保險(xiǎn)競合制度研究

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1、保險(xiǎn)競合制度研究摘要保險(xiǎn)競合是指對(duì)費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于發(fā)生同一保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致基于不同保險(xiǎn)利益投保的多份保險(xiǎn)合同需同時(shí)支付保險(xiǎn)金給同一主體，且支付金額超過實(shí)際損失或保險(xiǎn)價(jià)值的情形。我國《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定的重復(fù)保險(xiǎn)制度并不能全面覆蓋保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的多數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)不屬于重復(fù)保險(xiǎn)的多數(shù)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)競合就產(chǎn)生了。本文立足我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，倡導(dǎo)加快對(duì)保險(xiǎn)競合的立法，并對(duì)其制度構(gòu)建提些許建議。關(guān)鍵詞保險(xiǎn)競合重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同作者簡介：張怡，河南大學(xué)法學(xué)院碩士研究生，研究方I」民商法。屮圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-0592(2015)05-0

2、80-04保險(xiǎn)競合與重復(fù)保險(xiǎn)廣泛存在于損失補(bǔ)償原則Z下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)之中，是多數(shù)保險(xiǎn)的屬概念，既有相似又有諸多相異之處。而有關(guān)保險(xiǎn)競合的話題目前仍處于學(xué)理探討層面，我國《保險(xiǎn)法》對(duì)此尚未規(guī)定?，F(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)競合的情形會(huì)也會(huì)逐漸增多。由于在實(shí)務(wù)操作中沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范可循，故頻頻引發(fā)有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)臓幾h。這種無法可依的尷尬局面，會(huì)造成仲裁機(jī)構(gòu)和法院在法律適用中的難題。不可否認(rèn)，這種立法的空白也將會(huì)對(duì)我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展造成障礙，同時(shí)不利于我國保險(xiǎn)制度的建設(shè)與完善。呼吁立法重視這個(gè)問題，針對(duì)不同險(xiǎn)種的性質(zhì)及各種保險(xiǎn)競合的具體情形進(jìn)行深入分析，并提出相應(yīng)的解決方案。

3、一、保險(xiǎn)競合概述目前保險(xiǎn)競合還只是一個(gè)學(xué)理概念，我國保險(xiǎn)法對(duì)其并無規(guī)定。根據(jù)國內(nèi)眾多學(xué)者的不同觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)競合是指對(duì)費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于發(fā)生同一保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致基于不同保險(xiǎn)利益投保的多份保險(xiǎn)合同需同時(shí)支付保險(xiǎn)金給同一主體，且支付金額超過實(shí)際損失或保險(xiǎn)價(jià)值的情形。保險(xiǎn)競合具有雙重屬性，一方面表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人求償請(qǐng)求權(quán)的競合，另一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)人所負(fù)賠償責(zé)任的競合。預(yù)測(cè)保險(xiǎn)競合未來的立法宗旨，應(yīng)著重兩方面的社會(huì)功效：其一，作為保險(xiǎn)法損害補(bǔ)償原則的衍生制度，防止相關(guān)當(dāng)事人不當(dāng)?shù)美?。這一點(diǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)相似。其二，在多個(gè)不同的保險(xiǎn)人之間尋求合理的賠償責(zé)任分配途徑，這其

4、屮主要包括賠償順序的先后和賠償份額的分?jǐn)偂１疚臄M將討論的重點(diǎn)放在其第二條社會(huì)功效上，簡單來說，也就是對(duì)同一損失均應(yīng)負(fù)責(zé)的各保險(xiǎn)人Z間的關(guān)系。被保險(xiǎn)人求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的承擔(dān)，從這個(gè)意義上來看，保險(xiǎn)競合的準(zhǔn)確定位應(yīng)該是不同保險(xiǎn)人所負(fù)賠償責(zé)任的競合。我國《保險(xiǎn)法》第56條對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍冇嚴(yán)格的規(guī)定，但并沒有規(guī)定保險(xiǎn)競合的處理規(guī)則，當(dāng)出現(xiàn)多個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)同一損失向同一當(dāng)事人承擔(dān)賠償責(zé)任且又不屬于重復(fù)保險(xiǎn)的情形時(shí)，重復(fù)保險(xiǎn)的條款不宜擴(kuò)展適用。那么當(dāng)保險(xiǎn)法對(duì)此不能直接適用時(shí)，就只能借助投保人或被保險(xiǎn)人和個(gè)保險(xiǎn)人通過擬定合同的方式約定解決相關(guān)賠償順序先后與賠償份額分?jǐn)偟膯栴}。但事

5、實(shí)上，發(fā)生在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的保險(xiǎn)競合情形范圍極廣，情況頗為復(fù)雜，很難將其簡單概括。這其中將會(huì)涉及到諸如人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)之間的競合；強(qiáng)制性保險(xiǎn)與任意性保險(xiǎn)之間的競合；強(qiáng)制性保險(xiǎn)內(nèi)部的競合、任意性保險(xiǎn)內(nèi)部的競合等。況且各種保險(xiǎn)關(guān)于費(fèi)率的設(shè)定以及本身屬性差異極大，不易協(xié)調(diào)，但對(duì)多個(gè)保險(xiǎn)人一律采用統(tǒng)一比例的分?jǐn)偡绞揭膊⒉缓线m。如果各相關(guān)當(dāng)事人之間針對(duì)賠償順序與賠償份額協(xié)商不成，就會(huì)出現(xiàn)相互推諉，這無疑將會(huì)使投保人或被保險(xiǎn)人的利益懸在空屮。法律具有指示性的效果，保險(xiǎn)事故發(fā)生示由相關(guān)半事人就責(zé)任承擔(dān)協(xié)商解決的事后補(bǔ)救，其效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于法律的明確規(guī)定。投保人或被保險(xiǎn)人尚可以通過保險(xiǎn)合同來約定

6、權(quán)利和義務(wù)，但對(duì)于面對(duì)同一保險(xiǎn)事故須同時(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任的各保險(xiǎn)人來說，他們之間的關(guān)系是相對(duì)獨(dú)立的。因此更有必要通過法律的明確規(guī)左來解決關(guān)于賠償順序與賠償份額的問題。二、保險(xiǎn)競合理論研究美國著名法學(xué)家博登海默曾指出：“我們要想清楚并理性的解決法律問題，就必須嚴(yán)格限定其概念，因?yàn)槟鞘墙鉀Q法律問題不可或缺的工具?！本推錅Y源來看，保險(xiǎn)競合其實(shí)是一個(gè)“舶來概念”，其來自英美法系的“otherinsurance”其他保險(xiǎn)，即本保險(xiǎn)同其他保險(xiǎn)共同承擔(dān)對(duì)同一損失的責(zé)任。也就是說，存在兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同就擁有不同保險(xiǎn)利益的同一保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)責(zé)任的范圍有交叉。正是這種“交叉”的存在，產(chǎn)生了保險(xiǎn)競合的情形，而

7、這種保險(xiǎn)責(zé)任的競合與我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的重復(fù)保險(xiǎn)有本質(zhì)的區(qū)別。(-)保險(xiǎn)競合之“責(zé)任競合”在界定保險(xiǎn)競合的概念時(shí)，有學(xué)者曾提出“保險(xiǎn)競合其實(shí)可以分為兩個(gè)方面，其一為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人求償請(qǐng)求權(quán)的競合，其二為保險(xiǎn)人所負(fù)賠償責(zé)任的競合。”對(duì)此，筆者深表贊同，二者可謂是碩幣的兩個(gè)方面，視角不同看到的就不盡相同。仔細(xì)說來，“競合”是法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)都頻繁使用的詞匯，法學(xué)上的競合特指一個(gè)法律事實(shí)同時(shí)符合兩個(gè)以上不同法律規(guī)范的構(gòu)成要件，使不同性質(zhì)的法律后果同時(shí)附著于同一當(dāng)事