商業(yè)銀行的盈利性和社會責(zé)任

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1、商業(yè)銀行的盈利性與社會責(zé)任一、商業(yè)銀行的盈利性生活在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、消費節(jié)奏快速的時代，你的生活還離得開商業(yè)銀行的存在嗎？答案顯然是不能！你的手上多少可能會有某家商業(yè)銀行的銀行卡，也許是中國建設(shè)銀行，中國招商銀行，中國工商銀行，中國銀行，中國光大銀行或是交通銀行等。商業(yè)銀行和我們的日常生活已經(jīng)密不可分，買車會有車貸，買房會有房貸，企業(yè)貸款，作為學(xué)生的我們還可以申請學(xué)費貸款，網(wǎng)購還需網(wǎng)銀，諸如此類種種數(shù)不勝數(shù)。而這一切的動機(jī)源于商業(yè)銀行的盈利性。商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有

2、從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧；它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標(biāo)。這是商業(yè)銀行的特征之一。商業(yè)銀行作為一個特殊的金融企業(yè)，具有一般企業(yè)的基本特征，即追求利益最大化。商業(yè)銀行合理的盈利水平，不僅是商業(yè)銀行本身發(fā)展的內(nèi)在動力，也是商業(yè)銀行在競爭中立于不敗之地的激勵機(jī)制。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，商業(yè)銀行遵守盈利性原則。盈利性原則是指商業(yè)銀行作為一個經(jīng)營企業(yè)，追求最大限度的盈利。盈利性及時評價商業(yè)銀行經(jīng)營水平的最核心指標(biāo)，也是商業(yè)銀行最終效益的體現(xiàn)。影響商業(yè)銀行盈利性指標(biāo)的因素主要有存貸款規(guī)模、資產(chǎn)

3、結(jié)構(gòu)、自有資金比例和資金自給率水平以及資金管理體制和經(jīng)營效率等。只有保持理想的盈利水平，商業(yè)銀行才能充實資本擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，并以此增強(qiáng)銀行經(jīng)營實力，提高銀行的競爭能力。只有保持理想的盈利水平，才能增強(qiáng)銀行的信譽。只有保持理想的盈利水平,才能保持和提高商業(yè)銀行的競爭能力。商業(yè)銀行保持盈利能力，不僅有利于銀行本身的發(fā)展，還有利于銀行宏觀經(jīng)濟(jì)活動的進(jìn)行。二、商業(yè)銀行是一把雙刃劍（以房產(chǎn)信貸為例）當(dāng)然，我們不得不說商業(yè)銀行的盈利性同時又像一把雙刃劍，它一方面方便了我們的生活，增調(diào)整了資源分配，創(chuàng)造了新的財富，而另一方

4、面它又帶給我們前所未有的壓力，帶了許許多多的經(jīng)濟(jì)隱患。以最熟悉的房地產(chǎn)信貸為例。2008年美國次貸危機(jī)波及全球，銀行信貸政策與樓市的關(guān)聯(lián)日趨緊密。房價持續(xù)上漲，引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題和社會問題，受到社會各界的廣泛關(guān)注。而近年來，中國許多城市出現(xiàn)了房價快速上漲、逐年攀升的態(tài)勢。房價持續(xù)上漲，社會恐慌心理加重，房地產(chǎn)泡沫日趨嚴(yán)重，危害經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為社會各界關(guān)注的焦點、熱點問題。2009年，寬松的貨幣政策極大的提振了我國房地產(chǎn)市場，地王頻現(xiàn)，房產(chǎn)交易屢創(chuàng)新高。信貸政策對房地產(chǎn)的推動作用被發(fā)揮到了極致。我國房地產(chǎn)開發(fā)資金來

5、源主要包括國內(nèi)銀行貸款、利用外資、自籌資金和其他資金（主要由定金及預(yù)收款組成）四個渠道。2009年，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)本年資金來源57128億元，增長44.2%o其中，國內(nèi)貸款11293億元，增長48.5%;利用外資470億元，下降35.4%;企業(yè)自籌資金17906億元，增長16.9%;其他資金27459億元，增長71.9%o企業(yè)資金來源主要來自三個途徑：第一，其他資金；第二，自籌資金；第三，國內(nèi)貸款。其中銀行貸款所占比重逐年增加。據(jù)央行《2009年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年年末，主

6、要金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額為7.33萬億元，同比增長38.1%,增速比上年同期高27.7個百分點，超過同期各項貸款增速6.7個百分點。2009年我國個人購房貸款持續(xù)回升，特別是下半年增速明顯加快，年末個人購房貸款余額4.76萬億元，同比增長超過43%,比上年末高30多個百分點，其中新建房貸款和再交易房貸款增速分別達(dá)40%和79%O截至2009年年末，房地產(chǎn)貸款余額占各項貸款余額的19.2%,占比較上年末高1個百分點。2009年新增房地產(chǎn)貸款2萬億元，占各項貸款新增額的21.9%,占比比上年提高超過11個

7、百分點，同比多增1.5萬億元。其中，個人購房貸款新增1.4萬億元，約為2008年的5倍、2007年的2倍。2010年上半年，個人住房按揭貸款4538億元，占資金總量31.3%，增長60.4%o可見，大量的銀行貸款通過直接和間接渠道涌入房地產(chǎn)開發(fā)市場，對房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展起著重要作用。與此同時。我們發(fā)現(xiàn)近幾年來商業(yè)銀行對房地產(chǎn)信貸規(guī)模的急劇大。在現(xiàn)代化信用經(jīng)濟(jì)社會，銀行信貸作為一種融資手段，起提高了房地產(chǎn)開發(fā)商的信貸能力，放大了消費者的購買能力，房地產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)已經(jīng)形成了共生共榮的關(guān)系，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀

8、行的支持，商業(yè)銀行貸款為高速發(fā)展的房地產(chǎn)業(yè)提供了最重要的資金來源，而房地產(chǎn)業(yè)信貸則是銀行業(yè)的一項重要內(nèi)容。房地產(chǎn)信貸擴(kuò)大銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，帶動銀行相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。另一方面，由于金融機(jī)構(gòu)的短視行為，導(dǎo)致貸款大量投入房地產(chǎn)業(yè)，從而導(dǎo)致房地產(chǎn)業(yè)信貸過度膨脹,房地產(chǎn)業(yè)參與者由此形成了投機(jī)心理和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁行為直接推動了房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)的的生成。有人因為信貸住上了舒心的房子，有人成一輩子的房奴，而又