保險學(xué)畢業(yè)論文車貸險的經(jīng)營與發(fā)展策略

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1、〒貸險的經(jīng)營r發(fā)展策略內(nèi)容捉要:目前，備受廣大消費者關(guān)注的“汽車消費貸款保證保險”（簡稱車貸險）,因種種原因，保險公司決定暫吋停辦。由于此險種關(guān)系到方方而而的利益，因此而引起社會廣泛的關(guān)注。車貸險業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風(fēng)險意識不強，管理松懈，盲目競爭等，使木來應(yīng)有較好發(fā)展前景的車貸險，成了侵蝕保險公司利潤的“黑洞“。保險公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。2003年7月19H,'P國人民保險公司重組改制，設(shè)立屮國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（簡稱：人保財險）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸

2、險”業(yè)務(wù)。人保財險是全國最大的財產(chǎn)保險公司，這就意味著全國的車貸險大部分業(yè)務(wù)暫時停辦。車貸險業(yè)務(wù)的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城，'值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是爭實。由于此項業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會方方面面的利益，因此己經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險公司作為這項業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，面對如此嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對。一、車貸險業(yè)務(wù)在經(jīng)營和發(fā)展屮而臨的主要風(fēng)險及存在的突出問題（-）信用風(fēng)險的侵蝕。當(dāng)前我國對企業(yè)和個人的信用制度還沒冇真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴(yán)厲而有效的制裁抬施。在開展這項業(yè)務(wù)的過程屮，少數(shù)保戶在白身利益的驅(qū)

3、使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之。總之，信用風(fēng)險，或者說客戶的個人道德風(fēng)險已成為阻礙這項業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險業(yè)務(wù)開展以來,保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）悄況嚴(yán)重。按照保險公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000?2002年某產(chǎn)險公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時間在3個月以上的貸款金額高達(dá)4629萬元（具屮三年期的為3783萬元）。這一貸

4、款數(shù)額是這家保險公司在同一時期內(nèi)所收保費的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險公司償還，那么這家公司將而臨嚴(yán)重虧損。（二）管理疏漏的侵蝕。保險公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險。在開展這項業(yè)務(wù)的過程中，一些公司為了擴人自己的市場份額，爭取更多的保費收入，盲1=1放松承保條件,業(yè)務(wù)不分良莠，給整個險種的經(jīng)營帶來不可彌補的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴(yán)格,核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機構(gòu)本來不具備開展這項業(yè)務(wù)的條件，卻盲冃上馬；一些公司對資信調(diào)杏不重視、不嚴(yán)格，有些基木流于形式。對于要求辦理該項業(yè)務(wù)的，基木上是來者不拒，給一些信用度很差的客

5、戶以可乘Z機。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為口己辦理車貸險業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省-?些產(chǎn)險公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書的方式開展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議屮都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險責(zé)任事故示先由保險公同賠款，而示由銀行通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司，然后保險公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險全都攬到保險公司名下，銀行、經(jīng)

6、銷商幾乎沒冇任何風(fēng)險。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60%。70%為容易出險的營運車，而檔次較高、風(fēng)險較小的家庭白用車承保數(shù)量較少。（三）不正當(dāng)競爭的侵蝕。近年來，車貸險業(yè)務(wù)的市場競爭II趨激烈。由于保險主體的增多，而車險市場相當(dāng)有限，各保險公司Z間及保險公司內(nèi)部分支機構(gòu)Z間有的放松承保條件，擴大承保責(zé)任，甚至通過高退費、高手續(xù)費等手段爭奪業(yè)務(wù)，有的公司在承保這項業(yè)務(wù)的過程中，手續(xù)費支付比例高達(dá)25%?30%,加大了展業(yè)成木，嚴(yán)重地影響了自身的經(jīng)營效益。二、保險公司應(yīng)以正確的心態(tài)看待這次車貸險業(yè)務(wù)的暫停，練好內(nèi)功

7、，加強管理，迎接新的挑戰(zhàn)這次車貸險業(yè)務(wù)的暫時停辦，并不等于今后不辦。因此認(rèn)為產(chǎn)險公司已經(jīng)敗走車貸險市場的說法有失偏頗。一個新的險種在開辦的過程中有得有失應(yīng)屬正常。如果能止確認(rèn)識和及時糾正工作屮存在的缺點和問題，車貸險的發(fā)展還是人有作為的。（一）耍在認(rèn)真總結(jié)過去年貸險業(yè)務(wù)存在的問題和教訓(xùn)的同時，深入研究在“暫?！癦后如何把握市場先機，把此項業(yè)務(wù)做精做優(yōu)車貸險業(yè)務(wù)是伴隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展而誕牛的主導(dǎo)型業(yè)務(wù)。私人購車在全國各地，始終是拉動消費的一大熱點，而且其發(fā)展勢頭仍將界常強勁，市場潛力非常巨大。這對經(jīng)銷商、銀行和保險公司來說無

8、疑是一個充滿誘惑力的“大蛋糕”。據(jù)某產(chǎn)險公司統(tǒng)計表明,近年來，此項業(yè)務(wù)的保費收入占該公司的保費總收入將超過20%以上，而且其增長速度還在逐年升高。在車貸險暫停后，銀行、經(jīng)銷商等行業(yè)在總結(jié)自身工作經(jīng)驗教訓(xùn)的同時，認(rèn)真思索車貸險暫停后，應(yīng)對市場的對策和