電子信用證在銀行風(fēng)險(xiǎn)中的防范分析

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1、電子信用證在銀行風(fēng)險(xiǎn)中的防范分析［摘要］國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中，電子信用證為國(guó)際貿(mào)易提供瞭“生命的血液”，極大地促進(jìn)瞭電子商務(wù)交易額的增長(zhǎng)。電子信用證是國(guó)際貿(mào)易不斷深化與科技飛速發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，正逐步成為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的新工具。在信用證電子化的發(fā)展歷程中，其相對(duì)於傳統(tǒng)信用證的優(yōu)勢(shì)、仍需解決的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的應(yīng)用中都有所髏現(xiàn)［關(guān)鍵詞］電子信用證；國(guó)際貿(mào)易；結(jié)算工具；信用證欺詐［中圖分類號(hào)］F823［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432(2011)13-0076-011引言在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及後，電子信用證在開(kāi)放式因特網(wǎng)的環(huán)境

2、下逐漸演變?yōu)榫W(wǎng)上信用證，即在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作傳統(tǒng)紙張信用證。同時(shí),E時(shí)代的到來(lái)，使得當(dāng)代國(guó)際貿(mào)易由紙制單據(jù)向無(wú)紙化貿(mào)易逐漸演變，傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)的單證運(yùn)作模式受到瞭很大的沖擊，電子交單和電子審單已經(jīng)提上議事日程2電子信用證在國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中存在的問(wèn)題(1)電子信用證的效力問(wèn)題。對(duì)受益人來(lái)說(shuō)，電子形式的SWIFT信息是否是一個(gè)有效的信用證,電子合同的載體與傳統(tǒng)的書(shū)面文件大不相同。這使現(xiàn)行的法律規(guī)范的某些規(guī)定對(duì)作為電子合同載體的電子數(shù)據(jù)信息的法律效力及有效性產(chǎn)生瞭影響。如果不解決電子數(shù)據(jù)信息的法律效力問(wèn)題，也就無(wú)法確定電子合同的法律效力，這

3、勢(shì)必對(duì)電子交易的正常發(fā)展構(gòu)成極大的阻礙(1)書(shū)面形式的確定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。在電子交易環(huán)境下，當(dāng)事人傳遞的隻是一組電磁記錄，且可以不同格式存在於多種形式中，但現(xiàn)有法律沒(méi)有明確表明書(shū)面形式的格式要求。電子信用證開(kāi)證行承擔(dān)瞭提供電子記錄格式的義務(wù)，如果開(kāi)證行提供瞭電子記錄的格式，對(duì)相對(duì)人來(lái)說(shuō)，實(shí)際上是提供瞭一份格式合同，對(duì)此相對(duì)人必須無(wú)條件接受。由此可見(jiàn)這一條是對(duì)傳統(tǒng)合同法乃至電子合同法下格式合同訂立自由原則的否定(2)電子簽名引發(fā)的安全問(wèn)題。傳統(tǒng)的書(shū)面手工簽名具有較強(qiáng)的證據(jù)力，發(fā)送方和接收方可通過(guò)書(shū)面文件上的手書(shū)簽名與蓋章來(lái)判別文件的歸屬

4、。而電子簽名的安全性較之傳統(tǒng)手工簽名要低很多，因?yàn)殡娮雍灻菀妆荒７潞蛡卧?。而且，各方?dāng)事人所傳遞的信息如果不采取特殊的保護(hù)措施將很容易被修改而不留任何痕跡。目前，還沒(méi)有一種電子簽名能夠得到使用者的普遍接受,這也使得對(duì)電子簽名的規(guī)制變得更加困難(4)主體多元化引發(fā)的安全問(wèn)題。內(nèi)外銀行在電子信用證業(yè)務(wù)中的步子邁得比較謹(jǐn)慎，相反，很多電子商務(wù)企業(yè)已紛紛涉足電子信用證業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信用證業(yè)務(wù)主體的多元化。但因後者並不具有商業(yè)銀行的信用，所以其開(kāi)展的電子信用證的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信用證的異化，改變瞭傳統(tǒng)信用證銀行信用的界定。因此,對(duì)電子信用證的服

5、務(wù)主體進(jìn)行認(rèn)證，成為必要之舉。另外，電子信用證的交易過(guò)程是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間處理單證信息，各方當(dāng)事人可能並不瞭解對(duì)方是否真的存在，更不用說(shuō)商譽(yù)如何，因此，各方當(dāng)事人很難保證其交易的安全性(5)減輕瞭銀行電子審單責(zé)任，加重瞭電子交單人的責(zé)任。由於電子信用證項(xiàng)下所有單據(jù)制作，傳遞都是借助電子工具，偽造單據(jù)非常容易。銀行對(duì)電子信用證的發(fā)送者的身份，信息來(lái)源不承擔(dān)責(zé)任，銀行對(duì)電子記錄是否完整及未經(jīng)更改也不承擔(dān)責(zé)任。銀行對(duì)報(bào)文傳輸或單據(jù)遞送過(guò)程中發(fā)生的延誤、中途遺失、殘缺或其他錯(cuò)誤產(chǎn)生的後果，概不負(fù)責(zé)(6)電子信用證的實(shí)踐有待規(guī)范化。紙制國(guó)

6、際結(jié)算方式在一段時(shí)間內(nèi)，特別是在發(fā)展中國(guó)傢將保持不變，電子網(wǎng)絡(luò)際結(jié)算的實(shí)務(wù)性操作統(tǒng)一規(guī)范有待進(jìn)一步推廣和完善,即使是在目前的國(guó)際電子信用證實(shí)踐中，也隻有Bolero與Swift密切合作，因此，明確聲明采用Eucp規(guī)則。而其他的電子信用證實(shí)踐都是自成一傢，國(guó)際商會(huì)統(tǒng)一電子信用證運(yùn)用規(guī)則的努力遭到瞭挑戰(zhàn)3電子信用證在銀行風(fēng)險(xiǎn)中的防范分析(1)信用證在開(kāi)立、修改和傳遞過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。信用證電子化，使得其開(kāi)立和修改隻是經(jīng)由開(kāi)證申請(qǐng)人之手，進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入，而不用再由銀行的工作人員進(jìn)行進(jìn)一步的錄入,從而降低瞭手工錄入的錯(cuò)誤，或者是由於開(kāi)證申請(qǐng)人

7、的書(shū)寫(xiě)問(wèn)題而導(dǎo)致信用證內(nèi)容的錯(cuò)誤(2)審查單據(jù)上的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)信用證的審單過(guò)程,往往是最為復(fù)雜的過(guò)程，也是不法分子進(jìn)行信用證欺詐最常用的環(huán)節(jié)。UCP600中規(guī)定的信用證獨(dú)立抽象性的基本原則和“單內(nèi)一致、單單一致、單證一致”的表面相符標(biāo)準(zhǔn)審核交單人提交的單據(jù)。銀行雖有義務(wù)“合理小心地審核一切單據(jù)”，但隻要單據(jù)表面上達(dá)到“一致”，銀行就必須對(duì)賣方履行付款義務(wù),銀行沒(méi)有義務(wù)審理單據(jù)的真實(shí)性。除非單據(jù)偽造是顯而易見(jiàn)的，否則銀行就有義務(wù)付款。對(duì)於這方面的信用證欺詐防范，電子信用證設(shè)立瞭三道防線：會(huì)員制的保障。系統(tǒng)服務(wù)商在提供信用證服務(wù)是采用

8、會(huì)員制，即"內(nèi)部人”進(jìn)行交易的方式，有效減少瞭信用證欺詐。即在開(kāi)證申請(qǐng)人通過(guò)系統(tǒng)服務(wù)商提供的平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)操作的前提是該服務(wù)商的會(huì)員，而要成為會(huì)員就必須對(duì)其的基本信息進(jìn)行錄入，而後就會(huì)存在服務(wù)商的電子檔案之中，並將對(duì)其後續(xù)的服務(wù)進(jìn)行跟蹤。采用註冊(cè)會(huì)員制，會(huì)使得交易