農(nóng)村金融消費(fèi)市場探析

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1、農(nóng)村金融消費(fèi)市場探析消費(fèi)市場容量巨大。我國農(nóng)村人口眾多，市場廣闊。以福建省莆田市為例，2015年末，全市農(nóng)村人口萬人，占全市總?cè)丝诘模?農(nóng)村消費(fèi)群體很大程度影響著當(dāng)?shù)厣鐣M(fèi)總量，消費(fèi)潛力也逐步釋放。當(dāng)前，我國農(nóng)村消費(fèi)總體滯后于城市，但近幾年隨著農(nóng)民收入的增加，以及阿里巴巴、京東、順豐等電商物流巨頭積極打通城鄉(xiāng)服務(wù)的“最后一公里”，徹底改變了以往集市購物消費(fèi)的形式，農(nóng)村消費(fèi)呈多樣化、便捷化趨勢，消費(fèi)市場呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢。消費(fèi)水平逐步提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展、農(nóng)民生活水平的逐步提升以及幸福家園建設(shè)的快速推進(jìn)，帶動了大量的農(nóng)村增量資金需求。農(nóng)

2、民消費(fèi)從過去“空調(diào)、洗衣機(jī)、電冰箱”老三件，逐步向“住房、汽車、教育”新三件及旅游、通訊、交通、餐飲、醫(yī)療衛(wèi)生等消費(fèi)領(lǐng)域擴(kuò)展，并形成新的消費(fèi)熱點(diǎn)。以莆田市為例，近年來當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶大量購房、購車及翻新住宅，帶動了數(shù)十億元的龐大金融消費(fèi)需求。呈現(xiàn)綠色、低碳等特點(diǎn)。農(nóng)村居民生產(chǎn)型消費(fèi)具有綠色、低碳、節(jié)能、環(huán)保等特點(diǎn)，是當(dāng)前國家大力倡導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。特別是為迎合市民旅游休閑的需要，目前農(nóng)村的生產(chǎn)方式也發(fā)生了巨大變化，農(nóng)家樂、家庭旅館、鄉(xiāng)村游等產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。同時，圍繞高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村居民生產(chǎn)型消費(fèi)逐步向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)

3、變。80%以上的農(nóng)戶由傳統(tǒng)人工勞作轉(zhuǎn)為機(jī)械化耕作，并向高附加值、規(guī)?；a(chǎn)發(fā)展。以莆田市為例，為了達(dá)到優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)目標(biāo)，當(dāng)?shù)貪O民將漁船進(jìn)行小改大、木改鋼改造，并大力發(fā)展鮑魚、蝦蟹類養(yǎng)殖，推行產(chǎn)、供、銷一體化經(jīng)營；部分枇杷、龍眼、荔枝、度尾柚等種植大戶通過承租果地，成片開發(fā)種植，提升規(guī)?；?jīng)營水平。農(nóng)村消費(fèi)市場的發(fā)展帶來了龐大的資金需求。金融支持農(nóng)村消費(fèi)既是拉動內(nèi)需、激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力的需要，也是金融機(jī)構(gòu)主動適應(yīng)新常態(tài)、培育新動能的需要，是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推行差異化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)藍(lán)海發(fā)展戰(zhàn)略的重要途徑，具有良好的經(jīng)濟(jì)與社會效益。有利于促進(jìn)“三去一降一補(bǔ)”。推

4、進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，必須持續(xù)開展“三去一降一補(bǔ)”。金融支持農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展對于落實(shí)該項(xiàng)政策具有積極作用，特別是對“去庫存”有立桿見影的效果。目前，農(nóng)村消費(fèi)潛力的釋放，吸納了大量企業(yè)庫存產(chǎn)品，如家用電器、洗滌、食品等生活日用品，農(nóng)資、農(nóng)用機(jī)械生產(chǎn)物資，以及水泥、鋼材等產(chǎn)能過剩建材產(chǎn)品，為這些企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供了契機(jī)，彌補(bǔ)了我國出口市場下降帶來的影響。有利于推進(jìn)我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程。作為城鎮(zhèn)化的重要推動力量，金融機(jī)構(gòu)在完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個長期的過程，對金融的需求將越來越大。由于財政資金來源有限，僅依靠征地獲

5、取財政收入的方式將不具有可持續(xù)性。因此，新型城鎮(zhèn)化中的金融支持在未來將更加重要。以莆田市為例，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)始終扮演著重要的角色，近年來累計提供億元的信貸資金支持，助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶整村、整片翻建住宅，極大地改善了農(nóng)村人居環(huán)境。有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，農(nóng)村生產(chǎn)方式也逐漸發(fā)生變化，生產(chǎn)性消費(fèi)日益向資金密集、技術(shù)密集、智力密集方向發(fā)展。女口，近年來莆田市優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，需要大量資金支持。對此,莆田市農(nóng)村商業(yè)銀行順勢而為，積極支持轄內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，先后為轄區(qū)鮑魚產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)主體、花蛤養(yǎng)殖業(yè)、漁船改

6、裝項(xiàng)目、農(nóng)村家庭旅館及當(dāng)?shù)毓に嚸佬g(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等提供信貸支持50余億元，極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。有利于打造綠色信貸投放體系。相較于支持工業(yè)企業(yè)發(fā)展，金融支持農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展具有綠色、低碳和無煙的特點(diǎn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)能夠聚焦林業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)健康養(yǎng)殖、生態(tài)旅游、綠色城鎮(zhèn)、美麗鄉(xiāng)村、節(jié)能減排、水土治理等重點(diǎn)領(lǐng)域,持續(xù)開展綠色信貸投放，助力環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展，營造青山綠水的生活環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)市場定位與農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展不相適應(yīng)。長期以來，大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶始終是各銀行相互競爭的對象，而支持農(nóng)村消費(fèi)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主要依靠農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。

7、由于近年來受經(jīng)濟(jì)下行等因素的影響，大型商業(yè)銀行銀行競相拓展零售業(yè)務(wù)，大力發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。但受制于農(nóng)村地區(qū)人員網(wǎng)點(diǎn)缺失，及對農(nóng)戶信息掌握不全面等客觀因素，農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村消費(fèi)方面仍顯薄弱，無法滿足多樣化的農(nóng)村消費(fèi)需求。存在擔(dān)保不足的現(xiàn)象。雖然近年來國家積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，大力頒證確權(quán)，各商業(yè)銀行也積極穩(wěn)妥推進(jìn)兩權(quán)抵押貸款，推廣林權(quán)、海域使用權(quán)抵押貸款，持續(xù)盤活農(nóng)村沉淀資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放。但受制于農(nóng)村房產(chǎn)、土地、林權(quán)、海域使用權(quán)等變現(xiàn)能力差、流動性差等因素，商業(yè)銀行介入的積極性不高。另外，針對農(nóng)村住房、教育、

8、醫(yī)療衛(wèi)生、婚嫁等消費(fèi)支出巨大，僅靠農(nóng)戶個人資金積累難以承受的現(xiàn)狀，亟待金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑M(jìn)一步加大農(nóng)村金融支持力度。農(nóng)村信用環(huán)境有待加強(qiáng)。金融支持農(nóng)村消費(fèi)要實(shí)現(xiàn)