商業(yè)銀行防范化解信貸風險研究論文-銀行信貸論文

《商業(yè)銀行防范化解信貸風險研究論文-銀行信貸論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、商業(yè)銀行防范化解信貸風險研究論文-銀行信貸論文摘要：國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)劣變趨勢不容忽視，其形成原因已成共識。本文著重從社會及商業(yè)銀行自身角度來探索建立商業(yè)銀行防范化解信貸風險體系，從而達到降低信貸風險。保證商行的正常運營，提高其經(jīng)營效益的目的。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行防范化解信貸風險體系近年來，我國對防范化解信貸風險制定了一系列的制度、辦法,但國有商業(yè)銀行的不良債權(quán)仍處于不斷上升的趨勢，信貸風險控制已成為商業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營的重點和難點，也是制約商業(yè)銀行經(jīng)營效益和自身發(fā)展的重要因素。一、商業(yè)銀行信貸風險的狀況及其原因（一）商業(yè)銀行信貸風險的狀況1?高

2、比例的不良信貸資產(chǎn)大大削弱了國有商業(yè)銀行的流動性。我國國有商業(yè)銀行資金來源的絕大部分為工商企業(yè)和居民儲蓄存款，其他資金來源很少，資本金只占很小的比例，且為數(shù)不多的資本金又幾乎被經(jīng)營辦公所需的房屋、設(shè)備等固定資產(chǎn)所占用。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中約有近70%的資產(chǎn)配置于信貸資產(chǎn)，按當前信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類方法，不良信貸資產(chǎn)比例也在25%左右，這些不良資產(chǎn)使國有商業(yè)銀行15%左右的資金失去流動性或流動性很差。2.高額的不良信貸資產(chǎn)和較低的信貸風險管理水平，造成國有商業(yè)銀行盈利能力很弱，難以通過自我留利補充資本，使其經(jīng)營運行的安全性降低，動搖了穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。由于我

3、國國有商業(yè)銀行收入來源的80%以上是信貸業(yè)務(wù)的利息收入，而國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況不佳，一方面剛性的籌資成本難以降低，另一方面貸款利息實收率不高，存在大量欠息，使應(yīng)得效益難以實現(xiàn)。此外，國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的不良信貸資產(chǎn)中許多已成為事實呆賬，保守的估計其損失率也在50%以上,不良信貸資產(chǎn)造成的資金損失率即占到總資產(chǎn)的7%左右，若加上其它資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的損失，資金損失比例將超出自有資金比率。大量不良信貸資產(chǎn)的存在既造成國有商業(yè)銀行的利息收入減少。盈利能力降低，幾乎沒有通過自我留利補充資本的能力，又造成本不牢固的資本充足率防線面臨更嚴峻的考驗。盡管國

4、家在1998年8月以發(fā)行2700億元特別國債的形式補充了4大國有商業(yè)銀行的資本金,但目前4大國有商業(yè)銀行的資本充足率仍難達到舊《巴塞爾協(xié)議》的要求。（二）原因分析1.宏觀方面。我國長期實行的計劃經(jīng)濟體制使銀行，尤其是國有銀行失去了對信貸資金的調(diào)配權(quán),資金投入取決于計劃而非風險效益評價，銀行扮演著政策性銀行的角色,成為企業(yè)信貸資金的供給者。如4大國有商業(yè)銀行都被指定了特定的服務(wù)范圍，根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策和政策意圖實行傾斜式貸款。這些貸款的期限、利率與風險是脫節(jié)的，甚至是倒掛的。銀行的自主經(jīng)營原則讓位于國家宏觀政策，加大了銀行經(jīng)營風險的同時，也造成了企業(yè)

5、對銀行的過度依賴關(guān)系。形成了資金長期低效率低效益運行的惡性循環(huán)。帶來了大量的銀行不良資產(chǎn)。2?法制方面。我國法制尚不很健全，金融法律體系一直沒有得到完善，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法沢《票據(jù)法》等主要金融法律1995年才得到頒布實能，而主要用于指導、規(guī)范銀行工作的《貸款通則》中的有些規(guī)定已落后于銀行的信貸服務(wù)。另外,企業(yè)經(jīng)營者的法律意識淡薄，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴重，加大了銀行追討和清理不良貸款的難度。依法收貸困難重重。2.銀行方面。在國有制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)模式下，我國的銀行被當作國家機關(guān)，而不是一個具有獨立產(chǎn)權(quán)經(jīng)營特殊商品的企業(yè)。（1）銀行的經(jīng)營受政

6、府干預(yù)很大。我國銀行長期以來由國家所有、國家經(jīng)營,這種政企合一的制度必然導致政府直接或間接地干預(yù)銀行的具體經(jīng)營活動。政府的這種干預(yù)往往是不承擔具體經(jīng)營責任的，也就不可能以經(jīng)濟效率的原則作出科學決策，往往為了維持低效率的國有企業(yè)而以行政方式促使銀行向這類企業(yè)投放無法收回的貸款。這就更進一步加劇了銀企債權(quán)債務(wù)關(guān)系的惡化。（2）銀行的內(nèi)部經(jīng)營機制不健全。在國有制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)模式下，銀行的經(jīng)營受上級和政府的雙重控制，經(jīng)營自主權(quán)受到很大制約。同時,銀行又受政府的保護，在某些領(lǐng)域處于壟斷地位。它有相對獨立的經(jīng)濟利益，卻又對資產(chǎn)安全不承擔責任。這樣，銀行內(nèi)部就

7、缺乏應(yīng)有的激勵機制和利益機制，吃大鍋飯的現(xiàn)象仍然普遍存在。此外，銀行對有效防范信貸風險也缺乏應(yīng)有的壓力和責任感，關(guān)于銀行必須具備的信貸風險管理的經(jīng)營管理機制也十分不健全。因此。我國銀行從內(nèi)部管理機制來看，缺乏自我約束和保護的能力，那么,各種不良資產(chǎn)大量增加也就是不可避免的了。二、建立商業(yè)銀行防范化解信貸風險的體系（一）借助社會力量，綜合治理。化解信貸風險1?以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策為依據(jù),積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。處理好微觀與宏觀的關(guān)系。在新形勢下。商業(yè)銀行必須緊緊抓住信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的機遇。對每一個企業(yè)的每筆貸款,都要從這兩面分析研究進入退出、貸與不貸和貸多

8、貸少。看企業(yè)經(jīng)濟效益，必須結(jié)合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進行遠期預(yù)測;看產(chǎn)業(yè)政策。則要結(jié)合企業(yè)自身狀況和近期效益。分析條件是否成熟，這樣才能有的放矢，確保投向和投量準確無誤。