款壓力增大。即便口前市場上比較少見的固定利率貸款業(yè)務(wù)，其貸款利率相對較高，同樣存在著利率風(fēng)險。例如，當(dāng)貸款利率下降時，采用固定利率貸款的借款人就不劃算了。個人客戶作出貸款決策之前，首先要了解自己的還款能力。如前文所述，述款能力

7、是借款人在扣除生活費用和其他開支后，所能創(chuàng)造的充足的現(xiàn)金流的能力以及貸款到期時償付利息及本金的能力。述款能力不僅僅觀察借款人口前的狀況，還要觀察借款人未來的收入支岀情況。個人客戶應(yīng)當(dāng)客觀的判斷己的述款能力，據(jù)此作出合理的金融決策，切忌盲ri高估個人財務(wù)狀況的流動性和未來收入，承擔(dān)過高比率的負(fù)債，導(dǎo)致流動性危機或償付能力不足的困境。個人客戶應(yīng)當(dāng)合理貸款，保持較佳的負(fù)債比率。即便利率出現(xiàn)不利變動，其導(dǎo)致的變化不至于嚴(yán)重影響個人的財務(wù)狀況。根據(jù)屮國銀監(jiān)會2004年發(fā)布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》，商業(yè)