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《淺談住房公積金貸款的風險及防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、淺談住房公積金貸款的風險及防范維普資訊////0>?章國富?貸款難以收冋的風險。住房公積金貸款作為政目前商業(yè)銀行與管理中心是策性住房金融的主體，已成為委托代理關系，各銀行也開始廣大職個人住房貸款的首經(jīng)營性房屋個貸業(yè)務，“個貸”選。因此，怎樣防范住房公積成了競爭Z地,其利益取向不金貸款過程中的風險，切實做言門明；管理中心以行政職能到“有貸必應，貸岀必還”，已為主,沒有經(jīng)濟創(chuàng)收具體指成為各級住房公積金管理小標，購買國債既省事,乂低風心以下簡稱“管理中心”不險，因而“個貸”難以大發(fā)展，得不認真思考和對待的問題。這也是目前不少地方大量住為此，筆者就形成貸款風險的房公積金沉定于銀行的重要原因
2、。因此，降低公積金原因，對住房公積金貸款風險的防范談一些粗淺的認識。貸款標準與銀行競爭，將會給貸款收回造成更大風險。與此同時，口前各地管理小心的貸款審核沿襲行、款風險的成因目前，住房公積金貸款在許多地方呈現(xiàn)大幅增政審批模式，缺乏貸前、貸中控制、審查等防范手段，發(fā)生貸款逾期后往往是被動采取措施，收回貸款資長的勢頭。如麗水市住房公積金管理小心年累計發(fā)放住房公積金貸款?億元,使用率高達金上缺乏控制及支持。?貸款操作設計存在在缺陷，造成的風險。各地.％，據(jù)了解有些地方甚至超過％。那么，住房管理中心普遍缺乏懂金融和法律業(yè)務人員，容易造公積金貸款是否規(guī)模越大越好呢筆者認為并非如此。因此片面強調(diào)
3、大力發(fā)放貸款，而防范貸款風險的成貸款操作程序設計不科學，為□后貸款風險留下措施乂不完備，勢必使住房公積金貸款形成大量呆了隱患。賬、死賬,對住房公積金長遠發(fā)展十分不利?，F(xiàn)階段二制度外因素。制度以外因素影響是形成貸造成住房公積金貸款風險原因叮歸納為以下兩人因款風險的重要原因。索。?存在道徳風險的影響。職工信用意識淡漠，許一制度性因素。住房公積金行政代管理形成多人不遵守合同規(guī)定，不按時還款;還有些人把住房的行政性管理思維與貸款管理的金融性要求的矛公積金貸款視為救濟資金、投資資金，造成貸款風盾，使住房公積金制度本身就為貸款風險埋下了伏險。筆。?存在抵押物、抵押人情況變化的影響。一般貸?缺乏
4、貸款資金來源的風險。由于體制性約束，款都設有抵押物及擔保人，但抵押物和擔保人狀況資金歸集籌資渠道單一，來源I?分有限。隨著房勢看不是一成不變的，尤其是在發(fā)放的貸款年限長、額度好，職丁提取公積金曲線呈上升拋物線型。如果肓目大時，一旦發(fā)生抵押物滅失或擔保人岀現(xiàn)意外，貸款擴人貸款，不考慮職工提取規(guī)模人小，就會造成貸款風險就會“凸現(xiàn)”。資金來源上的風險。二、貸款風險的種類維普資訊////?根據(jù)筆者從事個貸工作的實踐,貸款風險主要的防范措施。包括以下幾科啖型。一建立住房公積金貸款風險管理系統(tǒng)。要建一政策風險。主要表現(xiàn)在:一是住房公積金政立貫穿貸款審核、發(fā)放和回收整個過程的風險管理策性特征決定
5、了個人住房貸款服務對象為廣大的中休系。首先,要建立個人信用制度，為住房貸款評審低收入者，其中相當一部分職工收入不穩(wěn)定，償債能提供詳盡的資信依據(jù)。其次，建立住房貸款風險預警力不強而影響了貸款的安全?生。二是住房公積金作系統(tǒng)。這一系統(tǒng)包括借款人就業(yè)與家庭收入變動信為一種“強制儲蓄、低進低岀、封閉運作”的政策性住息反饋、還木付息監(jiān)控、借款逾期級數(shù)即風險級數(shù)房基金，在發(fā)放個人住房貸款時實行“低貸”政策，容預報、抵押物變現(xiàn)風險和外部環(huán)境風險等了系統(tǒng)。再易產(chǎn)生市場風險。三是國家對住房公積金貸款實行次，組建以管理中心為“龍頭”，以委托銀行為主力軍委托貸款政策，貸款風險由管理中心承扌具體業(yè)務的催收
6、隊伍，專人負責,責任到人,分級分段監(jiān)控，把由受托銀行辦理,造成權責不一的狀況。四是住房公貸款風險化解于萌芽狀態(tài)。積金為屬地化管理，地方政府為拉動住房消費，對公二完善貸款審批制度,嚴格貸款抵押管理。一積金管理部門下達過高的貸款指標，加大了產(chǎn)生不是認真審查抵押房屋的合法性，對用存量房作抵押良貸款的可能性。的,產(chǎn)權權屬不清或共有比例劃分不清的,不予貸二信用風險。目前我國個人信用制度尚未建款。用期房設置抵押的,要嚴格審查設押住房的批準立,在個人信用信息殘缺不全的條件下，管理中心對建房、售房的手續(xù)和文件是否齊全，并要求達到建設借款的人的資信調(diào)查評佔只能依賴職工所在單位，部有關辦法規(guī)定的程進度
7、標準，方能貸款。二是要而單位為其職工岀具的資信證明有較大的隨意性，求售房單位承諾到期及吋辦理產(chǎn)權過戶手續(xù)，不履使管理小心難以評估和控制其違約風險。行承諾的，負連帶責任。三是與產(chǎn)權抵押登記部門簽三訴訟風險。在住房公積金貸款的擔保方式訂委托辦理房屋它項權證的協(xié)議，確保抵押手續(xù)完中,質(zhì)押擔保和保證擔保雖然占有一定比例,但絕人整到位。四是切實執(zhí)行擔保法，對合同期滿不清償債部分還是房產(chǎn)抵押擔保。年月曰《最高人民務的,堅決依法查封抵押房產(chǎn)。如果依法拍賣條件成法院關于人民法院民事執(zhí)
