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1、Title：AnalysisandResearchon課程論文題口:美國醫(yī)療保險制度分析研究MedicalIusurance學(xué)院金融學(xué)院年級專業(yè)2009級保險學(xué)生姓名郭見鵠學(xué)號090142881指導(dǎo)教師楊保華完成FI期2011年10月摘要美國是以商業(yè)保險主導(dǎo)的醫(yī)療保障體系的典型代表。美國全國性的商業(yè)醫(yī)療保險組織密集，然而仍冇相當(dāng)一部分的人口沒冇任何醫(yī)療保險。因此，美國的醫(yī)療保險制度成了一大“頑癥J是近年來美國民間指責(zé)最多的問題。同時，政府投入越來越多，效果卻不成正比。在布什政府、奧巴馬政府的推動下，美國國會已討論醫(yī)
2、保制度改革問題。四、美國醫(yī)療保險制度對我國醫(yī)療改革后的醫(yī)保制度借鑒和反思。關(guān)鍵詞:醫(yī)療保險體系；美國；保險公司口錄摘耍21、緒論41.1研究的背景41.2研究的口的和意義41.2.1研究目的41.2.2研究意義51.3研究的方法51.4研究基本框架52、相關(guān)概念62.1保險免責(zé)62.2如實告知63、美國醫(yī)療保險現(xiàn)狀及存在的問題分析73.1美國醫(yī)療保險現(xiàn)狀73.1.1社會醫(yī)療保險Medicare和Medicaid73.1.2私營醫(yī)療保險73.2存在的問題7321高昂的醫(yī)療費用73.2.2雇主醫(yī)療保險依賴過度83.2.
3、3保險公司不合理免責(zé)現(xiàn)象嚴(yán)重84、美國醫(yī)療保險改革的岀路94」英聯(lián)邦式的全民福利醫(yī)療94.1.1人口、稅收壓力94.1.2大公司的利益及壟斷94.2德、日式社會醫(yī)療保險模式105、美國醫(yī)療保險體制對我國的借鑒和反思115」全民免費醫(yī)療的取舍115.2中國特色的醫(yī)療改革——亦有“美國式"藥費泥潭1135.3中國特色的解決Z道11531保險業(yè)需要“智慧性”發(fā)展115.3.2發(fā)揮國有保險、醫(yī)療機構(gòu)調(diào)控作用121、緒論1」研究的背景與大多數(shù)西方國家不同，美國沒有一個全民醫(yī)療保險體制，二戰(zhàn)以后的兒任總統(tǒng)，從杜魯門、約翰遜到尼
4、克松、克林頓、布什，都曾試圖建立某種全民醫(yī)保體制，但都以失敗告終。美國政府的醫(yī)療制度覆蓋人口合計人約1億人，僅占美國3億總?cè)丝诘?3%。余下的2億人口不享受這3個國家舉辦的醫(yī)保制度,其中，1.5億勞動就業(yè)人口完全由工作單位購買的商業(yè)保險計劃覆蓋起來，而不是國家舉辦的保險制度；此外，還有5000力人大多為自雇者或失業(yè)者等，既不享受工作單-位舉辦的商業(yè)保險，也不夠享受國家舉辦的公共醫(yī)保制度的條件，沒有任何醫(yī)療保護。奧巴馬醫(yī)改的廿標(biāo)是十分明確的，就是將沒冇任何醫(yī)療保障的5000萬人覆蓋進來而已，支撐美國經(jīng)濟的1.5億工作
5、人口則仍然“裸露”在國家保險制度Z外，國家不管。換言之，即使奧巴馬醫(yī)改成功，也與歐洲福利國家全民醫(yī)療的兒乎100%覆蓋率相去甚遠(yuǎn)。1.2研究的目的和意義1.2.1研究目的以美國醫(yī)療保障體系為切入點，旨在分析和研究該醫(yī)療保險制度的現(xiàn)狀和問題。美國的醫(yī)保制度建立在市場化、私有化的基礎(chǔ)上，政府在這一體制中只是一個買家，向私有的保險公司和醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)購買服務(wù)，政府木身對保險公司和醫(yī)療機構(gòu)的干預(yù)能力冇限。美國政府只掌握兩個社會福利性質(zhì)的醫(yī)保計劃，一是為老年人提供的“醫(yī)療照顧計劃"，二是為低收入或失業(yè)人士提供的“醫(yī)療救助計劃J
6、這兩個計劃涉及人數(shù)冇限，限制了政府的談判能力。同時，受政治文化影響，在美國要建立全民醫(yī)保體制很難。任何一種全民醫(yī)保體制都會限制個人的選擇權(quán)。對比其他國家的醫(yī)療保險模式。在政府層而，美國與其他發(fā)達國家情況不同。4其他發(fā)達國家建立了全民的福利醫(yī)保體制，政府掌握巨大的市場資源，因此可以強有力地與保險公司、醫(yī)院和藥廠談判，壓低價格。1.2.2研究意義我國也曾擁冇全民的福利醫(yī)保體制——即在20世紀(jì)50年代初期建立的公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度。隨著我國醫(yī)療保障制度改革的加快，雖然在改革過程屮取得了明顯的效果，但同時也出現(xiàn)了一些突出
7、問題。這些突出問題嚴(yán)重影響著醫(yī)患關(guān)系，其至影響著整個社會的和諧穩(wěn)定。因此，美國醫(yī)療保險制度對我國現(xiàn)行的醫(yī)保制度存在借鑒和反思。1.3研究的方法比較研究法。對比其他國家的醫(yī)療保險模式，包括以英國、加拿大為代表的國民保障模式，以德國、日本、我國臺灣為代表的社會醫(yī)療保險模式等。指出它們各自的特點和運行狀況，以及進一步的改革情況。1.4研究基木框架圖152、相關(guān)概念2.1保險免責(zé)責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，指根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，保險人對某些風(fēng)險造成的損失補償不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。責(zé)任免除是保險合同屮規(guī)定保險人不負(fù)給付保險責(zé)
8、任的范圍。責(zé)任免除大多采用列舉的方式，即在保險條款中明文列出保險人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。如果屬于責(zé)任免除，保險人仍不用負(fù)責(zé)；如果不屬于責(zé)任免除，保險人就要負(fù)責(zé)給付保險金。2.2如實告知如實告知(Disclosure):要求投保人在投保時應(yīng)將與保險冇關(guān)的重要事項(Materialfacts)告知保險人的一項保險法律原則。指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱
