購買分紅保險須知.doc

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1、購買分紅保險須知　8%－9%的返還收益著實誘人，但若換算成年收益其實不到1%?！　”ｋU公司分紅險近期紛紛大派“特別紅利”，動輒8%、9%的高返還比例，使分紅險變得特別誘人。保險公司為何這么慷慨，高比例的返還靠譜嗎？本刊特約保險理財師指出，分紅險的高分紅只是一種擴張保費的手段，對投保人來講實惠并沒有想象的大?！　?010年已然過半，各險企關于分紅險紅利分配方案的紅蓋頭即將揭開。有消息稱，中國太保將在2010年7月1日至2011年6月30日期間發(fā)放紅利51.5億元，其中特別紅利約8.6億元?！　×硪患乙恢睖蕚錄_刺上市的泰康人壽曾在5月6日宣布，今年將再度對其超過

2、800萬的分紅險客戶派發(fā)總額超過36億元之巨的特別紅利。由于2008年分紅金額為18億元，今年派發(fā)的特別紅利將是前年的兩倍還多?！　∧敲矗旨t險的高分紅能持續(xù)下去嗎？　　與萬能險和投連險定期公布收益水平不同，分紅險分紅水平每年公布一次，保險公司將盈利的七成用于向客戶分紅，盈利水平較高時可多儲備一部分分紅準備金，用于應對未來分紅波動?！胺旨t險的期限動輒幾十年，而從分紅險推出到現(xiàn)在只有10年左右的時間，過早動用分紅準備金，將來應對分紅波動的空間就會減小?！北ｋU業(yè)內(nèi)人士稱?！　∷?，高分紅未必會持續(xù)下去。　　分紅險誘人之處，還在于其令人眼花繚亂的生存金返還方式，以

3、及看上去驚人的返還比例。但是，高返還同樣并不實惠?！　∫晃槐ｋU精算師稱，近些年保險公司針對市場開發(fā)了許多提前領取生存年金的產(chǎn)品，兩三年返還一次的產(chǎn)品比比皆是。與頻繁的返還相配合，則是動輒8%、9%甚至更高的返還比例。但是，如果以一款5年繳費的期交產(chǎn)品為例，每兩年返還年繳保費的9%，對應全部所繳保費而言，每年只有0.9%的收益而已（即9%/2年=4.5%，算出每年返還的年繳保費，然后4.5%/5年=0.9%，得知每年獲得的收益）。　　“說得直白點，就像老頭給猴子分橡子，上午給3個，下午給4個，猴子很生氣。但老頭靈機一動，說那就加一點，上午4個，下午3個，猴子們

4、就歡呼雀躍，欣然同意?！边@位精算師笑稱，“歸根到底，就生存金給付水平而言，什么時候給、每次給多少，并不是最重要的，關鍵是要看總體給了多少，對應到分紅險，就是各種返還方式一共返還的保底收益有多大?！薄　∫蕴Ｈ藟鄣摹凹t福寶”為例。李先生今年30歲，投保了5年交費的太保兩全保險“紅福寶”（分紅型），每年交費5萬元，保險期限為10年。李先生將獲得的返還收益是：投保后每兩年可分別領取5415元，10年后可再一次性領取243675元。在不計分紅的情況下，若李先生40歲時未身故，10年后可以獲得的返還收益共是：每兩年領取一次生存保證金，約5415*5=27075元；在不

5、計紅利的情況下，10年后可一次性領取243675元，兩者相加就是27075+243675=270750元?？鄢钕壬?年共投入的保費250000元，保險期間10年，不考慮通脹因素，在不計分紅的情況下總回報率為8.3%，年化回報率為0.83%。　　可見，“天下沒有免費的午餐”，若不考慮分紅險為投保人提供的保障，那么高分紅、高返還也并沒有吸引力。???已有_COUNT_條評論