防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

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1、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

2、第1　對商業(yè)銀行基層行而言，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅是提高經(jīng)營效益的主要途徑，而且是應(yīng)對銀行競爭的迫切需要。近年來，我們雖然建立完善了貸款集體決策、貸款審貸分離、信貸客戶資信評定等一系列制度，對防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的促進(jìn)作用，但信貸風(fēng)險(xiǎn)仍屢屢出現(xiàn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的現(xiàn)象仍未控制。如何有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為基層行迫切需要解決的一大課題。　　一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行多種經(jīng)營項(xiàng)目和各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，特別是信貸方面，對商業(yè)銀行來講，沒有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)是不存在的，沒有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)也是不存在的。（一）從銀行自身來看，是否能夠有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，

3、主要取決于銀行商業(yè)化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生上，都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒有真正解決責(zé)、權(quán)、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機(jī)。由于貸款發(fā)放與否決策權(quán)在上級行，而貸款項(xiàng)目評估，貸款抵押物評定等具體工作由基層來完成，有些基層行出于自身利益考慮，往往可行性項(xiàng)目評估變成“可批性”項(xiàng)目評估，抵押擔(dān)保不全或者重復(fù)抵押現(xiàn)象的發(fā)生，往往是貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)形成法律糾紛，對信貸資產(chǎn)的安全構(gòu)成

4、風(fēng)險(xiǎn)，這種勉強(qiáng)貸款的不斷出現(xiàn)同樣造成了潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于國企改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)，從目前情況看，它們主要是從以下兩個(gè)方面直接威脅著信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是改制企業(yè)法人素質(zhì)參差不齊，駕馭市場能力不足，致使經(jīng)營效益沒有明顯回升，使銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)狀況基本沒有改觀。二是企業(yè)相繼破產(chǎn)使銀行信貸資金蒙受損失。在企業(yè)改制過程中，由于《破產(chǎn)法》的實(shí)施及各項(xiàng)法規(guī)配套銜接性不強(qiáng)，企業(yè)為逃廢債務(wù)爭相破產(chǎn)另立門戶，在按

5、照企業(yè)破產(chǎn)清算的程序清算后，銀行貸款形成了新的呆賬。同時(shí)個(gè)別企業(yè)為逃避銀行追繳債務(wù)而變相開戶，同樣也增加了保全信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)?！　《⒎婪缎刨J風(fēng)險(xiǎn)的對策（一）加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。要給基層行適當(dāng)?shù)男刨J經(jīng)營權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對稱，權(quán)力與責(zé)任對等，激勵(lì)與約束同步。同時(shí)要徹底改革信貸政策，科學(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn)，目前非公有制經(jīng)濟(jì)已成為我國經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力之源，而非公有制經(jīng)濟(jì)中有活力、有發(fā)展前景的企業(yè)遍布各地，這應(yīng)該是我們基層銀行發(fā)展的機(jī)遇，建議

6、國有商業(yè)銀行總行關(guān)注一下這些方面的動(dòng)向，同時(shí)給基層行一定的自主權(quán)，在健全考核體系的前提下讓基層行發(fā)揮出應(yīng)有的活力。其次建立金融競爭機(jī)制，提高國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。建立金融競爭機(jī)制，有利于提高金融整體運(yùn)行效率，它包括資源配置效率和生產(chǎn)效率。資源配置效率是指實(shí)現(xiàn)資金資源的最佳配置，按資金價(jià)格等于邊際成本的競爭價(jià)格提供產(chǎn)品服務(wù)；生產(chǎn)高效率是指金融企業(yè)內(nèi)部資金資源有效利用，達(dá)到規(guī)模效益最大和交易成本最低，這樣整個(gè)市場的活力來自于競爭，通過競爭擇優(yōu)汰劣，促進(jìn)生產(chǎn)要素向合理的方向流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源最佳配置，從而使金融體系的最低成本發(fā)揮最大效能。（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。針對目前

7、信貸管理工作中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)“事后處理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；靜態(tài)分析多，動(dòng)態(tài)分析少；局部分析多，全局分析少”的現(xiàn)狀，目前各國有商業(yè)銀行總行都已經(jīng)建立了科學(xué)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，具體內(nèi)容包括：提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)先貸后管理技術(shù)。制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策，提高區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率，為利率定價(jià)提供決策依據(jù)，同時(shí)要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的資金利率管理，支持區(qū)域信貸授信管理，支持客戶評價(jià)和授信工作。要求各行認(rèn)真執(zhí)行和嚴(yán)格落實(shí)，只要徹底的落實(shí)好預(yù)警體系的各個(gè)環(huán)節(jié)，就能夠有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。2005年12月4日（完）