縣域金融支持縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策研究

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1、縣域金融支持縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策研究劉新來(lái)（中南大學(xué)商學(xué)院，湖南長(zhǎng)沙410083）〔摘要〕黨的十六大以來(lái)，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，已成為縣城經(jīng)濟(jì)的重要■組成部分，但縣城民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從全融業(yè)獲得的融資支持極為有F艮。在新形勢(shì)下，縣域金袒如何為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，促使縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是未來(lái)發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨的一個(gè)重大課題。〔關(guān)鍵詞〕縣域全觸；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；對(duì)策研丸〔中圖分類號(hào)〕F121.23〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A〔文章編號(hào)〕1008-939X（2006）03-0071-03收稿日期：2005-12?20作者簡(jiǎn)介:劉新來(lái)（1973-）,男，湖南攸縣人，中南大學(xué)商學(xué)院碩士研究生，中國(guó)建設(shè)銀行茶陵支行副行長(zhǎng)。71

2、近年來(lái)，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，已成為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在解決農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)和農(nóng)民增收兩大問(wèn)題上發(fā)揮了巨大作用。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與黨的十六大以來(lái)推行的經(jīng)濟(jì)金融政策密切相關(guān)，其中金礎(chǔ)業(yè)信貸投放的支持功不可沒(méi)。但從總體上看，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)通過(guò)金融業(yè)信貸獲得的資金投入占比，與其對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作的貢獻(xiàn)占比是扱不相稱的，縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從金融業(yè)獲得融資支持受到了較大的限制。?一、限制信貸投入縣域民營(yíng)企業(yè)的原因分析（一）國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變和信貸管理體制改革，對(duì)縣域信貸投入總量產(chǎn)生了較大夠響。一是國(guó)有商業(yè)銀行信貸由規(guī)模擴(kuò)張向注重風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，逐步從縣域收縮機(jī)構(gòu)設(shè)置，實(shí)施城市戰(zhàn)略，限制信貸、財(cái)務(wù)等資源

3、向縣域投入，相應(yīng)減少了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸投放面和投放量。就中國(guó)建設(shè)銀行某市來(lái)看，下轄4個(gè)縣，自2003年-2004年，撤并網(wǎng)點(diǎn)29個(gè)，占總網(wǎng)點(diǎn)的46%,其中撤并縣城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，占縣城區(qū)總網(wǎng)點(diǎn)的61%；金融企業(yè)嚴(yán)格的信貸管理體制和嚴(yán)厲的信貸管理辦法引發(fā)了民營(yíng)企業(yè)融資難，導(dǎo)致縣域金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)力度不夠，各行上存資金出現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭。在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上，國(guó)有商業(yè)銀行在縣行政區(qū)域全面收縮并限制僅存的縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款自主審批權(quán)限；在貸款投向上，實(shí)行“抓大放小”，突出集約化經(jīng)營(yíng)，信貸資源重點(diǎn)投向一些大型壟斷性行業(yè)?，F(xiàn)在，國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)支行幾乎是“零金額”貸款審批權(quán)限，加上銀行的貸款程序和手續(xù)過(guò)于繁瑣復(fù)雜，

4、并追求“零風(fēng)險(xiǎn)”，幾乎選擇抵押貸款方式放貸，這種僵硬的經(jīng)營(yíng)管理體制嚴(yán)重扼殺了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸需求。二是由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的體制、規(guī)模與信用環(huán)境等條件相對(duì)國(guó)企差距較大，金融融資限制較多。各國(guó)有商業(yè)銀行總是以現(xiàn)代大型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)衡雖民營(yíng)企業(yè)，而需要信貸支持的民營(yíng)企業(yè)又無(wú)法滿足信貸條件，使其在縣域經(jīng)濟(jì)中業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來(lái)越小。另外，目前各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)信貸客戶的信用評(píng)級(jí)主要是依據(jù)其歷史資料，而新興民營(yíng)企業(yè)往往歷史不長(zhǎng)，缺乏有效的信用評(píng)級(jí)資料，從而影響了對(duì)其的貸款發(fā)放；三是金融業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)的約束和激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，目前，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)普遍強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束和責(zé)任追究，一律實(shí)行“誰(shuí)放貸，誰(shuí)負(fù)責(zé)收回”的管理模式

5、，采取撤、降、停職甚至下崗收貸等追究辦法，但沒(méi)有建立有效的激勵(lì)機(jī)制，信貸人員缺乏主動(dòng)開拓信貸市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)力，何況對(duì)中小企業(yè)待別是民營(yíng)企業(yè)放貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于國(guó)有大中型企業(yè)大的多，在風(fēng)險(xiǎn)面前銀行信貸人員往往畏縮不前。（二）縣域社會(huì)傳用環(huán)境欠佳，誠(chéng)信現(xiàn)念淡薄，使銀行佶貸投入風(fēng)險(xiǎn)偏高?？h域經(jīng)濟(jì)普遍滯后，政府、企業(yè)、居民信用觀念淡薄，整個(gè)區(qū)域信用環(huán)境較差。有的企業(yè)隨意拖欠銀行貸款本息；有的企業(yè)乘改制之機(jī)，蓄意逃廢銀行債務(wù)；一些政府部門從本位主義、地方利益出發(fā)，對(duì)金融部門聯(lián)合制裁企業(yè)逃廢債務(wù)行動(dòng)不配合，或明或暗地支持企業(yè)逃廢債務(wù)，助長(zhǎng)了企業(yè)的違約失信行為……，因此，各家銀行心有余悸，對(duì)縣域企業(yè)貸款十分

6、小心謹(jǐn)慎，普遍惜貸，導(dǎo)致縣域企業(yè)最后能得到貸款少之又少，縣域民營(yíng)企業(yè)銀行信貸融資更是機(jī)會(huì)難得，發(fā)展所需資金往往不能得到滿足。（三）銀企佶息不對(duì)稱，擔(dān)保、抵押兩難，制約了縣域民營(yíng)企業(yè)估貸流入。近年來(lái)，各國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行抵押貸款辦法，抵押率最高70%,且抵押評(píng)估費(fèi)時(shí)費(fèi)事。企業(yè)搞一項(xiàng)資產(chǎn)登記涉及多個(gè)管理部門，每個(gè)部門都要收費(fèi)、收稅，再加上貸款利息負(fù)擔(dān)，一般企業(yè)難以承受。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)抵押物的要求就更高，即使是辦理銀行承兌業(yè)務(wù)，保證金也均要求達(dá)到100%o現(xiàn)實(shí)生活中，縣域民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)是中小企業(yè)，部分靠租賃他人固定資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，往往難以捉供有效且適宜變現(xiàn)的抵押物，從而無(wú)法取得銀行信

7、貸支持。同時(shí)，由于民營(yíng)企業(yè)大都采取家族式管理模式，會(huì)計(jì)信息不規(guī)范，不透明，金融機(jī)構(gòu)也因難以獲取真實(shí)可赫的財(cái)務(wù)信息，加劇了不敢放貸的心理陰影。如此種種，制約了縣域民營(yíng)企業(yè)信貸服務(wù)的獲得。二、改善縣域民營(yíng)企業(yè)金融融資的對(duì)策和建議（―）政府出手，著力打造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，加速縣城民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。1.組建擔(dān)保公司，為縣域民營(yíng)企業(yè)融資提供貸款保障。可由政府牽頭成立“民營(yíng)企業(yè)貸款信用擔(dān)保公司”和“民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資互助基金”，試行行業(yè)相近或同一產(chǎn)業(yè)鏈上