在經(jīng)濟(jì)下行壓力下的小額貸款公司風(fēng)險管理研究——以烏海市A小額貸款公司為例.pdf

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1、分類號：繼碼：麵．、學(xué)號‘２。１３。６。。９８ＵＤ。文曼：Ｍ１瞧ＩＭ１腦ＡＩ氣商管哪±（ＭＢＡＶ＾＾學(xué)位論＾＾瞧‘參題目：在經(jīng)濟(jì)下行皮力下的小額貸款公司風(fēng)險管理研究烏海市Ａ小額貸款公司為例學(xué)科口類；專業(yè)碩±（ＭＢＡ）――－樓研究方向：財務(wù)管理研究生：歷＇＇＇＾?。壏Q：教授■—．／？＾：心；．早二〇一六年六月顆．私：：原創(chuàng)性聲明本人聲明：所呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特別加以

2、標(biāo)注和致謝中所羅列的的內(nèi)容以外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)及其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同志對本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示謝意。學(xué)位論文與資料若有不實之處，本人承擔(dān)一切相關(guān)責(zé)任。學(xué)位論文作者簽名（手寫）：日期：關(guān)于論文使用授權(quán)的說明學(xué)位論文作者了解內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留和使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：研究生在校攻讀學(xué)位期間論文工作的知識產(chǎn)權(quán)單位屬內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)。學(xué)校有權(quán)保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和磁盤，允許學(xué)位論文被查閱和借閱；

3、學(xué)校可以公布學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容，可以允許采用影印、縮印或其它復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。（保密的學(xué)位論文在解密后遵守此規(guī)定）為保護(hù)學(xué)院和導(dǎo)師的知識產(chǎn)權(quán)，作者在學(xué)期間取得的研究成果屬于內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)。作者今后使用涉及在學(xué)期間主要研究內(nèi)容或研究成果，須征得內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)就讀期間導(dǎo)師的同意；若用于發(fā)表論文，版權(quán)單位必須署名為內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)方可投稿或公開發(fā)表。學(xué)位論文作者簽名（手寫）：指導(dǎo)教師簽名（手寫）：日期：日期：摘要摘要根據(jù)實際的發(fā)展情況來看，我們可以了解到無論是我國還是國外對發(fā)達(dá)國家都發(fā)生過因為管理問題而引發(fā)的金融問題，很多金融

4、大鱷因此銷聲匿跡，更有不少小型金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)也因此消失在人們的視野中。在國外，由于相關(guān)風(fēng)險暴露出現(xiàn)巨大財務(wù)損失而遭受司法機(jī)構(gòu)調(diào)查，甚至導(dǎo)致相關(guān)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的實例比比皆是。例如，1991年的國際商業(yè)信貸銀行事件、1995年的巴林銀行事件、2008年的法國興業(yè)銀行事件等等。在我國，很多機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率也在某一時期內(nèi)增長的極快，這種情況對于信貸機(jī)構(gòu)來說是非常不好的，從我國的發(fā)展情況來看信托產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過不斷的改革以后，數(shù)量得到了有效的控制，這也就在一定程度上防范了不良資產(chǎn)率的提升。在發(fā)展的過程中我們要對前人的經(jīng)驗進(jìn)行及時的總結(jié)，不能夠為了

5、發(fā)展而忽視了風(fēng)險的重要性。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大和經(jīng)營時間的增長，小額貸款公司的各類風(fēng)險問題逐步累積并且暴露出來。到目前為止，小額貸款公司普遍憂多喜少，經(jīng)營困難。由于小額貸款公司是從事貸款業(yè)務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因此，小額貸款公司的風(fēng)險不同于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有著其獨有的風(fēng)險特點。如果小額貸款公司無法對風(fēng)險因素進(jìn)行合理的控制，那么將會損害自身的權(quán)益，一些相關(guān)的問題也會隨之產(chǎn)生，如果信用風(fēng)險進(jìn)一步加劇，則會因自身因素的影響，導(dǎo)致企業(yè)需要花費(fèi)大量的成本，還有可能對股東的實際權(quán)益造成影響，對小額貸款公司來說，如果發(fā)生了這樣的問題，帶來的后果可

6、能就是致命的。無論是嚴(yán)重的貸款損失風(fēng)險還是重大合規(guī)風(fēng)險的暴露都將有損于小額貸款公司的形象，并使政府監(jiān)管部門、利益相關(guān)者（比如擬向其融資的銀行）、股東等對其風(fēng)險管理能力產(chǎn)生一種懷疑的態(tài)度。所以小額貸款公司想要持續(xù)的發(fā)展下去，就必須要記住自己的兩個角色——市場經(jīng)營主體角色與債權(quán)人角色。市場經(jīng)營主體角色要求小額貸款公司按照市場規(guī)律去從事經(jīng)營活動，做到合規(guī)經(jīng)營并主動接受政府的監(jiān)管與相關(guān)法律的約束；而債權(quán)人角色要求小額貸款公司熟悉債權(quán)的特性，熟悉維護(hù)債權(quán)的一般規(guī)律和方法，熟悉債權(quán)人應(yīng)履行的相關(guān)義務(wù)和可以行使的相關(guān)權(quán)利，并掌握小額貸款業(yè)務(wù)操作的基

7、本程序與風(fēng)險管理的相關(guān)措施。摘要雖然對小額貸款的發(fā)展目標(biāo)產(chǎn)生影響的最為主要的因素就是合規(guī)和信用這兩種風(fēng)險，但是我們也不能夠忽視內(nèi)部風(fēng)險的重要性，而職工的技術(shù)及態(tài)度行為則是內(nèi)部因素的重要組成部分。漢斯·烏里?！さ氯鹂嗽谄渌摹督鹑诜?wù)運(yùn)營風(fēng)險管理手冊》中就1991年以來的八大金融災(zāi)難性事件分析時指出：幾乎所有的災(zāi)難性事件都與金融機(jī)構(gòu)相關(guān)員工的操作風(fēng)險或道德風(fēng)險有關(guān)，而該等員工不僅包括基層的交易員和其他一般員工，還包括首席執(zhí)行官、首席財務(wù)官等高管人員。基于合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險與道德風(fēng)險對小額貸款公司的危害，我們理應(yīng)在防范與規(guī)避這

8、些風(fēng)險方面做出應(yīng)有的努力。因此，研究具有創(chuàng)新于傳統(tǒng)貸款管理的技術(shù)來支持小額貸款公司對潛在客戶的遴選，以及對其借款人實施有別于傳統(tǒng)貸款的過程控制與貸后管理，為其規(guī)避相應(yīng)的貸款損失；對與小額貸款和小額貸款公司相關(guān)的法律、法規(guī)