非企業(yè)組織擔(dān)保的問題與對策

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1、非企業(yè)組織擔(dān)保的問題與對策非企業(yè)組織擔(dān)保的問題與對策作者張在禎［特別說明］木文曾以《非企業(yè)組織擔(dān)保問題之我見》為題，發(fā)表于《上海金融》雜志2004年第6期。摘耍：本文介紹我國相關(guān)法律對非企業(yè)組織性質(zhì)的界定和擔(dān)保資格的規(guī)定，分析冃前非企業(yè)組織向商業(yè)銀行提供貸款擔(dān)保所存在的問題，提出商業(yè)銀行接受非企業(yè)組織貸款擔(dān)保的風(fēng)險防范對策。關(guān)鍵詞：非企業(yè)組織；貸款擔(dān)保；問題建議一、問題的提出一般而言，企業(yè)類型的組織，無論是公司制還是非公司制企業(yè)，作為借款主體和擔(dān)保主體都沒有多大法律障礙。不屬于企業(yè)組織范疇的其他組織，包括國家機(jī)關(guān)、武警軍隊(duì)、

2、政黨組織、事業(yè)單位和社會團(tuán)體等非企業(yè)組織,由于組織種類較多，適用法規(guī)不其協(xié)調(diào)，登記管理涉及政府多個部門，法律規(guī)定與實(shí)際情況明顯脫節(jié)，能否向銀行提供擔(dān)保的問題，在辦理擔(dān)保貸款時，存在一些難以決斷和處理的問題，極易給銀行信貸業(yè)務(wù)帶來法律風(fēng)險。特別是隨著我國事業(yè)單位體制改革的逐步深入，作為“非企業(yè)組織”的國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體向商業(yè)銀行提供貸款擔(dān)保的問題將變得越來越復(fù)雜，以擔(dān)保貸款作為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)予高度重視。二、非企業(yè)組織的基本界定組織是按照一定的宗旨和系統(tǒng)建立起來的集體。“非金業(yè)組織”是指不包括企業(yè)組織類型的組織。

3、鑒于武警和軍隊(duì)可歸屬于國家機(jī)關(guān)，而政黨組織基本也可歸屬于國家機(jī)關(guān)，因此，本文所稱“非金業(yè)組織”主要包括國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體。具備法人條件的組織構(gòu)成“法人”，不具備法人條件的組織稱為“其他組織”。因此，非企業(yè)組織又分為非企業(yè)法人和非-企業(yè)具他紐織。順便指出，與“公司”肯定屬于“金業(yè)”不同，法人并不都屬于企業(yè)法人。我國法律規(guī)定的法人包括企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位和社會團(tuán)體法人。“其他組織”分為兩類，一類是“其他經(jīng)濟(jì)組織”或稱為“其他企業(yè)組織”，主要包括依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)

4、和經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；另一類是“其他非經(jīng)濟(jì)組織”或稱為“其他非企業(yè)組織”，主婆是經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非法人社團(tuán)組織。三、非金業(yè)紐織擔(dān)保的法律規(guī)定（一）關(guān)于非企業(yè)組織為保證人的規(guī)定?！稉?dān)保法》在規(guī)定具冇代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民可以為保證人的同時，乂作岀兩個限定：一是國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)纟fl織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；二是學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。針對現(xiàn)實(shí)生活中存在從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的情況，擔(dān)保法

5、司法解釋補(bǔ)充規(guī)定“從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效”。即不應(yīng)僅因英為事業(yè)單位或者社會團(tuán)體，就認(rèn)為英不能為保證人進(jìn)而認(rèn)定該保證合同無效。（二）關(guān)于非企業(yè)纟fl織財產(chǎn)抵質(zhì)押規(guī)定。擔(dān)保法及其司法解釋規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得抵押教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施以外的財產(chǎn)為白身債務(wù)設(shè)定抵押的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效?！稉?dān)保法》沒有限定國家機(jī)關(guān)抵質(zhì)押財產(chǎn)，沒冇限定事業(yè)單

6、位和社會團(tuán)體質(zhì)押財產(chǎn)。擔(dān)保法司法解釋補(bǔ)充規(guī)定，國家機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保（包括但不限于保證、抵押和質(zhì)押）的，擔(dān)保合同無效。問題是尚若法律無規(guī)定就談不上違反法律規(guī)定。對此公認(rèn)的學(xué)術(shù)解釋是“從擔(dān)保法禁止國家機(jī)關(guān)和公益單位為保證人的立法本意中，當(dāng)然可以得出它們在口己擁有的財產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的行為無效這一結(jié)論?！盵1]（三）關(guān)于非金業(yè)組織擔(dān)保規(guī)定的小結(jié)。關(guān)于非企業(yè)組織向商業(yè)銀行提供貸款擔(dān)保的法律規(guī)定，可以概括為:（1）國家機(jī)關(guān)除經(jīng)批準(zhǔn)為轉(zhuǎn)貸擔(dān)保外不得為保證人，不得抵質(zhì)押其財產(chǎn)；（2）學(xué)校、幼兒

7、園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人，不得抵質(zhì)押其社會公益財產(chǎn)；（3）從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體可以為保證人；（4）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為口的的事業(yè)單位和社會團(tuán)體，為口身債務(wù)可抵押其社會公益設(shè)施以外的財產(chǎn)。四、非企業(yè)組織存在的擔(dān)保問題（一）地方政府違法提供擔(dān)保情況嚴(yán)重。我國《預(yù)算法》規(guī)定，地方各級預(yù)算按照屋入為出、收支平衡的原則編制，不列赤字。因此，地方政府沒有必要借貸。依照現(xiàn)行擔(dān)保法律規(guī)定，國家機(jī)關(guān)除經(jīng)批準(zhǔn)為轉(zhuǎn)貸擔(dān)保外不得為擔(dān)保人。事實(shí)上，我國地方政府大都有不同程度的舉債活動，地方政府財政部門

8、還常常出血為有政府背景的企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保。尤其是在近幾年的城市基礎(chǔ)建設(shè)融資活動屮，商業(yè)銀行的市政基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)區(qū)貸款中，存在著大最以財政部門和國有資產(chǎn)管理部門出具的還款承諾為貸款擔(dān)保方式的項(xiàng)Id貸款。政府擔(dān)保的結(jié)果構(gòu)成政府的或然債務(wù)。擔(dān)保合同法律關(guān)系依法應(yīng)當(dāng)屬于平等民事主體Z間的法律