網(wǎng)上銀行支付論文電子銀行支付論文

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1、網(wǎng)上銀行支付論文電子銀行支付論文第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)探析摘要：中國(guó)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展迅猛，年交易規(guī)模已突破萬(wàn)億大關(guān)。它借助虛擬網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了交易模式的創(chuàng)新，在給人們帶來(lái)高效、便捷的支付途徑的同時(shí)，其隱蔽、匿名的交易模式也暴露出潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；交易模式；洗錢風(fēng)險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展給金融服務(wù)模式帶來(lái)了巨大的變革，第三方網(wǎng)上支付得以迅猛發(fā)展，它依托于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)間接使用第三方網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉(zhuǎn)移、信息傳遞和查詢統(tǒng)計(jì)等。作為一種新型的結(jié)算方式，第三方網(wǎng)上支付活動(dòng)建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，具有很強(qiáng)的隱匿性，在

2、給人們帶來(lái)方便、快捷、高效、靈活和經(jīng)濟(jì)的支付途徑的同時(shí)，也暴露出新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，給反洗錢工作帶來(lái)了很多難點(diǎn)。一、第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展概況從1999年第三方網(wǎng)上支付模式首次在國(guó)內(nèi)運(yùn)行，到2005年中國(guó)民營(yíng)企業(yè)家馬云在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出“第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)"概念，再到2010年屮國(guó)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)交易規(guī)模突破萬(wàn)億元大關(guān)，十幾年來(lái)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模保持高速攀升。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，至2010年底，中國(guó)已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)近400家，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集屮代收付等各種業(yè)態(tài)，整個(gè)行業(yè)正在以一個(gè)更加開(kāi)放、更加

3、多元化的發(fā)展姿態(tài)向各個(gè)新興的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域拓展。IResearch艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2010—2011年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年屮國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元，同比2009年增長(zhǎng)100.1%,實(shí)現(xiàn)全年翻番。2006—2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模逐年翻番，增速驚人（如圖1所示）。2010年9月1日，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施，明確規(guī)定第三方網(wǎng)上支付等非金融機(jī)構(gòu)將“持證上崗"，監(jiān)管部門也跟進(jìn)岀臺(tái)了相關(guān)政策措施，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境大大改善，一個(gè)全新的市場(chǎng)發(fā)展格局己經(jīng)顯現(xiàn)。在網(wǎng)民滲透、政府監(jiān)管和行業(yè)應(yīng)用都不斷深入和

4、完善的條件下，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)將以線上線下、PC端和手機(jī)端等多種應(yīng)用形式，向更多應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域滲透，整個(gè)行業(yè)將呈現(xiàn)多元化發(fā)展的格局，傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式將受到新型服務(wù)模式的沖擊，第三方網(wǎng)上支付服務(wù)將迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。二、第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式三、第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析1.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為資金非法流轉(zhuǎn)提供渠道。非金融機(jī)構(gòu)提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式使得資金的流轉(zhuǎn)具有很強(qiáng)的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭。客戶在第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立虛擬賬戶時(shí)，自行登記姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機(jī)構(gòu)難以逐一-核實(shí)查證

5、信息的真實(shí)性，也沒(méi)有進(jìn)行核實(shí)查證的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬或支付時(shí)，通過(guò)銀行賬戶轉(zhuǎn)入或使用現(xiàn)金購(gòu)買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機(jī)構(gòu)客戶資金的來(lái)源，利用互聯(lián)網(wǎng)輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標(biāo)賬戶，這一方式規(guī)避了虛擬賬戶不能存取現(xiàn)金的限制，實(shí)現(xiàn)了隱匿資金流轉(zhuǎn)的功能。在整個(gè)結(jié)算過(guò)程中，第三方網(wǎng)上支付充當(dāng)買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個(gè)交易過(guò)程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無(wú)法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。從這個(gè)意義上講，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)可以屏蔽銀行對(duì)資金流向的識(shí)別，干擾交易的可追溯性，使得監(jiān)管者很難確

6、認(rèn)交易的真實(shí)背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統(tǒng)和各類正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。2?第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為巨額沉淀資金非法使用提供可能。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)雖然不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸收儲(chǔ)蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運(yùn)營(yíng)模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過(guò)程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺(tái)的資金，當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模吋，由于不同客戶的結(jié)算周期不同和結(jié)算時(shí)間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會(huì)相當(dāng)可觀。這些沉淀的資金被存放在以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的支付平臺(tái)上，虛擬賬戶的余額只是一個(gè)代表符

7、號(hào)，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網(wǎng)上支付企業(yè)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)可以通過(guò)存入銀行獲得利息收入，也可以進(jìn)行其他投資獲得收益，在監(jiān)管不到位的情況下，基于利益驅(qū)動(dòng)很容易產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和挪用的沖動(dòng)，成為不法分子攻擊的對(duì)象。3?笫三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為非法套現(xiàn)提供便利。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)提供了類似銀行收單業(yè)務(wù)的網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)，但不能像銀行那樣對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、審核消費(fèi)單據(jù)、不定期上門回訪等，無(wú)法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實(shí)性，很容易被不法分子利用作為套現(xiàn)工具。第三方網(wǎng)上支付套現(xiàn)通常是通過(guò)兩個(gè)虛擬賬號(hào)串通進(jìn)行虛假交