工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)關(guān)系探析（保險(xiǎn)論文）

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1、工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)關(guān)系探析2011年1月1日起施行的《工傷保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》），成為第一部配合《社會(huì)保險(xiǎn)法》進(jìn)行修訂和完善的相關(guān)法規(guī)。《條例》主要有六方面的變化：一是擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)的適用范圍，二是調(diào)整了工傷認(rèn)定范圍，三是簡化了工傷認(rèn)定、鑒定和爭議處理程序，四是提高了工傷保險(xiǎn)待遇，五是增加了工傷保險(xiǎn)基金支出項(xiàng)目，六是加大了工傷保險(xiǎn)的強(qiáng)制力度?！稐l例》對(duì)保障職工的合法權(quán)益、增強(qiáng)用人單位對(duì)工傷事故的防范力度、提升全社會(huì)工傷保險(xiǎn)的意識(shí)意義重大，是以人為本、彰顯人性的一大進(jìn)步，表明了我國工傷保險(xiǎn)制度的健全和發(fā)展。但是，由于工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)

2、存在十分密切的關(guān)系，《條例》的實(shí)施，是否會(huì)影響雇主責(zé)任險(xiǎn)作用的發(fā)揮呢？筆者認(rèn)為，要保障工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)相互補(bǔ)充、共同發(fā)展，厘清二者的關(guān)系十分必要。工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的關(guān)系可從以下幾方面進(jìn)行分析。從保險(xiǎn)性質(zhì)看工傷保險(xiǎn)，也稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)，是勞動(dòng)者由于工作原因或在工作過程中遭受事故傷害或患職業(yè)病后，由國家或社會(huì)依法為勞動(dòng)者及其親屬提供必要的物質(zhì)幫助的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。雇主責(zé)任險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇過程中遭受意外而致受傷、死亡或患職業(yè)性疾病，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇用合同所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)?？梢姡ｋU(xiǎn)是一種社會(huì)保險(xiǎn)，是

3、國家強(qiáng)制實(shí)行的，用人單位必須參加；雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，用人單位可以自愿選擇參加與否。因此，參加了工傷保險(xiǎn)的用人單位是否投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)力量自行決定。從保險(xiǎn)范圍看工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任采取列舉式，包括：因工作原因受到事故傷害的；因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；患職業(yè)病的；因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的等，共十種情形。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任采取概括式，即被保險(xiǎn)人雇員在受雇過程中，從事被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)雇用合同，依法須負(fù)醫(yī)藥

4、費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雖然工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)范圍上采取的方式不同，但二者仍存在交叉重疊。但是,由于工傷保險(xiǎn)范的法定性，職工傷亡是否為工傷，必須依法認(rèn)定后才能得到工傷待遇的保障。而雇主責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍除此之外，還可根據(jù)雇員工作內(nèi)容的不同，增加很多附加險(xiǎn)，將達(dá)成一致的權(quán)利和義務(wù)在保險(xiǎn)合同中充分體現(xiàn)。比如就餐時(shí)間擴(kuò)展保障條款、境內(nèi)公出及上下班途中附加險(xiǎn)等等。因此，對(duì)于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的用人單位在參加了工傷保險(xiǎn)后，可根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力選擇是否投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充。從賠付方式看工傷保險(xiǎn)，由法定機(jī)構(gòu)作出工傷認(rèn)定、傷殘鑒定后，根據(jù)法律規(guī)按照傷殘

5、等級(jí)給予職工工資不等的一次性補(bǔ)償，并逐月發(fā)放傷殘津貼；死亡給予一次性補(bǔ)償，發(fā)放補(bǔ)償金的多少與月工資有密切的關(guān)系，職工只能在法律規(guī)定的限額內(nèi)獲得賠償。而雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額則由雇主自行確定或雇主根據(jù)與雇員協(xié)商的結(jié)果進(jìn)行確定，然后一次性給付受害人。如果投保的限額較高，則同等傷殘等級(jí)下可以獲得的補(bǔ)償更高。影響雇員獲得賠償金的因素不僅僅是月工資，還有雇主投保的賠償限額。從風(fēng)險(xiǎn)保障程度看《條例》中仍有部分工傷保險(xiǎn)待遇由用人單位支付的規(guī)定；但在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，雇主可以按照投保意愿選擇無免賠額的承保條件，一旦出險(xiǎn)，雇主不必承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)責(zé)任。因此，要想真正化解雇

6、主的賠償風(fēng)險(xiǎn)，投保雇主責(zé)任險(xiǎn)是明智的選擇。因?yàn)椋m然《條例》將原來由用人單位支付的一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)和到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)所需的交通、食宿費(fèi)，改由工傷保險(xiǎn)基金支付；但參加了工傷保險(xiǎn)的用人單位，仍有部分工傷保險(xiǎn)待遇由單位支付。為進(jìn)一步防范風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)用人單位可以通過投保雇主責(zé)任險(xiǎn)的形式來減少風(fēng)險(xiǎn)，一旦雇員出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)補(bǔ)償應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。從保障標(biāo)準(zhǔn)看工傷保險(xiǎn)待遇的標(biāo)準(zhǔn)是法定的，雇主責(zé)任險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)合同中約定。《條例》將原來的因工死亡一次性補(bǔ)助金大幅度提高，調(diào)整為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，且打

7、破了地區(qū)限制，實(shí)現(xiàn)全國“同命同價(jià)”。而雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付包括：死亡、傷殘賠償金，誤工費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)。這四項(xiàng)賠付限額都是由雇主和保險(xiǎn)公司自行約定，根據(jù)約定的賠付限額，按照一定保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保費(fèi)。因此，是否投保雇主責(zé)任險(xiǎn)取決于用人單位的具體情況，如自身的經(jīng)濟(jì)能力、員工的人數(shù)、員工從事的工種等。一般而言，在投保這類保險(xiǎn)時(shí)，最好將保險(xiǎn)的賠償范圍具體化。同時(shí)，還應(yīng)認(rèn)識(shí)到，在已經(jīng)參加了工傷保險(xiǎn)的情況下，投保雇主責(zé)任險(xiǎn)只是起一種補(bǔ)充作用。當(dāng)然，對(duì)有能力的用人單位，從職工福利的角度考慮，可以選擇雙層保險(xiǎn)。