農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與對策

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2、步伐，理順各方面的關(guān)系，調(diào)整政策扶持，強(qiáng)化內(nèi)部管理，實(shí)施綜合治理，營造農(nóng)村合作金融安全、穩(wěn)健的外部環(huán)境，賦予其在市場經(jīng)濟(jì)競爭中應(yīng)有的社會(huì)功能,真正發(fā)揮“三農(nóng)”主力軍作用。主題詞：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)近年來，農(nóng)村信用社已成為我國金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，其主要表現(xiàn)就是積累不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，歷史遺留問題較多，有的存在資本金嚴(yán)重不足，資不抵債，不能按期支付到期的債務(wù),面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)可能發(fā)生支付性危機(jī)，引起連鎖反應(yīng)，波及整個(gè)區(qū)域，影響社會(huì)穩(wěn)定。一、導(dǎo)致農(nóng)村信用社形成風(fēng)險(xiǎn)的主要因素1、業(yè)務(wù)萎縮。各類金融機(jī)構(gòu)名為支持“三農(nóng)”，實(shí)則

3、把吸儲(chǔ)窗口伸延到農(nóng)村，如郵政儲(chǔ)蓄、住房按揭貸款等，導(dǎo)致信用社嚴(yán)重吸儲(chǔ)不足，存貸款逐年呈下降趨勢，可見業(yè)務(wù)萎縮限制了其發(fā)展，也削弱了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。2、不良資產(chǎn)比例長期居高不下，資金流速滯澀。多年的不良資產(chǎn)和歷史虧損掛帳，如保值儲(chǔ)蓄貼息、農(nóng)行脫鉤后的多年呆帳及專業(yè)大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沉淀貸款等，使信用社背上了沉重的歷史包袱。3、環(huán)境惡劣，如社會(huì)亂集資，亂設(shè)金融機(jī)構(gòu)，亂辦金融業(yè)務(wù);民間高利息借貸等，多面夾擊，嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融秩序，致使信用社競爭力下降。4、內(nèi)控失敗。一些農(nóng)村信用社內(nèi)控制度存在缺陷或嚴(yán)重不健全，不能對有關(guān)責(zé)任人形成制約，或

4、雖有制約但執(zhí)行不力或根本不對照執(zhí)行，形同虛設(shè)。如資格審查不嚴(yán)，成為空保；保證有名無實(shí)，形成虛保；放款程序不全，造成無保；到期執(zhí)行不力，保證難保等等。加上信用社人員素質(zhì)差，經(jīng)營管理亂，基礎(chǔ)薄弱，少數(shù)不法分子和從業(yè)人員弄虛作假，違規(guī)違法經(jīng)營，惡性競爭，甚至內(nèi)外勾結(jié)，詐騙企業(yè)和居民資金等，更使信用社危機(jī)四伏。5、國家政策。中央銀行自1996年至今連續(xù)七次降息，農(nóng)村信用社政策性虧損得不到及時(shí)彌補(bǔ)，造成經(jīng)營成本進(jìn)一步增大，經(jīng)營不良，甚至虧損。6、依法收貸效果不明顯。一是信用社缺少懂法律的專門人才,不能及時(shí)依法維護(hù)自身權(quán)益；二是心存疑慮不愿

5、起訴，怕影響了信用社與企業(yè)、工商大戶乃至地方政府之間關(guān)系；三是企業(yè)逃廢債務(wù)花樣百出，法院判決了執(zhí)行起來仍很困難，結(jié)果信用社是贏了官司輸了錢，還得墊付訴訟費(fèi)。二、對農(nóng)村信用社進(jìn)行角色定位，并賦予其在市場經(jīng)濟(jì)競爭中應(yīng)有的社會(huì)功能，真正發(fā)揮“三農(nóng)”主力軍作用重視和發(fā)揮農(nóng)村信用合作社的重要作用，農(nóng)村信用社就是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，要采取措施，支持和引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)展,使它成為新形勢下農(nóng)村金融的主力軍?！闭缰炜偫硭?，農(nóng)村信用社是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，它有三大優(yōu)勢：一是信用社的股金來自農(nóng)戶和農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)組織，服務(wù)方向是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)

6、和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，即信用社是農(nóng)民自己的銀行；二是信用社不單純以1、朱容基總理在江蘇考察金融工作時(shí)曾指出:“當(dāng)前特別要盈利為目的，而是為農(nóng)戶和各種經(jīng)濟(jì)組織提供信貸、結(jié)算等方的金融服務(wù)，特別對社員提供貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠和簡化貸款手續(xù)的便利；三是信用社點(diǎn)多面廣，擁有眾多分支機(jī)構(gòu)和代辦站點(diǎn),最貼近農(nóng)民，是農(nóng)民家門口的金融窗口，可為農(nóng)民提供及時(shí)便捷的服務(wù)。由此可見，農(nóng)村信用社是聯(lián)系農(nóng)民，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的金融紐帶，這就是前任朱總理給我們農(nóng)村信用社勾劃的在金融行業(yè)和企業(yè)中的角色定位。2.農(nóng)村信用社在改革中已確立起經(jīng)營的“四自”原則：即自主經(jīng)營，自

7、負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束。今后在深化改革中應(yīng)解決的主要問題是怎樣處理好這樣兩個(gè)關(guān)系：一是市縣聯(lián)社與鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層信用社的職能關(guān)系。聯(lián)社的正確職能是監(jiān)管信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展，為基層信用社發(fā)展提供有效的服務(wù)，并協(xié)調(diào)好各基層信用社之內(nèi)的業(yè)務(wù)競爭關(guān)系。二是信用社與“社員”的從屬關(guān)系，切實(shí)認(rèn)真解決當(dāng)前普遍存在的“所有者管理虛位”現(xiàn)象，按照《農(nóng)村信用合作社章程》規(guī)定程序來運(yùn)作，切實(shí)體現(xiàn)信用社應(yīng)有的民主管理效能。在改善聯(lián)社與信用社、信用社與入股社員的關(guān)系上，應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的原則。對聯(lián)社建議這樣定位：聯(lián)社只負(fù)責(zé)對信用社的業(yè)務(wù)監(jiān)管和人員培訓(xùn)

8、，而不再直接插手信用社的經(jīng)營，聯(lián)社人員的工資福利與信用社掛靠脫鉤，并與防范化解基層信用社的風(fēng)險(xiǎn)措施掛鉤以增強(qiáng)責(zé)任心。對信用社建議這樣定位：信用社經(jīng)營要有所有者參與管理和按規(guī)范化程序進(jìn)行操作，把信用社真正辦成集資入股，自愿互利，為社員服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村合作