商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對(duì)策【開題報(bào)告】

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1、開題報(bào)告商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對(duì)策一、立論依據(jù)1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)研究意義：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速平衡發(fā)展，居民的個(gè)人收入水平日益提高，人們的理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，越來(lái)越多的人有了理財(cái)需求，而且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，所以我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著非常廣闊的發(fā)展前景。但是，與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段，理財(cái)市場(chǎng)還存在著諸多弊端，因此研究商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就具有現(xiàn)實(shí)意義。預(yù)期目標(biāo)：本課題以寧波銀行為例，通過(guò)分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存

2、在的問(wèn)題，提出可行性的發(fā)展建議，希望對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的指導(dǎo)作用。2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀自20世紀(jì)70年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。因此，國(guó)外關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和著作頗多，其理論體系、研究層面也較為成熟和深入，代表性研究著作有：G·維克托·霍爾曼和杰利·S·諾森布魯門（2003）將個(gè)人或者家庭的所有財(cái)務(wù)事務(wù)——比如投資、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、年金、退休計(jì)劃、其他雇員受益金、所得稅計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等等——當(dāng)作一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來(lái)考慮，而不是

3、單獨(dú)地考慮每項(xiàng)事務(wù)，根據(jù)個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來(lái)綜合地(而不獨(dú)立地)考慮各種理財(cái)工具(比如股票、債券、壽險(xiǎn)、年金、共同基金、房地產(chǎn)、信托、各種雇員受益金和報(bào)酬安排)。該書用平實(shí)、易懂的語(yǔ)言闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)脑砑斑\(yùn)用，對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃具有一定的指導(dǎo)作用。湯姆.道尼（2006）把現(xiàn)實(shí)生活中的案例及自身的觀察,與標(biāo)準(zhǔn)普爾公司的專業(yè)知識(shí)結(jié)合在一起后，巨細(xì)靡遺地告訴我們做到如下幾點(diǎn)：善加管理你的良性負(fù)債,并永遠(yuǎn)擺脫惡性負(fù)債；編制一套符合進(jìn)度且創(chuàng)新的兩階段流程；審視你的退休計(jì)劃,確認(rèn)是否滿足你的需求；把遺產(chǎn)

4、留給你的繼承人,合理避稅；不用花大錢也可以得到你所需要的保險(xiǎn)，為人們解開隱藏在晦澀難懂的數(shù)字和眼花繚亂的投資理財(cái)環(huán)境背后的重要原則和成功之道。4我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，我過(guò)學(xué)術(shù)界對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論的研究也起步較晚，關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究成果也并不多。目前，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果：個(gè)人理財(cái)內(nèi)涵方面：謝懷筑（2005）認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，它是由專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可

5、行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新。邊智群（2006）認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。用通俗的話來(lái)講，個(gè)人理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)、生活狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種理財(cái)手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)

6、題及解決對(duì)策方面：楊俊松（2006）從監(jiān)管的角度出發(fā)，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著從業(yè)人員缺乏專業(yè)的認(rèn)證和管理，保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)突出，投資人利益保護(hù)不完善，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不力等問(wèn)題。分析了我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策是應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)化建設(shè)，建議采用資格認(rèn)證的方式，嚴(yán)格管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員；保汪收益理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范化管理；嚴(yán)格保護(hù)投資的利益：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系。李曉彤(2006)分析了目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，

7、認(rèn)為存在服務(wù)門檻設(shè)置較高、服務(wù)對(duì)象無(wú)針對(duì)性，缺乏明確的市場(chǎng)定位和嚴(yán)格的市場(chǎng)細(xì)分等問(wèn)題。認(rèn)為商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面著手解決這些問(wèn)題：首先，各行要建立集中、統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)；其次,建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng),制訂有關(guān)辦法,逐步完善對(duì)理財(cái)客戶的管理，依據(jù)客戶的年齡層次、收人水平、存款流量、資金流向趨勢(shì)、對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率做好有關(guān)跟蹤和維護(hù)現(xiàn)有客戶的工作；再次,要建立個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。趙立航（20074）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式存在的問(wèn)題主要有：自我組合模式困在金融機(jī)構(gòu)原有產(chǎn)品線里，

8、只是綜合理財(cái)?shù)碾r形；理財(cái)組合中理財(cái)產(chǎn)品線太少太短，綜合理財(cái)?shù)膹V度和深度不夠；理財(cái)產(chǎn)品雷同，缺乏創(chuàng)新，降低了選擇組合的意義；金融服務(wù)資源交叉重疊現(xiàn)象嚴(yán)重；理財(cái)服務(wù)門檻較高，覆蓋面較窄，水平較低等。他根據(jù)根據(jù)我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式問(wèn)題及其根源的分析，認(rèn)為建立個(gè)人綜合理財(cái)目標(biāo)模式可以采取分兩步走的策略：第一步，在現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策下，構(gòu)建集咨詢、調(diào)研、策劃和培訓(xùn)為一體的個(gè)人綜合理財(cái)咨詢服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域理財(cái)合作；第二步，在條件成熟時(shí)，實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)專業(yè)理