新醫(yī)改與商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的路徑選擇.doc

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1、新醫(yī)改與商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的路徑選擇孔慶雷摘要：有人把新醫(yī)改視為商業(yè)健康險(xiǎn)擺脫發(fā)展困局、突破規(guī)模瓶頸的“最后一塊奶酪”。然而，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司相比，目前規(guī)模尚小、發(fā)展艱難的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，似乎很難享受到奶酪的香甜。內(nèi)外交困之下，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司迫切需要找到一條突破現(xiàn)狀的路徑，其中也包括借力政策扶持。那么，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司如何才能從傳統(tǒng)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司共同擠壓后的夾縫中，找出自身的生存空間和戰(zhàn)略定位？如何在專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路上打造出自身的特色？而他們?cè)诮?jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，又面臨怎樣的困難和問(wèn)題，需要哪些有針對(duì)性的政策支持？關(guān)鍵詞：新醫(yī)改商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展選擇一、概述中國(guó)如今的醫(yī)改思路，是從商業(yè)型向福利型回歸。這是符合

2、中國(guó)國(guó)情、符合社會(huì)大眾需要的改變，但在實(shí)施過(guò)程中必須清醒地認(rèn)識(shí)到：在不到30年的時(shí)間里，中國(guó)竟已經(jīng)歷兩次醫(yī)療保障體系的顛覆性改革，這對(duì)于任何一個(gè)國(guó)家、任何一個(gè)社會(huì)，都是嚴(yán)峻的考驗(yàn)。對(duì)這種變化可能帶來(lái)的震蕩和問(wèn)題，有關(guān)方面要有清醒的認(rèn)識(shí)，避免重走上次醫(yī)改走過(guò)的彎路。建立一個(gè)覆蓋率相對(duì)最廣、效率相對(duì)高的醫(yī)療保障體系，才能讓全社會(huì)不再為看病難、看病貴而愁腸百結(jié)。那么在這種形勢(shì)之下商業(yè)健康險(xiǎn)怎么才能更好的順應(yīng)本次新醫(yī)改，成為醫(yī)改的受益者，讓醫(yī)改成為壯大商業(yè)健康險(xiǎn)的助推器。二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀（一）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)健康保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)展空間。新中國(guó)成立后，政府非常重視人民健康保障體系的建設(shè)。中國(guó)

3、借鑒了蘇聯(lián)的社會(huì)管理體制，結(jié)合自己的國(guó)情，在極短的時(shí)間內(nèi)建立了以公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療和農(nóng)村合作醫(yī)療制度為主要內(nèi)容的健康保障體系。實(shí)踐證明，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相當(dāng)?shù)偷那闆r下，這個(gè)健康保障體系發(fā)揮了巨大的健康保障作用。但在這個(gè)時(shí)期，國(guó)家壟斷產(chǎn)權(quán)形式的健康保障制度成為絕對(duì)主體保障制度，導(dǎo)致其他產(chǎn)權(quán)形式的健康保障制度沒(méi)有任何生存空間。所以這一時(shí)期商業(yè)健康保險(xiǎn)在是一片空白。（二）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)該承擔(dān)起更大的社會(huì)責(zé)任。在改革開(kāi)放以后，中國(guó)發(fā)生了巨大的社會(huì)變革，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制被打破，依附其上的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療乃至于農(nóng)村合作醫(yī)療制度受到嚴(yán)重沖擊。曾經(jīng)倍受贊譽(yù)的農(nóng)村合作醫(yī)療無(wú)以為

4、繼，公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療體制開(kāi)始呈現(xiàn)出一系列的問(wèn)題，具體表現(xiàn)為：1、國(guó)家和企業(yè)負(fù)擔(dān)沉重；2、社會(huì)互濟(jì)程度低、公平性差。由于公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療采用的是企業(yè)內(nèi)部統(tǒng)籌共濟(jì)體制，不同地區(qū)、不同所有制、不同行業(yè)和不同單位之間，職工享受的醫(yī)療待遇差異非常大，引發(fā)大量的社會(huì)矛盾。為了解決這些問(wèn)題，適應(yīng)新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度進(jìn)行改革，改革的終極目標(biāo)是建立新型的城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系。新的體系應(yīng)該是以社會(huì)醫(yī)療救助為基本制度，以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為主體制度，以為特定人群提供醫(yī)療服務(wù)的國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)保障制度為福利醫(yī)療制度，以及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、用人單位提供的疾病津貼和健康福利項(xiàng)目為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療

5、保障體系。三、商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然經(jīng)過(guò)這么多年的艱苦探索，但生存空間仍較狹窄，缺乏專(zhuān)有的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，產(chǎn)品種類(lèi)也比較有限。目前，所有公司都可以做健康險(xiǎn)，無(wú)論期限長(zhǎng)短，包括一些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生、專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如基本醫(yī)療經(jīng)辦、大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。目前，各家壽險(xiǎn)公司及專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品以短期醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)為主，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，主要是由于護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品通常會(huì)兼具儲(chǔ)蓄和保障功能，但現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定要求健康類(lèi)產(chǎn)品不能提供分紅，抑制了消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)欲望。其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很不規(guī)范，很多財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司都把健康險(xiǎn)作為敲門(mén)磚，采用低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)策略，以其他業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)填補(bǔ)健康險(xiǎn)的

6、虧損，這種經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境和資源造成一定的破壞。第三是稅收問(wèn)題，一方面希望國(guó)家對(duì)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的稅收支持能夠更高一點(diǎn)，促進(jìn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面希望個(gè)人購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)能夠在個(gè)人所得稅稅前列支，或給予優(yōu)惠。四、新醫(yī)改的改革方向(一)在公共衛(wèi)生領(lǐng)域加大政府的作為，在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域加大政府的引導(dǎo)作用。衛(wèi)生服務(wù)具有復(fù)雜的屬性，有一部分屬于公共產(chǎn)品屬性，比如預(yù)防與控制傳染病。通常公共產(chǎn)品具有無(wú)擁擠性和共享性，這兩個(gè)屬性決定了私人不會(huì)有效地承擔(dān)起提供公共產(chǎn)品生產(chǎn)的責(zé)任。所以公共產(chǎn)品通常必須有國(guó)家通過(guò)稅收的方式籌集資金，然后向全體國(guó)民免費(fèi)提供。尤其是2003年的非典疫情爆發(fā)，暴露了我國(guó)政府在

7、公共衛(wèi)生領(lǐng)域的責(zé)任缺失。但是衛(wèi)生服務(wù)中還有相當(dāng)一部分服務(wù)屬于私人產(chǎn)品屬性。政府在這一領(lǐng)域會(huì)發(fā)揮引導(dǎo)作用，主要是引導(dǎo)社會(huì)力量在這一領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。政府主要做的就是：1、通過(guò)制定政策措施，創(chuàng)造寬松環(huán)境，引導(dǎo)社會(huì)資金發(fā)展壯大醫(yī)療衛(wèi)生資源；2、加強(qiáng)衛(wèi)生行業(yè)監(jiān)督，整頓衛(wèi)生行業(yè)秩序。（二）深化城市醫(yī)療服務(wù)體制改革醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理體制改革主要應(yīng)解決以下問(wèn)題：1、改變醫(yī)療服務(wù)基本由公立機(jī)構(gòu)壟斷的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)公立醫(yī)院占醫(yī)院總數(shù)的96％