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《試論我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系slwg.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、試論我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系一、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是由國家通過立法強(qiáng)制實(shí)施的，為解決勞動(dòng)者及其家屬因醫(yī)療、負(fù)傷、生育而暫吋喪失勞動(dòng)能力后的治療和生活問題，由國家給予適半經(jīng)濟(jì)幫助和醫(yī)療服務(wù)的一種社會(huì)保障制度。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則屬于健康保險(xiǎn)的范疇，是半被保險(xiǎn)人因患病血發(fā)生醫(yī)療費(fèi)支出，或因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。雖然二者都是通過建立保險(xiǎn)基金的方式為被保險(xiǎn)人在患病吋提供經(jīng)濟(jì)幫助，但在具體實(shí)施過程屮，二者仍然表現(xiàn)出了本質(zhì)的區(qū)別：1?保險(xiǎn)的性質(zhì)不同。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，它的舉
2、辦通常是為了貫徹實(shí)施國家的醫(yī)療衛(wèi)生政策；而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則完全是一種商品的等價(jià)交換行為，一方交納保險(xiǎn)費(fèi)，另一方則提供與保費(fèi)規(guī)模相適應(yīng)的醫(yī)療保障。2.保險(xiǎn)的實(shí)施方式不同。前者由國家立法強(qiáng)制實(shí)施，凡屬于法律規(guī)定適用范圍的社會(huì)成員，必須參加，并繳納保險(xiǎn)費(fèi)。后者則采取自愿原則，只有在保險(xiǎn)雙方都同意的前提下保險(xiǎn)合同才生效。3?保險(xiǎn)經(jīng)營的主體、H的不同。前者經(jīng)營的主體是國家，由國家設(shè)置的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)辦理；它不以營利為H的，而是為了確保社會(huì)的安全與穩(wěn)定，提高全民的福利水平。后者經(jīng)營的主體是保險(xiǎn)公司，屬于企業(yè)法人，經(jīng)營的言接H的是為了獲取商業(yè)利
3、潤。4?保險(xiǎn)的保障水平與醫(yī)療服務(wù)的范圍不同。前者提供的是最基本的醫(yī)療保障，為前我國實(shí)施所遵循的基本原則是“廣覆蓋，低水平”，其所提供的醫(yī)療服務(wù)的范圍參照我國勞動(dòng)和社會(huì)保障部于去年5至6月間頒布的一系列關(guān)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥、治療和服務(wù)范圍的通知和管理辦法。后者提供的醫(yī)療保障水平多種多樣，根據(jù)被保險(xiǎn)人的交費(fèi)多少來確定，交費(fèi)多，保障水平自然就高。但總體來看，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平要高于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。5.保費(fèi)的負(fù)擔(dān)方式不同。前者的保費(fèi)通常由勞動(dòng)者個(gè)人、企業(yè)和國家三方共同負(fù)擔(dān)，個(gè)人的負(fù)擔(dān)多少主要取決于勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)承受能力，強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平性。后者的
4、保費(fèi)完全由個(gè)人負(fù)扌負(fù)擔(dān)的多少取決于保險(xiǎn)金額的高低及個(gè)人的健康狀況，強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)完全對(duì)等。正因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都具有各自的鮮明特點(diǎn)，因此我們不能簡單地判斷孰優(yōu)孰劣，而只能把他們放入社會(huì)醫(yī)療保障的整體屮去考察二者的關(guān)系。二、從我國醫(yī)療保障的現(xiàn)狀及發(fā)展看，二者不可能相互替代，只能走相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的道路1?從我國醫(yī)療保障的現(xiàn)狀來看，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮，同吋客觀事實(shí)也要求其應(yīng)成為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。屮共十五大屮明確指出，政府只能提供最基本的社會(huì)保障。就醫(yī)療保障而言，亨受“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的范I韋I在1998年12
5、月國務(wù)院頒布的《關(guān)于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》（以下簡稱《決定》）屮明確指出，城鎮(zhèn)所有用人單位及其職工均要參加，包括國有企、事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體及其專職人員、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)和其它城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工。這樣，現(xiàn)有的基木醫(yī)療保障的覆蓋范圍將從原來的1.7億人左右擴(kuò)大到全國3億人左右。而截止到1996年底，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋人群僅500萬左右，占當(dāng)時(shí)人口的0.4%；保費(fèi)收入約13億元，占當(dāng)年全國醫(yī)療服務(wù)總費(fèi)用的0.76%。以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的廣州壽險(xiǎn)市場(chǎng)為例，雖然各家壽險(xiǎn)公司都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)這塊領(lǐng)域，但業(yè)務(wù)量并不大，其健
6、康保險(xiǎn)投保率只有10%左右。而在醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)相肖發(fā)達(dá)的歐美等國，絕大多數(shù)人口都擁有各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。如美國85%以JL的人口擁有各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，臺(tái)灣島內(nèi)的健康險(xiǎn)投保率也高達(dá)96%,這表明商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國醫(yī)療保障事業(yè)小所起的作用太小，其本身就面臨著急待發(fā)展的機(jī)遇。同時(shí)，我國以往的醫(yī)療保障改革實(shí)踐也強(qiáng)烈呼喚商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。做為屮國醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)改革先行者之一的九江市，自1994年12月起執(zhí)行“統(tǒng)帳結(jié)合”式的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案，至1995年與上年同期相比，在門診人數(shù)、門診費(fèi)用和住院收入等方面均有明顯下降，說明“統(tǒng)賬結(jié)合”式的社會(huì)醫(yī)療保
7、險(xiǎn)改革方案在早期曾發(fā)揮過重要作用。但隨著我國醫(yī)療費(fèi)用的大幅上漲，費(fèi)用超支情況FI益嚴(yán)重，如九江市1996年社會(huì)統(tǒng)籌基金超支200多萬，5萬元以上的大額費(fèi)用比上年增長了392.7%；大連市4萬元以上的大額費(fèi)用1997年亦是1996年的4倍多。針對(duì)這種統(tǒng)籌基金超支日益嚴(yán)重的情況,國務(wù)院1998年12刀頒布《決定》。新制度與舊制度的最大區(qū)別在于統(tǒng)籌基金支付封了頂，醫(yī)療統(tǒng)籌基金的支付最高限額為半地上年社會(huì)平均工資的4倍左右。然而隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，區(qū)區(qū)4倍平均工資的最高支付限額對(duì)一些大病、重病來說顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。那么對(duì)
8、于支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用該如何解決？顯然，只能通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來加以解決。2.從醫(yī)療保障改革方案的實(shí)施進(jìn)程來看，要想使廣大職工獲得完善的醫(yī)療保障，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用勢(shì)必應(yīng)該得到充分發(fā)揮。這首先是因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)改革是一個(gè)循序
