車(chē)貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展策略

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1、車(chē)貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展策略?xún)?nèi)容提要:目前，備受廣大消費(fèi)者關(guān)注的“汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”（簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)貸險(xiǎn)），因種種原因，保險(xiǎn)公司決定暫時(shí)停辦。由于此險(xiǎn)種關(guān)系到方方面面的利益，因此而引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，管理松懈，盲目競(jìng)爭(zhēng)等，使本來(lái)應(yīng)有較好發(fā)展前景的車(chē)貸險(xiǎn)，成了侵蝕保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的“黑洞”。保險(xiǎn)公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。　　2003年7月19日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重組改制，設(shè)立中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：人保財(cái)險(xiǎn)）。該公司宣布，從8月1日起暫停開(kāi)辦“車(chē)貸

2、險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是全國(guó)最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這就意味著全國(guó)的車(chē)貸險(xiǎn)大部分業(yè)務(wù)暫時(shí)停辦?！　≤?chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實(shí)。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會(huì)方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險(xiǎn)公司作為這項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)單位，面對(duì)如此嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對(duì)?！　∫?、車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的突出問(wèn)題　?。ㄒ唬┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。當(dāng)前我國(guó)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用制度還沒(méi)有真正建立起來(lái)，對(duì)失信者尚缺乏嚴(yán)厲而有效的制裁措施。在開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，少數(shù)保戶(hù)在自身

3、利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車(chē)逃逸者有之，金融詐騙者有之。總之，信用風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)客戶(hù)的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)已成為阻礙這項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，保戶(hù)拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴(yán)重。按照保險(xiǎn)公司與銀行的合作協(xié)議，保戶(hù)在3個(gè)月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險(xiǎn)公司以支付賠款的方式代替保戶(hù)償還。這樣，保險(xiǎn)公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險(xiǎn)公司保戶(hù)中已拖欠銀行貸款逾期時(shí)間在3個(gè)月以上的貸款金額高達(dá)4629萬(wàn)元（其中三年期的為3783萬(wàn)元）。

4、這一貸款數(shù)額是這家保險(xiǎn)公司在同一時(shí)期內(nèi)所收保費(fèi)的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險(xiǎn)公司償還，那么這家公司將面臨嚴(yán)重虧損?！　。ǘ┕芾硎杪┑那治g。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險(xiǎn)。在開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一些公司為了擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，爭(zhēng)取更多的保費(fèi)收入，盲目放松承保條件，業(yè)務(wù)不分良莠，給整個(gè)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不可彌補(bǔ)的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴(yán)格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機(jī)構(gòu)本來(lái)不具備開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的條件，卻盲目上馬；一些公司對(duì)資信調(diào)查不重視、不嚴(yán)格，有些基本流于形式。對(duì)于要求辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的，基本上是來(lái)者不拒，給一些信用度很差

5、的客戶(hù)以可乘之機(jī)。如某一經(jīng)銷(xiāo)商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購(gòu)買(mǎi)他人的身份證，到銀行為自己辦理車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問(wèn)題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險(xiǎn)公司在承保的過(guò)程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后先由保險(xiǎn)公司賠款，而后由銀行通過(guò)權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購(gòu)車(chē)環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險(xiǎn)全都攬到保險(xiǎn)公司名下，銀行、經(jīng)

6、銷(xiāo)商幾乎沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)車(chē)，而檔次較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的家庭自用車(chē)承保數(shù)量較少?！　。ㄈ┎徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)的侵蝕。近年來(lái)，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。由于保險(xiǎn)主體的增多，而車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)相當(dāng)有限，各保險(xiǎn)公司之間及保險(xiǎn)公司內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)之間有的放松承保條件，擴(kuò)大承保責(zé)任，甚至通過(guò)高退費(fèi)、高手續(xù)費(fèi)等手段爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，有的公司在承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，手續(xù)費(fèi)支付比例高達(dá)25％-30％，加大了展業(yè)成本，嚴(yán)重地影響了自身的經(jīng)營(yíng)效益?！　《⒈ｋU(xiǎn)公司應(yīng)以正確的心態(tài)看待這次車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暫停，練好

7、內(nèi)功，加強(qiáng)管理，迎接新的挑戰(zhàn)　　這次車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暫時(shí)停辦，并不等于今后不辦。因此認(rèn)為產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)敗走車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)的說(shuō)法有失偏頗。一個(gè)新的險(xiǎn)種在開(kāi)辦的過(guò)程中有得有失應(yīng)屬正常。如果能正確認(rèn)識(shí)和及時(shí)糾正工作中存在的缺點(diǎn)和問(wèn)題，車(chē)貸險(xiǎn)的發(fā)展還是大有作為的。　?。ㄒ唬┮谡J(rèn)真總結(jié)過(guò)去車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和教訓(xùn)的同時(shí)，深入研究在“暫?！敝笕绾伟盐帐袌?chǎng)先機(jī)，把此項(xiàng)業(yè)務(wù)做精做優(yōu)　　車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)是伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展而誕生的主導(dǎo)型業(yè)務(wù)。私人購(gòu)車(chē)在全國(guó)各地，始終是拉動(dòng)消費(fèi)的一大熱點(diǎn)，而且其發(fā)展勢(shì)頭仍將異常強(qiáng)勁，市場(chǎng)潛力非常巨大。這對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商、銀行和

8、保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)充滿誘惑力的“大蛋糕”。據(jù)某產(chǎn)險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)表明，近年來(lái)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入占該公司的保費(fèi)總收入將超過(guò)20％以上，而且其增長(zhǎng)速度還在逐年升高。在車(chē)貸險(xiǎn)暫停后，銀行、經(jīng)銷(xiāo)商等行業(yè)在總結(jié)自身工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)，認(rèn)真思索車(chē)