社會征信機(jī)構(gòu)存在的問題及對策

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1、社會征信機(jī)構(gòu)存在的問題及對策秦炎王曉霞中國人民銀行孫吳縣支行摘要:作為構(gòu)建信用社會的重要力量，社會征信機(jī)構(gòu)為構(gòu)建起更為動態(tài)、精準(zhǔn)的社會信用體系做出了巨大貢獻(xiàn)。同時(shí)，社會化征信機(jī)構(gòu)存在的問題也在影響著征信體系的完善和鞏固。針對當(dāng)前征信市場上社會征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題，我們有必要進(jìn)行研究并提出相應(yīng)對策。關(guān)鍵詞：社會征信機(jī)構(gòu);問題;對策;作者簡介：秦炎（1990-）,男，黑龍江泰來人，中國人民銀行孫吳縣支行行員;作者簡介：王嘵霞（1965-），女，黑龍江孫吳人，屮國人民銀行孫吳縣支行管理部主任。一、社會征信機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀概述征信機(jī)構(gòu)是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集信用信息，向商業(yè)銀行及其他信用信息使

2、用人提供信用信息咨詢及評級服務(wù)的法人單位，是經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機(jī)構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。征信機(jī)構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)的概念還可以擴(kuò)大其它各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機(jī)構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。培育社會征信機(jī)構(gòu)，是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、建立健全社會征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對于規(guī)范發(fā)展征信市場、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義［1］。企業(yè)征信方面，截至2017年6月末，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信

3、機(jī)構(gòu)管理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)，在屮國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)累計(jì)完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)共有137家。日前存續(xù)的備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)共有134家，依法撤銷3家，其中東方安卓、上海倍通、北京信構(gòu)等在多地備案。目前，我國仍有11個(gè)省區(qū)尚無企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的備案，分別是廿肅、青海、寧夏、新疆、廣西、海南、云南、西藏、安徽、黑龍江和山西。個(gè)人征信方面，2015年初中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信屮心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司等八家公司做好個(gè)人

4、征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。但是，2017年4月210,中國人民銀行征信管理局局長萬存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國際研討會上，首次對外公布包括芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)的首批8家試點(diǎn)個(gè)人征信牌照的征信企業(yè)無一合格。盡管8家試點(diǎn)個(gè)人征信企業(yè)已是行業(yè)佼佼者，雖經(jīng)兩年準(zhǔn)備仍“離監(jiān)管要求差距非常大”￡21o二、社會征信機(jī)構(gòu)存在的問題(-)距離行業(yè)監(jiān)管要求的差距很大隨著我國征信業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，征信市場已然成為備受矚目的下一個(gè)經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)和增長引擎，隨之出現(xiàn)了不少惡意申請、搶占牌照資源的社會征信機(jī)構(gòu)。這些對征信行業(yè)并不十分了解且缺乏必要的人才、技術(shù)和資金等條件的企業(yè)其自身并不具備從事征信行業(yè)的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，也沒有

5、建立起能夠供市場所使用的資源庫和信息庫。以個(gè)人征信市場的首批8家試點(diǎn)企業(yè)為例，經(jīng)過兩年多的準(zhǔn)備和運(yùn)行依舊沒有達(dá)到監(jiān)管要求。這就說明，當(dāng)下社會征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式和業(yè)務(wù)范圍都存在著較多問題。盲目進(jìn)入市場的社會征信機(jī)構(gòu)會嚴(yán)重干擾征信市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，阻礙我國征信行業(yè)的健康發(fā)展。(-)數(shù)據(jù)孤島的存在影響信息整合征信行業(yè)的最重要特征和最核心內(nèi)容就是信用信息的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。缺乏時(shí)效性的信用信息會影響信用信息需求方的正確判斷，導(dǎo)致出現(xiàn)錯誤決策。同樣，缺乏準(zhǔn)確性的消息也會干擾到信用信息需求方的決策行為，進(jìn)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。征信行業(yè)的核心問題在于如何打破天然形成的數(shù)據(jù)孤島。數(shù)據(jù)孤島的存在一方面封閉了各社會征信

6、機(jī)構(gòu)信用信息的數(shù)據(jù)庫，造成了信用信息的閉環(huán)。另外一方面，因獲取信用信息需要付出經(jīng)濟(jì)成本，進(jìn)而使得數(shù)據(jù)孤島更為封閉，導(dǎo)致信息整合的難度加深，從而阻礙社會征信機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)征信市場的發(fā)展。(三)盈利難度大毋庸置疑，我國征信市場的容量是巨大的。同時(shí)，社會征信機(jī)構(gòu)的盈利難度也是巨大的。一般而言，巨大的市場容量可以為企業(yè)提供利潤空間。但是，因我國社會征信機(jī)構(gòu)存在著發(fā)展起步晚、市場發(fā)育率低、社會接受度差以及盈利模式單一等問題。這些問題的存在都增大了社會征信機(jī)構(gòu)的盈利難度。企業(yè)一旦無法盈利，其生存空間勢必會受到同行業(yè)競爭者的擠壓。必將影響剛剛構(gòu)建起的社會征信市場的有序運(yùn)轉(zhuǎn)，容易發(fā)生行業(yè)內(nèi)的不良競爭行為

7、，為征信市場的健康發(fā)展設(shè)置了障礙。三、社會征信機(jī)構(gòu)存在問題的相關(guān)對策（-）繼續(xù)強(qiáng)化對社會征信機(jī)構(gòu)的培育，縮減距離行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的差距強(qiáng)化對社會征信機(jī)構(gòu)的培育，加強(qiáng)對社會征信機(jī)構(gòu)的正向引導(dǎo)。充分發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管職能，特別是各分支機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)備案的社會征信機(jī)構(gòu)要做到兩手抓，兩手都要硬。一方面緊抓各社會征信機(jī)構(gòu)的培育與發(fā)展，要求社會征信機(jī)構(gòu)從自身查找原因，努力奮進(jìn)，縮短差距。另外一方面，要緊抓行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提升準(zhǔn)入門檻，將不合規(guī)的社會征信機(jī)構(gòu)擋在門外，