我國征信體系建設(shè)現(xiàn)狀、存在的問題及對策.doc

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1、征信與數(shù)據(jù)庫管理期末論文我國征信體系建設(shè)現(xiàn)狀、存在的問題及對策征信通常是指以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查，包括一些對交易有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、核實(shí)和依法傳播的操作全過程。征信體系是現(xiàn)代金融體系得以安全運(yùn)行的有效保障,也是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志。我國征信業(yè)從20世紀(jì)80年代起步以來,目前業(yè)務(wù)活躍的征信機(jī)構(gòu)已達(dá)300多家,征信市場已初具規(guī)模,征信業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益顯現(xiàn)。但是,由于征信立法滯后,監(jiān)管缺位,市場秩序混亂,征信服務(wù)不規(guī)范，我國征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的初級階段,還沒有形成具有較強(qiáng)市場競爭力、有國際影響力的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)。我國亟需借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，使

2、我國征信業(yè)規(guī)范發(fā)展。一、征信體系發(fā)展模式的國際比較就征信制度而言,世界上主要有三種模式:即市場主導(dǎo)型模式、政府主導(dǎo)型模式和會(huì)員制模式（一）、市場主導(dǎo)型征信體系模式市場主導(dǎo)型征信體系模式以美國、英國、加拿大及北歐部分國家為代表。在該體系模式下,征信機(jī)構(gòu)采用完全市場化的運(yùn)作模式,政府只負(fù)責(zé)對征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管。（二）、政府主導(dǎo)型征信體系模式政府主導(dǎo)型模式是以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體,兼有私營征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)征信體系,該體系以德國和法國等一些歐洲國家為代表。中央銀行信貸登記系統(tǒng)主要是由政府出資建立的公共征信機(jī)構(gòu),具有基礎(chǔ)性地位,但并不排斥民營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展

3、。（三）、會(huì)員制模式日本采用的是以行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心的會(huì)員制模式,為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信息互換平臺(tái),通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。征信機(jī)構(gòu)不以盈利為目的,依靠法律和行規(guī)運(yùn)作,只有會(huì)員才能享受到信息機(jī)構(gòu)提供的信息。二、我國征信體系的現(xiàn)狀及存在的問題我國征信業(yè)從無到有、從薄弱到壯大，發(fā)展迅速，成就斐然。目前我國已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。第一層是擁有大量基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫和若干個(gè)專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，該層次以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為代表；第二層次是掌握特定經(jīng)濟(jì)

4、信用信息的政府職能部門、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)，該層次以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府職能部門的信息管理系統(tǒng)為代表；第三層次是對信用信息進(jìn)行搜集、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機(jī)構(gòu)，也包括國內(nèi)民營征信機(jī)構(gòu)及在我國設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)的外資征信機(jī)構(gòu)。我國個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為世界上最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫。但是,我國的征信體系和信用發(fā)達(dá)國家相比差距甚遠(yuǎn)，還存在諸多問題。（一）、征信法律體系建設(shè)嚴(yán)重滯后且層次較低1、缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)。我國的征信法律立法基本還屬空白，盡管關(guān)于規(guī)范征信的相關(guān)制度散見于一系列法律法規(guī)之中，但是與規(guī)范信用制度直

5、接相關(guān)的立法嚴(yán)重缺失。2、立法分散，法律效力層次較低。當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT的法律規(guī)范分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，但部門規(guī)章或地方性法規(guī)層次較低，缺乏具有較強(qiáng)法律約束剛性的全國性法律。3、立法規(guī)范的范圍較窄?，F(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動(dòng)的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個(gè)側(cè)面，在信息有效公開共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無保障可言。（二）、政府信用存在問題政府信用是建立完善的社會(huì)信用體系的必要前提,是建立真正的企業(yè)信用、個(gè)人信用以及金融信用等的前提條件。無信的政府必然造成公民與國家之間的對立和緊張。信任與制度規(guī)范的共

6、同作用,應(yīng)該是政府信用塑造中的兩個(gè)重要因素。我國一些政府部門政策多變、從各自狹隘利益出發(fā),助長不規(guī)范的征信行為,失信于社會(huì),使政府威望大打折扣,明顯削弱了政府對征信行為和市場的監(jiān)管力度。（三）、征信機(jī)構(gòu)市場競爭力較弱，協(xié)作機(jī)制缺失我國征信機(jī)構(gòu)基本形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機(jī)構(gòu)、中外合資征信機(jī)構(gòu)和外資征信機(jī)構(gòu)中國辦事處并存和競爭的發(fā)展局面?；钴S在我國市場上的300多家征信機(jī)構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限。以我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為例，2010年末也只有1691萬戶客戶信息。而世界上最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)

7、鄧白氏公司動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)著來自世界各國5700萬家企業(yè)的信用檔案。但我國征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時(shí)，因我國本土評級機(jī)構(gòu)實(shí)力與資力不足，美國三大信用評級機(jī)構(gòu)對嚴(yán)重威脅著我國金融安全。此外，由于我國公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰和嚴(yán)重缺乏協(xié)作機(jī)制，信用信息形成了嚴(yán)重的條塊分割。（四）、缺乏有效的市場監(jiān)管機(jī)制1、征信市場監(jiān)管缺乏組織保證。根據(jù)信用發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，征信體系的建設(shè)需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃。而在我國還沒有成立專門指導(dǎo)和管理征信體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)。2、沒有成立行業(yè)協(xié)會(huì)對征信業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管。我國還沒有建立起具有