銀保新規(guī)下關(guān)于我國銀行保險發(fā)展的問題研究.doc

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1、銀保新規(guī)下關(guān)于我國銀行保險發(fā)展的問題研究銀保新規(guī)下關(guān)丁我國銀行保險發(fā)展的問題研究摘耍：由于我國銀保發(fā)展的過程中存在著各種各樣的問題，促使國家出臺銀保新規(guī)來規(guī)范此項業(yè)務(wù)的發(fā)展。新規(guī)的出臺，給銀保市場帶來很大的沖擊。為了促使銀保健康持續(xù)的發(fā)展，本文通過對問題的研究提出相應(yīng)的對策。關(guān)鍵詞：銀保新規(guī)問題對策一、銀保新規(guī)解讀自我國入世以來，在金融領(lǐng)域尤其是保險行業(yè)做出了很多嘗試,在實(shí)踐的過程中，也出現(xiàn)了各種問題亟待解決。自銀保合作以來，廣受詬病，最終促使銀監(jiān)會在2010年3月份下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》

2、以及保監(jiān)會與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。銀保新規(guī)的實(shí)施有以下幾個目的：一是每家銀行只允許三家保險公司進(jìn)駐，主要是為了抑制不正常的競爭，抑制虛高的傭金以及商業(yè)賄賂。二是保險公司的人員不能進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。明確銀行和保險公司的相關(guān)責(zé)任，銀行作為一種代理銷售行為，需對自己的銷售行為負(fù)責(zé)。保險公司主耍是為銀行提供保險產(chǎn)品，對銀行柜員的培訓(xùn)以及提供好售后服務(wù)。三是對于復(fù)雜性的產(chǎn)品銀行需耍設(shè)置專門的銷售區(qū)域進(jìn)行詳細(xì)的說明解釋，以便消費(fèi)者能夠準(zhǔn)確理解信息。二、銀保合作的現(xiàn)狀1、戰(zhàn)略聯(lián)盟合作、資本融合模式加強(qiáng)。在銀保新規(guī)頒布實(shí)施后，

3、銀行保險為了尋找新的突破口，兩家建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作方式，合作程度有進(jìn)一步加深的趨勢。以新華和建行為例，除在保險代理渠道建設(shè)合作方面外，還在融資、存款、托管、現(xiàn)金結(jié)算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域加強(qiáng)合作。2、銷售模式呈“分級”特征以及專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開始參與銀保合作。在廈門，太保，新華和泰康三家公司通過銀行的“財富中心”或理財中心，針對銀行主要客戶銷售保險產(chǎn)品，從而建立低柜銷售復(fù)雜產(chǎn)品，高貴銷售簡單銀保產(chǎn)品為特征的分級銷售模式。為了應(yīng)對銀保新規(guī)的規(guī)定，保險公司人員不得駐點(diǎn)銷售，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開始參與銀保合作。3、保險公司專注保險產(chǎn)品

4、的內(nèi)涵價值。為了能夠和銀行長期的合作，也是為了培養(yǎng)客戶的忠誠度，保險公司和銀行合作，從而形成產(chǎn)品的互補(bǔ)性，以及針對不同的大客戶開發(fā)出有針對性的產(chǎn)品，并注重開發(fā)長期性保險產(chǎn)品，從而增加保險產(chǎn)品的內(nèi)涵價值。4、專業(yè)人員的角色轉(zhuǎn)變。由以前的駐點(diǎn)銷售向巡點(diǎn)支持轉(zhuǎn)變，主要是協(xié)助銀行銷售人員了解保險產(chǎn)品的特征，以及提供銷售技巧和銷售咨詢，做好客戶服務(wù)等內(nèi)容；加強(qiáng)對銀行人員的培訓(xùn)服務(wù)，提升銷售人員的素質(zhì)；拓展網(wǎng)點(diǎn)資源，加強(qiáng)與銀行人員的溝通，對公司的戰(zhàn)略、品牌等方面進(jìn)行宣傳和溝通，以達(dá)到拓展網(wǎng)點(diǎn)資源的目的。三、銀保合作需要關(guān)注的問題1、銀行和保險戰(zhàn)略

5、聯(lián)盟的合作可以進(jìn)一步的加強(qiáng)。銀行需要存款，需要資金的托管，銀行之間的競爭日益加劇，也存在著擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入的壓力。而保險公司在資金方面比較充足，銀行通過代理保險也可以增加銀行的屮間收入。可以預(yù)見，銀行保險公司的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式將獲更快更深入的發(fā)展。銀行和保險公司在產(chǎn)品研發(fā)，提供配套服務(wù)以及客戶資源共享等方面有待進(jìn)一步的加強(qiáng)。目前的銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟合作范圍僅限于存款，代理保險產(chǎn)品以及資金托管等2、中介機(jī)構(gòu)的加入會增加銀保合作的相關(guān)成本。中介機(jī)構(gòu)的加入會在FI常的運(yùn)作中產(chǎn)生成本以及同法人之間交易的稅收成本這兩個主要方面，這些成本必將轉(zhuǎn)移到手續(xù)費(fèi)上

6、，推高手續(xù)費(fèi)率增加消費(fèi)者的成本。3、在進(jìn)行培訓(xùn)時，培訓(xùn)的內(nèi)容和對象分類標(biāo)準(zhǔn)缺乏。保險產(chǎn)品種類很多，因此具有不同的特性。例如，保障性保險產(chǎn)品和理財性保險產(chǎn)品存在明顯的差異，需要專門的知識進(jìn)行了解。目前，在對銀行銷售人員培訓(xùn)中做不到有針對性，專業(yè)化的培訓(xùn)，銷售人員很難掌握各種類型產(chǎn)品所需要的知識，難以判斷客戶的真實(shí)需求并詳細(xì)有針對性的講解。所以，在具體的銷售過程中，銀行銷售人員可能會誤導(dǎo)客戶由于知識的缺乏或是只愿意銷售簡單產(chǎn)品，而導(dǎo)致險種結(jié)構(gòu)單一。4、銀保轉(zhuǎn)型風(fēng)險。違規(guī)風(fēng)險，在銀保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，保險公司為了搶占渠道，可能通過從其他營銷渠道貼

7、費(fèi)或是通過帳外支付等形式競爭，銀行利用自身的優(yōu)勢，對貸款人進(jìn)行捆綁銷售保險產(chǎn)品；償付能力風(fēng)險，由于銀行的銷售人員缺乏相關(guān)的知識，保險公司就要加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)，隨著培訓(xùn)的增加，保險公司的培訓(xùn)成本也會相應(yīng)的增加，保險公司的產(chǎn)品過于集中在分紅險，在加息的條件下，需要獲得較大的收益才能彌補(bǔ)成本，很大程度上增加了保險公司的運(yùn)營壓力,從而加大了保險公司的財務(wù)風(fēng)險；保險公司不能有效的監(jiān)管銀行的銷售行為，盡管銀監(jiān)會，保監(jiān)會都有權(quán)來監(jiān)管銀行的銷售行為，但是監(jiān)管的疊加，可能帶來監(jiān)管的真空，在政策上面沒有統(tǒng)一的規(guī)定，持證上崗，職業(yè)道徳等方面都沒有一個明確的

8、規(guī)定，保險行業(yè)的自律行為準(zhǔn)則約束不了銀行。四銀保合作的對策分析1、增強(qiáng)產(chǎn)品的核心竟?fàn)幜Γ_保銀行發(fā)展的戰(zhàn)略。保險公司確立以客戶為中心，以需求為導(dǎo)向的服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。保險公司在產(chǎn)晶設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)，服務(wù)，信息系統(tǒng)的建設(shè)等方面建