不良貸款外包業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范

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1、銀行管理（木頁欄目由屮信銀行成都分行協(xié)辦）34西南金融月刊不良貸款外包業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范蔣平張永貴個人消費(fèi)貸款具冇筆數(shù)多、金額小、客戶群體復(fù)雜等特點(diǎn),銀行貸后管理人員相對較少，信息量小,近年來，商業(yè)銀行因內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)和外部信用環(huán)境差,產(chǎn)牛了大量不良個人消費(fèi)貸款，傳統(tǒng)的清收方法耗時長,成木高，效果不明顯,已不能滿足清收需要，因此，部分銀行將不良消費(fèi)貸款外包清收。一、當(dāng)前外包清收模式及風(fēng)險控制方法外包,是指金融機(jī)構(gòu)將自身提供的服務(wù)交山外部服務(wù)商的一種安排。冃前銀行外包清收不良個人消費(fèi)貸款的品種主要包括個人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、助業(yè)

2、貸款、裝修貸款、工程機(jī)械貸款等，清收不良貸款的范圍主要是可疑類和損失類貸款。當(dāng)前的外包清收及風(fēng)險控制主要有以下兩種模式。（一）完整外包模式。外包清收的前臺實(shí)丿施部門具體負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)包的選定、外包公司準(zhǔn)入、協(xié)議簽署及執(zhí)行過程中的風(fēng)險控制;后臺管理部門負(fù)責(zé)外包業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查以及向管理層匯報等工作;銀行決策部門負(fù)責(zé)制訂清收決策，對外包業(yè)務(wù)風(fēng)險及實(shí)施情況進(jìn)行總結(jié)評價。外包公司作為具體清收機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對不良資產(chǎn)調(diào)查摸底、風(fēng)險排查和清收管理工作。具體風(fēng)險控制過程如下:前臺部門每天與外包公司進(jìn)行賬務(wù)核對,定期對外包公司實(shí)地檢査;后臺部門定期對詢臺和外

3、包公司檢杳，針對清收工作出現(xiàn)的問題與潛在的風(fēng)險，提出解決方案,指導(dǎo)、協(xié)調(diào)清收工作;管理層定期對外包業(yè)務(wù)實(shí)施情況進(jìn)行總結(jié)和風(fēng)險評價，并制訂相應(yīng)風(fēng)險控制決策。（二）部分外包模式。有的銀行外包業(yè)務(wù)處于嘗試階段，發(fā)生的業(yè)務(wù)最較小。由不良個人消費(fèi)貸款管理部門零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對外包清收業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，與外包公司簽訂風(fēng)險代理協(xié)議，委托其進(jìn)行前期調(diào)查，信貸人員與外包公司人員共同進(jìn)行清收。二、外包清收成效及優(yōu)點(diǎn)經(jīng)過一段時間的實(shí)踐，實(shí)施外包清收的銀行都取得了較好效果。如某銀行個人不良消費(fèi)貸款筆數(shù)多，金額大,貸后管理人員少，一個信貸人員少則管理幾百戶，多則管

4、理上千戶，每天忙于電話催收,根本談不上實(shí)地催收,2005年上半年汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險全面爆發(fā)后，該行貸后管理工作更是雪上加霜。2005年7月,該行對1028筆14967萬元不良貸款清收和部分貸款風(fēng)險情況調(diào)查工作實(shí)施了外包。截至2005年底，外包公司共清收壓縮不良貸款7151萬元，不良貸款回收率為4778%,并對5635筆可能存在問題的貸款進(jìn)行了風(fēng)險排杏，實(shí)行逐戶催收，客戶還款意愿明顯增強(qiáng)。實(shí)施不良貸款外包清收政策的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方血:一是可以使銀行專注發(fā)展核心業(yè)務(wù),解決銀行貸后管理人員相對較少的問題。使銀行有更多的精力專注個貸業(yè)務(wù)真實(shí)

5、性調(diào)杏和實(shí)質(zhì)性審杏，加強(qiáng)準(zhǔn)入關(guān)風(fēng)險控制，規(guī)范個貸業(yè)務(wù)發(fā)展;二是節(jié)約了催收成本支出。某銀行通過成本核算，認(rèn)為與口身催收相比，外包清收節(jié)約了350多萬元催收成本;三是利用外包公司貝備的專業(yè)清收信息管理系統(tǒng)、清收手段和清收團(tuán)隊冋以對不良個人消費(fèi)貸款進(jìn)行分類管理和動態(tài)監(jiān)測，加強(qiáng)了貸示監(jiān)控和風(fēng)險管理。三、當(dāng)麗外包業(yè)務(wù)中存在的問題及潛在的風(fēng)險（一）外包業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度建設(shè)有待加強(qiáng)。銀行外包業(yè)務(wù)管理辦法不夠細(xì)化，缺乏立項、可行性研究、審批及執(zhí)行監(jiān)控等環(huán)節(jié)規(guī)定，特別是缺乏具體的實(shí)丿逝細(xì)則和操作流程以及分析統(tǒng)計制度、執(zhí)行監(jiān)督制度、應(yīng)急報告制度和示評價制度

6、。如在準(zhǔn)入執(zhí)行程序方而，對外包公司的準(zhǔn)入程序和標(biāo)準(zhǔn)定性方面的規(guī)定較多，定量方面的規(guī)定較少，在執(zhí)行過程中主要依據(jù)經(jīng)驗進(jìn)行形式判斷，很難對外包公司執(zhí)業(yè)能力進(jìn)行有效評估，無法審視外包公司的服務(wù)質(zhì)量。（二）管理架構(gòu)有待進(jìn)一步完善。H前的外包業(yè)務(wù)主耍是按業(yè)務(wù)條線管理，實(shí)質(zhì)性決策山詢臺部門完成，高級管理層不能及時全而深入了解外包業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。（三）外包協(xié)議不夠規(guī)范。目前實(shí)施的外包協(xié)議比較簡銀行管理（本頁欄冃由中信銀行成都分行協(xié)辦）2006年第7期（總第301期）35單，特別是缺乏執(zhí)行控制、質(zhì)量控制、權(quán)利與義務(wù)控制等方面的細(xì)化規(guī)定。在外包過程屮發(fā)生的

7、新情況、新問題、新風(fēng)險,只是進(jìn)行口頭約定,沒有簽署補(bǔ)充協(xié)議進(jìn)行明確規(guī)定。外包公司不作為,容易引發(fā)違約風(fēng)險;外包公司過度作為,容易引發(fā)法律風(fēng)險;外包公司違規(guī)作為,容易引發(fā)操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。（四）過度依賴外包公司，風(fēng)險控制存在薄弱環(huán)節(jié)。一?是在外包過程中沒有向客戶明示銀行與外包公司的關(guān)系及其職責(zé)，一些外包公司以銀行的名義開展業(yè)務(wù)，具至采川非法手段對待客戶，容易導(dǎo)致客戶投訴銀行，從而引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。二是過度依賴外包公司對不良貸款管理,缺乏對具體清收計劃執(zhí)行情況的了解,沒有對外包數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理、分類和分析統(tǒng)計，影響了及時、

8、有針対性清收措施的實(shí)施和風(fēng)險控制。（五）外包清收資金控制存在風(fēng)險漏洞。在實(shí)際執(zhí)行過程中,外包公司沒冇在銀行存放保證金或只存放少量保證金，?清收大量資金的工作職責(zé)不匹配。銀行單方面依據(jù)外包公司反饋數(shù)據(jù)進(jìn)行賬務(wù)