淺析社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的關(guān)系及銜接.doc

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1、淺析社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的關(guān)系及銜接淺析社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的關(guān)系及銜接—、引言近年來，隨著經(jīng)濟的不論文聯(lián)盟?cOm斷發(fā)展和社會制度的不斷完善，居民對于醫(yī)療服務(wù)及保障制度的要求也日益增加，因而對于各國政府來說如何解決居民醫(yī)療保障問題就成為了公共衛(wèi)生政策中亟待解決的問題。而如何在現(xiàn)行的保障制度之下，逐步完成社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的銜接與融合，也成為了未來我國醫(yī)療保障制度探索的方向。二、社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險各自的特點(-)社會醫(yī)療保險的主要特點(1)基本醫(yī)療保險的保障水平與我國當前的生產(chǎn)力水平相適應(yīng)，即處于低

2、水平下。現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度籌資比例已經(jīng)大幅降低，因此只能提供最為基本的醫(yī)療保障。(2)社會醫(yī)療保險覆蓋范圍很廣，也就是要盡可能的使所有的單位及企業(yè)加入。而我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的覆蓋范圍就包括中央、省屬單位、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其職工、城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟組織業(yè)主及其從業(yè)人員等。(3)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的保費籌集，是由用人單位和職工共同繳納的。(4)社會醫(yī)療保險具有統(tǒng)賬結(jié)合的特點，即城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度實行將社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式。(二)商業(yè)醫(yī)療保險的主要特點(1)通過資源整合、風險集中的方法

3、，來達到共同分擔由意外事故造成的經(jīng)濟損失的目的。(2)通過保險人與被保險人簽訂合同、締結(jié)契約關(guān)系的方式，來達到雙方履行權(quán)利及義務(wù)的目的。(3)作為一種特殊商品的醫(yī)療保險，可以根據(jù)社會不同需求產(chǎn)生的不同險種來開展業(yè)務(wù)，市場可以調(diào)節(jié)其供求關(guān)系，其特點是靈活自由，可以適應(yīng)社會的多層次需求。(4)醫(yī)療服務(wù)供求雙方處于并不對等的地方，供求雙方的聯(lián)系完全是被市場所調(diào)節(jié)的，經(jīng)常會出現(xiàn)市場失靈的情況。三、社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險在實踐中的幾種混合模式盡管社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險各具特點，兩者目的不用、各有區(qū)別，但在實際中世界各國大多會將兩

4、者結(jié)合，主要有三種不同的混合模式。(-)社會醫(yī)療保險為主、商業(yè)醫(yī)療保險為輔的模式世界上大多數(shù)國家目前的通用做法，是將商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的補充及附加形式。社會醫(yī)療保險制度一般是通過社保稅進行籌資，覆蓋勞動者及其家屬；而作為公共衛(wèi)生的補充形式，商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋的主要是未加入社會醫(yī)療保險的居民，同時還會對公共衛(wèi)生服務(wù)體系中并未包含的服務(wù)項目進行負擔，這一模式大多被歐美國家所采用。（二）商業(yè)醫(yī)療保險為主，社會保險為輔的模式商業(yè)醫(yī)療保險在這種醫(yī)療體制架構(gòu)之下處于主導(dǎo)的地位,并且被允許占據(jù)整個醫(yī)療保險市場。而社會醫(yī)療保險則只是作

5、為一種補充，為不愿或無力保障的人群所建立，如低收入者和老年人等。其主要不足之處是，無法參加社會保險同時又無能力參加商業(yè)保險的人口不能得到任何形式的醫(yī)療保障。（三）社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險并存的模式商業(yè)醫(yī)療保險在此種框架下，是以替代公共醫(yī)療保險的形式存在的。居民自主選擇參加社會醫(yī)療保險或者投保商業(yè)醫(yī)療保險,因而形成的模式是兩種制度各自獨立運行。人們的付費能力決定了商業(yè)保險提供的保險服務(wù)，付出的代價與服務(wù)是對應(yīng)的。而社會保險的覆蓋對象則是參加商業(yè)保險之外的人群，因而其提供的醫(yī)療服務(wù)待遇是取決于公共衛(wèi)生資源的水平的，這一兩種體制并

6、行的模式主要被一些中低收入國家所采用。U!社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合的對策及建議社會保險與商業(yè)保險兩者相互融合的實質(zhì)，就是要充分發(fā)揮社會保險在保障體系中的基礎(chǔ)保障作用，與此同時要大力發(fā)展商業(yè)保險對于社會保障體系的補充作用。因而要采取一定的對策，確保二者平衡發(fā)展，具體如下：(1)論文聯(lián)盟?cOm政府必須明確社會保障政策，給予商業(yè)醫(yī)療保險以充分的發(fā)展空間，同時加大與商業(yè)保險公司的合作，來幫助支持他們發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險事業(yè)。(2)要從整體上把握社會保險與商業(yè)保險的發(fā)展策略?？梢葬槍Ξ斍吧绫ｓw系制定短期、中期以及長期的規(guī)劃和目標，同

7、時要依據(jù)所制定的發(fā)展規(guī)劃，對社保制度的整體組織結(jié)構(gòu)、運營方式和業(yè)務(wù)品種等方面進行全面的整合和統(tǒng)籌。(3)合理的劃分政府與市場的作用，明確商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間。要從我國國情的實際情況出發(fā)，使得社會醫(yī)療保險覆蓋基本的醫(yī)療保障需求，對其制訂合理的封頂線及報銷比例，也就是承擔有限的保障責任。而針對基本醫(yī)療以外的屬于市場范疇的醫(yī)療保障需求，要充分發(fā)揮市場機制的作用，由商業(yè)醫(yī)療保險自行解決。(4)不斷完善配套措施，同時優(yōu)化社會保險和商業(yè)保險的監(jiān)管機制。目前，我國已經(jīng)出臺了企業(yè)補充醫(yī)療保險4%稅前列支的政策，因而要在明確補充醫(yī)療保險商業(yè)化

8、經(jīng)營的前提之下，推進此項措施的落實和完善。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)保險與社會保險在監(jiān)管機制上各自的優(yōu)勢，相互借鑒、相互促進，與此同時，還應(yīng)當適當?shù)胤艑拰τ谏绫；疬\營方式及渠道的限制，允許其參與資本市場的運行。我們有理由相信，在各種有利措施的相互配合之下，社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保