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《(精)淺談商業(yè)銀行房地產信貸風險及防范【銀行管理畢業(yè)論文下載】》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在工程資料-天天文庫。
1、銀行管理論文-淺談商業(yè)銀行房地產信貸風險及防范【摘要】房地產信貸是銀行信貸業(yè)務的重要內容之一。隨著經濟體制改革的不斷深入，國家有關部門就加強金融宏觀調控作用、促進房地產市場持續(xù)健康發(fā)展出臺了一系列描施。因此，加強對房地產投資風險的分析和提高風險防范意識具有特定的現實意義。本文分析了房地產投資的風險，揭示了房地產金融投資風險的成因,并提出了銀行房地產信貸的風險防范措施，在房地產金融風險防范方面提供了有益的借鑒?！娟P鍵詞】風險防范房地產信貸銀行業(yè)房地產是我國國民經濟中一個重要的支柱產業(yè),它的發(fā)展對于發(fā)展經濟和提高人民生活水平、拉動相關行業(yè)發(fā)
2、展、擴大內需等都產生著極為重耍的作用，房地產信貸又是一項充滿風險的業(yè)務。因此，如何規(guī)避金融風險、積極促進房地產業(yè)持續(xù)健康地向前發(fā)展，將是我國當前十分重要的任務。一、銀行房地產信貸過程分析1、地產開發(fā)階段。承擔土地一級開發(fā)的有土地儲備中心、土地出讓單位、項口公司以及土地出資（合作）者。這三類單位都有銀行貸款介入,他們的還貸資金又主要來源于土地轉讓。2、房地產開發(fā)階段。房地產開發(fā)企業(yè)的資金主要來源于自籌資金、國內貸款、外資、債券及其他。房地產開發(fā)企業(yè)取得貸款后，將部分資金支付給地產一級開發(fā)商，這也使銀行對地產開發(fā)階段的貸款收回。房地產開發(fā)企
3、業(yè)通常將工程分為一期、二期、三期等，啟動項目后著力開發(fā)一期，在取得銷售許可證等“五證”齊全后預售商品房,獲得預售收入并用該資金開發(fā)二期,實現循環(huán)開發(fā)。3、房地產銷售階段。銀行向購房者提供按揭貸款等服務，房地產開發(fā)企業(yè)將取得的銷售收入支付建筑安裝企業(yè)的代墊資金和對項目開發(fā)貸款進行還貸，銀行通過回收購房者還貸資金實現整個房地產信貸資金的“回籠”。二、銀行房地產信貸風險揭示結合以上銀行對房地產信貸過程，銀行可能遇到風險如下。1、項日合法有效性風險。由于房地產和其他行業(yè)的差異，這一業(yè)務既有房地產企業(yè)（借款主體）的資質管理一一保留行政審批的項目,
4、還有項目本身的合法有效性,大部分項目都是保留行政審批的,尤其是進行規(guī)劃的審批很普遍,所以存在較大的政策性風險,這體現在房地產項目的地產一級開發(fā)階段和項目開發(fā)階段，這類風險發(fā)生最為顯著的是工業(yè)園區(qū)的房地產開發(fā)項目。2、市場風險。房地產項目的市場定位往往成為市場風險的主耍決定因素，其中價格和當地對該同類項目的供需情況是衡量市場風險的主要參考指標。這類風險主要體現在銀行對項目的審貸初期和房地產項目的銷售階段,易受該行業(yè)經濟“泡沫”的影響，海南房地產“泡沫”的破滅至今讓人記憶深刻。3、項目質量風險。由于房地產項目按揭時間較長，在此期間容易滋生許
5、多不確定性風險因素。其中項目的工程建設質量相對容易監(jiān)控,而項目的選址、項目類型、物業(yè)配備等將會在長時間影響項目質量，從而給銀行帶來相應的信貸風險。這類風險體現在房地產工程項目建設管理和項鬥的周圍經濟環(huán)境上。4、經濟風險。經濟風險主要指房地產上游行業(yè)的風險傳導,例如原材料價格的上漲將會加大房地產開發(fā)的經營成本,甚至推動房價的上漲,給市場帶來許多不確定性。此外，國民經濟總量的發(fā)展和人們消費水平都將影響到房地產的需求市場。由于房地產的行業(yè)特性，其受經濟環(huán)境的影響因素較多。5、政策性風險。對房地產而言，其政策性風險主要指貨幣政策、財政政策、政府
6、對房地產的產業(yè)政策等其他相關政策的影響。三、銀行房地產信貸風險防范措施1、政府對房地產市場的宏觀調控能力。政府要增強對房地產宏觀調控的前瞻性和科學性，改善對房地產山場的監(jiān)督管理,完善調控手段,提高調控能力,促使房地產業(yè)穩(wěn)定健康有序地均衡發(fā)展,防止大起大落，防范房地產泡沫的產生。為此,必須首先加強房地產市場的統(tǒng)計工作,完善全國房地產市場信息系統(tǒng),建立健全全國房地產市場預警預報體系。通過全面、準確、及時地采集房地產市場運行屮的相關數據和對影響市場發(fā)展的相關數據進行分析、公布,政府可以全面、及時、準確地掌握我國房地產市場運行情況,并進一步加強
7、對房地產市場的監(jiān)控和指導，以實現對我國房地產市場運行情況的預警和對房地產投資、消費的引導。其次,政府要設計合理、嚴密的房地產稅制,引導土地持有者合理提高土地使用效益，抑制土地的過度投機。比如對土地空（閑）置征稅，以鼓勵持有人積極投資開發(fā),提高囤積投機的成本;征收土地增値稅,土地增値稅能有效地抑制土地投機,且能將由社會引起的土地增値通過增値稅的形式部分返還給社會,體現了社會公正。征收土地保有稅，以刺激土地供給等。2、發(fā)展多元化的房地產金融市場。我國應當大力發(fā)展多元化的房地產金融市場，形成具有多種金融資產和金融工具的房地產二級金融市場，以迖
8、到分散銀行信貸風險的目的。房地產對于銀行的依賴性過大,不利于自身發(fā)展，同吋商業(yè)銀行過度的房地產貸款,有悖于商業(yè)銀行的“三性”原則。因為商業(yè)銀行的資金來源主要是吸收社會存款，而將這部分資金投向期限較長的房地產
