國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)大剖析

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1、國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)大剖析民閾84年新光人壽推出國(guó)內(nèi)第一張長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)保單，89年閾泰人壽跟進(jìn)，91年之後陸續(xù)有更多公司加入，其屮，南山人壽的長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)在去（96）年9月停售，因此，目前市場(chǎng)上共有包括新光、國(guó)泰、國(guó)華、臺(tái)壽、富邦、三商美邦、屮閾及保誠(chéng)等8家公司推出長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)商品。長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)分爲(wèi)主約與附約兩人類(lèi)長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)又分主約與附約兩大類(lèi)，其屮，新光、國(guó)泰、國(guó)華、臺(tái)壽與富邦是主約，可單獨(dú)投保'而三商美邦、屮國(guó)及保誠(chéng)的是附約'必須先投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)才能附加購(gòu)買(mǎi)。般主約型的長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)乂與終身壽險(xiǎn)結(jié)合，所以稱(chēng)爲(wèi)長(zhǎng)期看護(hù)終

2、身壽險(xiǎn)。由於有終身壽險(xiǎn)的成份，所以保單會(huì)有解約金，不過(guò)有些公司在費(fèi)率計(jì)算時(shí)考慮脫落率因索（將解約或失效等脫退因索反應(yīng)到費(fèi)率計(jì)算上），將保單設(shè)計(jì)成沒(méi)有解約金'而且還設(shè)有最高給付限額'這類(lèi)保單的價(jià)格，比有解約金且沒(méi)有給付上限的保單便宜。閾泰、新光與臺(tái)壽的保單提供終身長(zhǎng)期看護(hù)與終身壽險(xiǎn)保障在閾內(nèi)5家銷(xiāo)售主約商品的公司屮，閾泰、新光與臺(tái)壽的保單有解約金，且提供終身長(zhǎng)期看護(hù)與終身壽險(xiǎn)保障。也就是說(shuō)，保戶若投保這3家公司的保單，未來(lái)萬(wàn)一發(fā)生長(zhǎng)期看護(hù)狀態(tài)'除了可以領(lǐng)取「長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)金」、「長(zhǎng)期看護(hù)療養(yǎng)金」等給付外'身

3、故時(shí)家屬還可再申請(qǐng)死亡保險(xiǎn)金。其屮「長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)金」沒(méi)有額度與次數(shù)的限制，只要被保險(xiǎn)人持續(xù)符合「長(zhǎng)期看護(hù)狀態(tài)」，就可定期領(lǐng)取保險(xiǎn)金直到終身'而且保戶若屮途解約'還有解約金可領(lǐng)'不會(huì)被扣除過(guò)去已領(lǐng)過(guò)的各項(xiàng)給付金額。或華與富邦的商品沒(méi)有解約金但保費(fèi)較低至於銷(xiāo)售沒(méi)有解約金且設(shè)給付上限的公司是閾華與富邦'兩家公司的給付上限都以保額的某個(gè)倍數(shù)爲(wèi)限，若保戶發(fā)生長(zhǎng)期看護(hù)狀態(tài)，請(qǐng)領(lǐng)的保險(xiǎn)金給付總額達(dá)規(guī)定上限時(shí)，保單就會(huì)終止。此外'這2張保單還規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)'身故保險(xiǎn)金必須先扣除已給付的各項(xiàng)看護(hù)保險(xiǎn)金，如果保戶已領(lǐng)

4、取的看護(hù)保險(xiǎn)金總額超過(guò)身故保險(xiǎn)金時(shí)'便不得再領(lǐng)取身故保險(xiǎn)給付，所以算是一種類(lèi)似帳戶型的健康險(xiǎn)。三商美邦、英國(guó)保誠(chéng)及屮國(guó)銷(xiāo)售定期型長(zhǎng)期看護(hù)健康險(xiǎn)附約而三商美邦、英閾保誠(chéng)及屮閾人壽銷(xiāo)售的則是附約型態(tài)的長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，而且是屬於特定期間的健康險(xiǎn)'保戶只有在約定期間（15年或20年）內(nèi)發(fā)生長(zhǎng)期看護(hù)狀態(tài)時(shí)，保單才提供給付'與主約型提供的是終身保障不同。書(shū)如保戶40歲投保20年期長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，只有在未來(lái)20年內(nèi)，也就是保戶到60歲前發(fā)生事故才有保障。目前閾內(nèi)3張長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)附約，提供的最長(zhǎng)保障期間都是20年，最高投保年齡是

5、70歲，如果保戶想投保附約型長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，來(lái)因應(yīng)年老所可能產(chǎn)生的長(zhǎng)期看護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，在投保年齡與年期的選擇上，要特別費(fèi)心，否則也應(yīng)該要以其他險(xiǎn)種搭配。另外，附約型的長(zhǎng)期看護(hù)健康險(xiǎn)由於是健康險(xiǎn)，所以沒(méi)有身故給付，也沒(méi)有解約金。此外，附約型長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)都還設(shè)有最高給付年限，屮閾的給付年限分爲(wèi)甲型（3年）、乙型（6年）及丙型（10年）3種，三商美邦分爲(wèi)15年及20年，英國(guó)保誠(chéng)則是只有10年期一種。附約型長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)因爲(wèi)僅提供特定期間保障，而且設(shè)有給付上限'費(fèi)率當(dāng)然要比終身型使宜。長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)提供哪些保障？萬(wàn)一發(fā)生需要被長(zhǎng)期

6、照護(hù)的狀況時(shí)，可能產(chǎn)生各種支出，尤其是長(zhǎng)期看護(hù)費(fèi)用通常都很可觀，因此,長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)不論是主約終身型或附約定期型，都提供「長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)金」。此外，有些保單還另外提供一筆「長(zhǎng)期看護(hù)療養(yǎng)金」,以減輕保戶需打造無(wú)障礙居家空間、裝置特殊衛(wèi)浴設(shè)備，添購(gòu)輪椅、電動(dòng)床及復(fù)健器材等的負(fù)擔(dān)。而結(jié)合終身壽險(xiǎn)的保單還會(huì)有身故或全殘保險(xiǎn)給付。另外,爲(wèi)避免保戶發(fā)生長(zhǎng)期看護(hù)狀態(tài)喪失所得能力時(shí)保險(xiǎn)的保障屮斷，長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)特別設(shè)有「豁免保費(fèi)」的規(guī)定，一旦被保險(xiǎn)人符合長(zhǎng)期看護(hù)狀態(tài)（國(guó)華還續(xù)有效。但是如果被保險(xiǎn)人狀況改善不再符合請(qǐng)領(lǐng)條件時(shí)，保

7、費(fèi)就應(yīng)恢復(fù)繳交，以維持保單效力，像上述老章投保卻屮風(fēng)2次的案例，老章保戶只有在45歲到49歲4年期間及59歲到60歲1年期間才有保費(fèi)豁免的適用。剩下期間的保費(fèi)包括全殘的情況）時(shí)'該保單往後未到期的保費(fèi)就可豁免不必再專(zhuān)'但契約仍繼仍應(yīng)繳交。長(zhǎng)期看護(hù)療養(yǎng)金只給付一次目前有3張主約（閾泰、臺(tái)壽與富邦）1張附約（三商美邦）提供「長(zhǎng)期看護(hù)療養(yǎng)金」，且都僅給付一次。一般長(zhǎng)期看護(hù)療養(yǎng)金都是在保戶被鑑定符合長(zhǎng)期看護(hù)狀態(tài)時(shí)提供，但三商美邦則必須等到保戶所領(lǐng)的長(zhǎng)期看護(hù)金累積到給付年限（15年或20年）屆滿後才發(fā)給，如果保戶

8、所領(lǐng)的長(zhǎng)期看護(hù)金未達(dá)累積年限或屮途身故時(shí)'就無(wú)法領(lǐng)到這筆錢(qián)。至於長(zhǎng)期看護(hù)療養(yǎng)金的給付額度，除了三商美邦以保額的36倍給付外，其他主約型商品都是用保額某個(gè)百分比計(jì)算，閾泰是用保額的30%、臺(tái)壽是20%，富邦則依保戶評(píng)量累計(jì)分達(dá)550分給付保額24%、達(dá)400分給付18%、達(dá)250分爲(wèi)12%。長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)金採(cǎi)定期定額給付爲(wèi)補(bǔ)償長(zhǎng)期看護(hù)費(fèi)用的「長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)金」，則採(cǎi)定額定期給付。額度部分也是採(cǎi)保額的某個(gè)方分比或按保額的倍數(shù)計(jì)算。一般附約定期型的保