我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

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1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略蔣怡【摘要】：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，信息處理與傳遞已突破了時(shí)間與空間的界限。在互聯(lián)網(wǎng)走向商業(yè)化的短短10年間，它以幾何級(jí)數(shù)的增長(zhǎng)速度，掀起了一次全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)化浪潮。這次浪潮來(lái)勢(shì)之猛、影響之深遠(yuǎn)、范圍之廣，已超過(guò)了任何一次技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不僅帶來(lái)了巨人的住產(chǎn)力和潛在市場(chǎng)，也帶來(lái)了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)——電了商務(wù)。電了商務(wù)以一種不可抗拒的力量迅速改變著過(guò)去工業(yè)經(jīng)濟(jì)下的商務(wù)模式，并向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提出了全面的挑戰(zhàn)。而被戲稱為“金融業(yè)最后的沉睡者”的保險(xiǎn)業(yè)，也迅速地從沉睡中覺(jué)醒起來(lái)，開(kāi)始尋求網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的發(fā)展出路，丁?是一種嶄新的保險(xiǎn)

2、經(jīng)營(yíng)模式——網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而住了。在美國(guó)和歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)上，網(wǎng)絡(luò)化的步伐正在不斷加快，各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的丸爭(zhēng)實(shí)力隨著電子商務(wù)的開(kāi)展有了顯著地提高。而在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正初露端倪。2000年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在電了商務(wù)領(lǐng)域有了突破性進(jìn)展，人型公共保險(xiǎn)網(wǎng)站和保險(xiǎn)公司全國(guó)網(wǎng)站和繼誕牛，一時(shí)間激起了一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的高潮。面臨保險(xiǎn)業(yè)日趨激烈的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在屮國(guó)即將加入WTO這一重要?dú)v史時(shí)刻，如何應(yīng)對(duì)電了商務(wù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)就不町避免地?cái)[在了我們面前。那么，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有無(wú)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化的町行性？如杲有，冃前尚有哪些制約因索？具體應(yīng)該采取何種戰(zhàn)略和模式？當(dāng)前應(yīng)該重點(diǎn)解決哪

3、些方面的問(wèn)題？這些都成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須冋答的問(wèn)題。由丁?網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是電子商務(wù)與保險(xiǎn)融合而成的一種全新商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)理念，忖前我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界對(duì)其研究還找少，而單純電子商務(wù)的一般性分析又無(wú)法解決保險(xiǎn)特殊性上的人量問(wèn)題。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一交叉領(lǐng)域的研究就成了我國(guó)保險(xiǎn)研究中的-項(xiàng)具有重要理論探討意義和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的課題。這一問(wèn)題的解決從微觀角度看將為保險(xiǎn)公司提供網(wǎng)絡(luò)化策略與手段的有利支持；從宏觀介度講，將指導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展,同吋也為政府提供制泄相關(guān)保險(xiǎn)政策WP=3的依據(jù)。從這個(gè)意義上講，這就是木文選題的日的所在。本文采用了理論分析?與實(shí)證分析相結(jié)合的研

4、究方法，重視經(jīng)濟(jì)理論的鋪墊，著眼于實(shí)證分析。文章首先通過(guò)對(duì)產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)交易費(fèi)用理論、營(yíng)銷管理學(xué)和信息學(xué)原理的應(yīng)用，闡明了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論。接著，以大量的事實(shí)為依據(jù)系統(tǒng)地歸納總結(jié)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律和政策環(huán)境。然后，運(yùn)用歷史的分析方法，從國(guó)外網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式的橫向比較屮提出了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)戰(zhàn)略中模式選擇問(wèn)題，并進(jìn)一步深入分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性、可行性和制約因素。垠后，在理論及實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，文章對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和策略提出了白己的見(jiàn)解，形成了一個(gè)較為全面的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。遵循演繹展開(kāi)的邏輯思維，全文的結(jié)構(gòu)布局主要圍

5、繞著建立我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃而展開(kāi)。在詢言部分，文章簡(jiǎn)單介紹了世界范圍網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，引入我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的問(wèn)題。全文共分為五章，其中第一章在對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概念界定的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了新經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的理論基礎(chǔ)；第二章則系統(tǒng)地歸納總結(jié)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，找準(zhǔn)了分析的出發(fā)點(diǎn)；第三章特別闡述了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式的重要性，通過(guò)對(duì)國(guó)外發(fā)展模式的比較，力求解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)戰(zhàn)略中的模式選擇問(wèn)題；第四章和第五章是全文的重心，通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的綜合分析，提出了我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化的戰(zhàn)略和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)措施。本文共分五章，各章的主要內(nèi)容及觀點(diǎn)如下：

6、第一章首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概念做出了界定：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)及相關(guān)信息主要業(yè)務(wù)渠道的-切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它既不是將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)置于網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境中依靠信息技術(shù)完成銷售的簡(jiǎn)單過(guò)程，也不杲以特定網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一項(xiàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)浪潮下的一種全新經(jīng)營(yíng)管理模式。同時(shí)，提出應(yīng)該從廣義的角度來(lái)認(rèn)識(shí)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，文章從普遍意義上分析了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與內(nèi)在阻力，而后著力闡述了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主成機(jī)理，提出計(jì)算機(jī)技術(shù)WP=4和通訊技術(shù)的革命為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)生提供了町能性，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體從事網(wǎng)絡(luò)交易的根木原因在丁?

7、交易費(fèi)用的差異和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效益的存在。第二章是對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的系統(tǒng)歸納和總結(jié)。首先，文章全面冋顧了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展歷程，得出了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)包括以分支型為主，業(yè)務(wù)基木依賴丁-各家保險(xiǎn)總公司；跳躍式發(fā)展；業(yè)務(wù)演進(jìn)迅速，水平層次不齊等。接著，運(yùn)用流程圖的分析方法再現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的基本過(guò)程，將網(wǎng)絡(luò)交易從技術(shù)上分為了前臺(tái)操作程序和后臺(tái)處理系統(tǒng)。而后，將我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)M場(chǎng)參與者分為了保險(xiǎn)公司、IT企業(yè)、保險(xiǎn)屮介機(jī)構(gòu)和客戶四類，并逐一分析了各類參與者的特點(diǎn)。最后，再針對(duì)電了商務(wù)敏感的法律和政策問(wèn)題,深入分析了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律和政策環(huán)境，提出：由于我國(guó)網(wǎng)

8、絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展帶有濃厚的自發(fā)性，電子商務(wù)的立法真空和保險(xiǎn)監(jiān)管上的滯后將成為彩響其發(fā)展的重要因素。第三章特別闡述了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式