互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)與對策

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)與對策沈建國沈佳坤楊賜河套學(xué)院經(jīng)管系大連理工大學(xué)工商管理學(xué)院摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束，征信體系不健全，網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)落后等原因，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場良莠不齊、信用風(fēng)險(xiǎn)問題層出不窮，無法最大限度地發(fā)揮其優(yōu)勢。因此對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的研究和應(yīng)對措施的提出勢在必行。對于完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險(xiǎn);第三方支付平臺;網(wǎng)絡(luò)信貸;眾籌;作者簡介：沈建國（1963—）,男，河套學(xué)院經(jīng)管系高級工程師，副教授，博士。研究方向：社會主義市場經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐；作者簡介：沈佳坤（1991—）,女，大連理工大學(xué)工商管理學(xué)院博士生。

2、研究方向:投資學(xué)；作者簡介：楊賜（1990—）,男，大連理工大學(xué)工商管理學(xué)院博士生。研究方向:項(xiàng)目管理基金：2016年度內(nèi)蒙古自治區(qū)高等學(xué)?？茖W(xué)研究項(xiàng)冃1互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)概述信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易主體中有一方違反了合約中的條款，未能按時(shí)履行其義務(wù)而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。一是客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)貸款人多都是沒有抵押和擔(dān)保的信用貸款，不像傳統(tǒng)金融一樣可以通過央行的征信系統(tǒng)確認(rèn)借款人的信用情況，因而就存在很大的收回借款的風(fēng)險(xiǎn)。二是貸款平臺信用風(fēng)險(xiǎn)。主耍表現(xiàn)為貸款平臺沒有向投資者履行約定的收益或者由于無法維持經(jīng)營而倒閉，更甚至是違反法律的欺詐而使投資者遭受到了損失，甚至造成了社會的大規(guī)模動蕩。其產(chǎn)

3、生的主要原因是監(jiān)管的缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的虛擬性、準(zhǔn)入門檻低、交易雙方信息不對稱等因素造成。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場虛假理財(cái)平臺層出不窮，非法吸收公眾存款和集資詐騙案件頻發(fā)，例如:北京市金易融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司下屬的“e租寶”網(wǎng)站和與其相關(guān)聯(lián)的公司因在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉嫌違法經(jīng)營活動，融資高達(dá)750億元,牽涉500多萬投資人。2互聯(lián)網(wǎng)金融幾種模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)2.1第三方支付平臺信用風(fēng)險(xiǎn)目前，支付寶和財(cái)付通兩大支付平臺已經(jīng)幾乎占據(jù)了第三方支付市場份額的80%以上，其他的兒百家企業(yè)只能在市場份額剩余的不到20%中競爭。有些小型企業(yè)為了能夠維持生存甚至鋌而走險(xiǎn)，使行業(yè)內(nèi)信

4、用風(fēng)險(xiǎn)程度加劇。第三方支付平臺出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)如下:第一，支付平臺未盡到資金保護(hù)義務(wù),支付平臺存在漏洞，黑客入侵現(xiàn)象得不到解決，使客戶信息及資金安全受到損失。第二，在支付過程中沒有做到應(yīng)盡的義務(wù)，快捷支付驗(yàn)證不足，在快捷支付中第三方平臺不再掌握用戶支付行為和認(rèn)證客戶身份，致使一些盜刷客戶資金現(xiàn)象頻發(fā)。2.2網(wǎng)絡(luò)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)第一，借款方信用風(fēng)險(xiǎn)，是指借款方不能履行合同屮的相關(guān)義務(wù)，在償還期限內(nèi)沒有將本金和利息償述給投資方，進(jìn)而對與交易相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺和投資方帶來經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。形成原因主要有:一是借款人在網(wǎng)貸平臺發(fā)布的個(gè)人信息考證不夠準(zhǔn)確，使得一部分網(wǎng)貸平臺雖然對借款人進(jìn)行了信用評級，但與

5、實(shí)際信用狀況岀入較大。二是借款人進(jìn)行借款吋門檻低，一般為無抵押貸款;口借利率高，一般為銀行利率的七倍以上，無法受到相關(guān)法律保護(hù)。三是當(dāng)前屮央銀行和銀監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)信貸沒有建立明確的相關(guān)法律法規(guī)，因此人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)并不對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開放，使得網(wǎng)貸平臺中借款方的信用信息缺乏權(quán)威的證實(shí)。四是網(wǎng)貸中的借款方中低收入群體和小型企業(yè)占大多數(shù)，其中一部分借款方是因?yàn)闊o法向銀行借款才選擇的網(wǎng)貸，使借貸資金的實(shí)際用途無法明確，加大了借款方卷款跑路的可能。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險(xiǎn)。其主要是指在債券及合同轉(zhuǎn)讓模式下的借貸交易中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式進(jìn)行借貸交易的過程中，沒有履行合同中的義務(wù)從而

6、給投資人造成資金的損失，形成了行業(yè)內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)。2.3眾籌融資信用風(fēng)險(xiǎn)第一，眾籌項(xiàng)目本身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。一是眾籌項(xiàng)FI發(fā)起人信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，項(xiàng)目發(fā)起人的信息得不到真實(shí)準(zhǔn)確的核實(shí)，線上核實(shí)成本較高。其次，眾籌融資沒有被納入中央銀行體系中，因此沒有完備的征信系統(tǒng)為依靠，發(fā)起人的信用狀況評價(jià)不夠權(quán)威。最后，眾籌融資缺乏法律法規(guī)保障，違法成木低。二是眾籌項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目可行性缺乏實(shí)際驗(yàn)證，運(yùn)行狀況不明晰。第二，眾籌平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生一方面由于當(dāng)前大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)管理水平不夠高，對于平臺上所展示的眾籌項(xiàng)目并沒有進(jìn)行全面的線下線上核查，也沒有權(quán)威機(jī)構(gòu)對該項(xiàng)目的真實(shí)性、可行

7、性進(jìn)行評估，投資者無法獲得全面有效的真實(shí)信息，影響決策，這使平臺上的項(xiàng)目魚龍混雜，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。另一方面，由于眾籌是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行的，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管法律不健全，再加上信息保密技術(shù)和身份驗(yàn)證技術(shù)還不夠成熟，可能導(dǎo)致客戶信息泄露造成資金損失，存在著嚴(yán)重的安全隱患。3互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)對策3.1互聯(lián)網(wǎng)金融幾種模式下的對策3.1.1第三方支付平臺信用風(fēng)險(xiǎn)對策第一，第三方支付平臺應(yīng)加強(qiáng)對客戶的資金保