[精品資料]保險(xiǎn)利益原則資料保險(xiǎn)資金運(yùn)用資料

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1、保險(xiǎn)利益原則論文保險(xiǎn)資金運(yùn)用論文淺談保險(xiǎn)利益原則［摘要］保險(xiǎn)利益原則是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)中一個(gè)最重要的基本原則。本文論述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的效力，分析了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，提出了解決方法。［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)利益道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益原則是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)屮一個(gè)最重要的基本原則，它是防范道德風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)區(qū)別于賭博的準(zhǔn)繩，在世界各國(guó)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益也都是立法的基本原則Z—。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的效力財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在效力上看來(lái)探討最多的是其對(duì)合同成立、變更、解除的影響。根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，我們可以看到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同本身的效力沒(méi)有

2、影響。L保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的成立和生效要件。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法笫12條笫一款規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！蔽覈?guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第13條第一款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！边@一規(guī)定事實(shí)上糾正了保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的條件的觀(guān)點(diǎn)?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法第13條第三款規(guī)定；“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效?！庇纱丝梢?jiàn)，保險(xiǎn)利益也不是保險(xiǎn)合同的生效要件。2?保險(xiǎn)利益也不是保險(xiǎn)合同變更的要件。我國(guó)現(xiàn)行合同法把保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間就定在出險(xiǎn)時(shí)，那么

3、，在保險(xiǎn)合同成立Z被沒(méi)有保險(xiǎn)利益的情況也當(dāng)然地存在著。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益沒(méi)有的情況下，談?wù)撠?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益對(duì)合同變更的影響就成了無(wú)本之木，無(wú)源之水了。3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益也不應(yīng)該成為保險(xiǎn)合同的解除條件。在承認(rèn)我國(guó)現(xiàn)行立法上并沒(méi)有明確規(guī)定保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法成立的必備要件，從邏輯上來(lái)看，合同的解除分為法定解除和約定解除。一方面，從我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)看并沒(méi)有明確的把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同成立的法定要件。另一方面，保險(xiǎn)利益也不是約定條件。與保險(xiǎn)合同效力相關(guān)的條件如果沒(méi)有法律明確規(guī)定的話(huà)，屬于當(dāng)事人意思自治的范疇，需要合同雙方當(dāng)事人在合同中明確規(guī)定。如果沒(méi)有約定

4、，則不能作為合同的效力條件。在保險(xiǎn)實(shí)踐屮，幾乎沒(méi)有哪個(gè)保險(xiǎn)合同把保險(xiǎn)利益列為合同條款。二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和解決方法1?沒(méi)有在保險(xiǎn)合同中對(duì)“保險(xiǎn)利益”做出闡釋?！氨ｋU(xiǎn)利益”是個(gè)法律術(shù)語(yǔ)，對(duì)于這個(gè)概念的規(guī)定在法律解釋中也是比較抽象的。在我國(guó)這種法律文化程度不高的情況下，讓當(dāng)事人清楚地了解“保險(xiǎn)利益”的種類(lèi)和范圍是很必要的。在保險(xiǎn)合同中注明“保險(xiǎn)利益”的種類(lèi)和范圍以及要求投保人和被保險(xiǎn)人澄清自己的保險(xiǎn)利益是可以避免很多不必要的糾紛。在現(xiàn)存的很多保險(xiǎn)合同中,大部分保險(xiǎn)合同都是通過(guò)“投保人”、“被保險(xiǎn)人”、“標(biāo)的物”、“賠償項(xiàng)冃

5、”條款來(lái)確保保險(xiǎn)利益的范圍，有的合同會(huì)寫(xiě)上一句“請(qǐng)你確認(rèn)你對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益：你對(duì)投保的財(cái)產(chǎn)必須具有法律上規(guī)定的保險(xiǎn)利益，否則合同自始無(wú)效。”在合同的其他地方很少用“保險(xiǎn)利益”這個(gè)概念。這樣不僅使得保險(xiǎn)利益的功能不能實(shí)現(xiàn)而冃在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。例如：一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)人本來(lái)的意思是訂立一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同，如果在保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確何為保險(xiǎn)利益，只是向保險(xiǎn)人聲稱(chēng)自己是為倉(cāng)儲(chǔ)物投保，保險(xiǎn)人如果不再進(jìn)一步深查，就很有可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為標(biāo)的訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同。這種合同很有可能弓I發(fā)糾紛。解決的方法：規(guī)定保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款。保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)法中

6、舉足輕重，嚴(yán)懲影響著投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)利認(rèn)務(wù)的實(shí)現(xiàn)。在訂立合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法術(shù)語(yǔ)的理解上投保人和被保險(xiǎn)人處于弱勢(shì)地位。對(duì)保險(xiǎn)利益的定位的不準(zhǔn)確將會(huì)給投保人和被保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失，而保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)有絲毫損傷。在這種情況下很有可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人沒(méi)有得到投保人對(duì)保險(xiǎn)利益的闡釋和投保人簽訂保險(xiǎn)合同，在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同很可能引發(fā)糾紛。這種糾紛的解決結(jié)果也最終會(huì)是投保人沒(méi)有保險(xiǎn)利益而使得自己蒙受損失，保險(xiǎn)人則一方面得到了保險(xiǎn)費(fèi)，另…方面避免了賠償損失。如果把保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知設(shè)置為合同締約吋的義務(wù)話(huà)，那么，保險(xiǎn)人將會(huì)因?yàn)樽约簺](méi)有履行告知義務(wù)而承擔(dān)責(zé)任。

7、這樣，既可以保證社會(huì)公共利益的實(shí)現(xiàn)，也督促了保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的關(guān)注，最終可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。2.對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定有待完善。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法笫49條第一款這樣規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)?！痹摋l第二款則說(shuō)：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。”由此可以看出，除了當(dāng)事人口由約定可以轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)標(biāo)的和運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的之外，其他合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是否可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑳](méi)有進(jìn)一步規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)利益是否隨著保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移，除了運(yùn)輸中的貨物之外，其他標(biāo)的物之保險(xiǎn)利

8、益的轉(zhuǎn)移與否在于當(dāng)事人的意愿。實(shí)現(xiàn)這種意愿的方式就是在標(biāo)的物完成轉(zhuǎn)移以后適時(shí)地去保險(xiǎn)公司辦理改批手續(xù)?？墒乾F(xiàn)實(shí)的情況并不如理論所說(shuō)的那么簡(jiǎn)單。參加保險(xiǎn)的二手車(chē)交易中，在下面兩種情