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1、我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的運營模式研究摘要P2P網(wǎng)絡借貸是P2P借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結合發(fā)展出來的新生事物，是指通過網(wǎng)絡搭建信息平臺，在平臺上完成借貸的一種新型的融資方式，個人可以收取一定利息，通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺向他人提供小額貸款。這種融資方式不以傳統(tǒng)銀行作為融資渠道，借貸雙方均是普通個體，而網(wǎng)絡借貸平臺只是作為信息中介提高交易效率。P2P網(wǎng)絡借貸是一個舶來品，起源于英國，2007年拍拍貸將這種模式引入中國，目前國內已有1500多家網(wǎng)絡借貸平臺，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。但P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)在發(fā)展過程中也出現(xiàn)許多問題，如平臺跑
2、路、欺詐投資者、資金鏈斷裂等，僅2014年就出現(xiàn)了275家問題平臺。P2P行業(yè)作為傳統(tǒng)金融的重要補充，該行業(yè)應如何健康發(fā)展是投資者、借款者及監(jiān)管部門非常關注的問題。本文通過對國內P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式的對比分析，探究其中的優(yōu)勢與不足，找出存在問題，并提出有效的建議對策。本文主要有五章：緒論，我國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展概況，我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式的案例分析，我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式的比較分析，結論及相關對策。其中案例分析和比較分析是本文的重點內容。本文選取了四個具有典型代表性的P2P網(wǎng)絡借貸平臺（拍拍
3、貸、人人貸、陸金所、宜信），分別從公司概況、運營流程、主要業(yè)務、盈利模式和風險控制幾個方面對平臺的運營模式進行分析；從運營特點、平臺風險、平臺人氣、平臺成交量、平臺收益五個方面對上文分析的四個平臺進行比較。通過分析比較發(fā)現(xiàn)：純線上純中介的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，自身運營風險低，投資者面臨的風險較大，平臺面臨交易規(guī)模難以突破的瓶頸問題；平臺加自身擔保模式的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，由于其自身擔保制度的存在增加了投資者的風險偏好，使平臺成交量增加，但在風控方面往往需要實地考察，這在一定程度上使平臺的發(fā)展受到地域限制；引入第三方
4、擔保機制的P2P平臺將資金風險與平臺運營風險相分離，這種模式使投資者的債權得到了保障，但是隨著平臺規(guī)模的不斷擴大，第三方擔保是否可以支撐業(yè)務發(fā)展的需要是該類平臺面臨的一大挑戰(zhàn)，平臺同時也面臨著合規(guī)監(jiān)管的風險；債權轉讓模式的P2P平臺可以主動批量化的開展業(yè)務，可以實現(xiàn)平臺規(guī)模的快速擴展，但在運營過程中會產(chǎn)生資金池，面臨合規(guī)風險，平臺的運營風險較大。在分析比較的基礎上本文本文指出了目前我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺在運營過程中存在的問題，如缺少法律監(jiān)管、信用評級體系不健全、平臺存在內部信用風險、平臺資金缺乏安全保障、面臨網(wǎng)絡
5、安全隱患等問題，并針對這些問題提出相關對策。關鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸；運營模式；民間借貸1我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的運營模式研究ABSTRACTOnlinepeertopeerlendingisanewwayoffinancingwiththedevelopmentofinternetandprivatelending.Itreferstoprovidinganinformationplatformtocompletelendingbyinternet.Inthisway,individualscanchargein
6、terestandprovidesmallloanstoothers.Thismodedoesnotrelyontraditionalbankasfinancingchannel.Thelendersandtheborrowersarebothordinaryindividuals,andtheonlinelendingplatformcanberegardedasaninformationintermediarycanimprovetransactionefficiently.OnlineP2Plendingo
7、riginatedfromtheUnitedKingdom.In2007,thismodewasintroducedtoChinabyPpdai,andcurrentlytherearemorethan1,500onlinelendingplatforms.HoweveronlineP2Plendingindustryhavemanyproblemsinthedevelopmentalprocess,suchastheplatformescaping,cheating,money-strandbreaking,e
8、tc.Eventhoughtitappeared275problematiconlineP2Pplatformsonlyin2014,P2Pindustryisanimportantsupplementtotraditionalfinance.Thehealthydevelopmentoftheindustryisindeedsoimportantthat,lenders
