農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險解決辦法思考.doc

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1、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險解決辦法思考2006年6月26日國務(wù)院發(fā)佈瞭《國務(wù)院關(guān)於保險業(yè)改革發(fā)展的若幹意見》，《意見》明確表示，要探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護體系。同時，《意見》還指出，要建立國傢財政支持的巨災(zāi)風險保險體系。由此可見，國傢對於巨災(zāi)保險和農(nóng)業(yè)保險非常重視，有關(guān)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的解決問題應(yīng)再次引起我們的關(guān)註在我國，目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農(nóng)業(yè)保險並無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農(nóng)險經(jīng)營處在兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農(nóng)民根本保不起；若按

2、農(nóng)民能接受的價錢賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分擔機制，這是與發(fā)達國傢農(nóng)業(yè)保險的一個主要差別?！兑庖姟访鞔_提出瞭補貼農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”政策，即：中央和地方財政對農(nóng)戶投保按品種、按比例給予補貼；對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當給予經(jīng)營管理費補貼；建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。在深入地學習瞭《意見》之後，筆者對如何解決我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的問題進行瞭一些思考一、中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險面臨重要問題巨災(zāi)風險是指洪水、地震、颶風等自然災(zāi)害可能在一定地域范圍內(nèi)造成的巨

3、大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險。我國幅員遼闊、地理環(huán)境復(fù)雜、自然災(zāi)害類型較多、災(zāi)害發(fā)生比較頻繁，因而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險發(fā)生也比較頻繁中國的農(nóng)業(yè)保險風險的發(fā)生具有地域性和高度集中的特點，很容易形成巨災(zāi)風險。巨災(zāi)風險一旦發(fā)生，將造成巨大的財產(chǎn)損失和嚴重的人員傷亡。由於巨災(zāi)保險本身不完全具備風險大量和風險同質(zhì)等可保風險條件，從而使巨災(zāi)保險的經(jīng)營缺乏牢固的大數(shù)法則基礎(chǔ)，若由單個保險公司來承擔，勢必會造成嚴重的後果。依靠再保險也無法完全解決這一問題：一是因為我國的保險業(yè)剛剛起步，再保險主體缺乏，不足以承受巨災(zāi)風險造成的巨大損失。

4、二是因為再保險公司本身也面臨著與原保險公司同樣的問題。因此，保險業(yè)本身無力單獨解決這一問題。而國傢財政所撥付的用來無償賑災(zāi)和救濟的款項的確可以解決受災(zāi)農(nóng)民基本的生存問題，但是若想進行災(zāi)後重建及恢復(fù)到與災(zāi)前相近的生活水平，僅僅依靠財政補貼是遠遠不夠的，也就是說，政府也無法獨自解決這一問題二、中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險解決辦法（一）基本思路。既然保險和國傢財政都沒有能力單獨的去解決這一問題，那麼我們是否可以考慮由他們共同攜手解決這一問題呢？能否同時運用保險公司先進的管理和精算技術(shù)及國傢財政的雄厚資金來抵禦農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險呢？答案是

5、肯定的。筆者設(shè)想，可以在全國可能遭受自然災(zāi)害的范圍內(nèi)設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險保障基金。成立該組織後，各保險公司取消自己原有的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險險種，由基金組織負責推出全國統(tǒng)一的險種。經(jīng)批準加入該組織的保險公司可以以基金組織的名義承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險，在自留一部分後將業(yè)務(wù)分給作為基金組織成員的其他保險公司。我們之所以這麼做是因為農(nóng)業(yè)有其特殊重要性，筆者設(shè)想的這種解決方法首先是站在農(nóng)民的角度上考慮，其次才是考慮保險公司的利益。而保險公司除瞭得到經(jīng)營這一保險的盈利之外，也可以通過參與基金組織而樹立起自己企業(yè)的良好形象，提高商譽以及提高自

6、己企業(yè)品牌的知名度（二）基本原理1、在地域和險種間分散風險。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險之所以不符合大數(shù)定律，是因為自然災(zāi)害或其他的災(zāi)害往往波及到相鄰幾個縣或幾個省，這樣就不能滿足大數(shù)法則所要求的獨立性。但是我們在全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險保障基金就可以使保險區(qū)域擴大，減小農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的相關(guān)性，從而可以運用區(qū)域和險種的差異來分散風險。舉個具體的例子來說，有的地區(qū)易受旱災(zāi)，有的地區(qū)易受澇災(zāi)，有的地區(qū)易受蝗災(zāi)，但不是每年所有這些地區(qū)都同時受災(zāi)。如果所有可能受災(zāi)區(qū)都向農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險保障基金繳納基金費，這一機構(gòu)就可以在全國范圍內(nèi)分散風險。

7、現(xiàn)在我們來做一個最為簡化的假設(shè)：假設(shè)我國僅有兩個地區(qū)a和b,a地區(qū)易發(fā)生澇災(zāi)，b地區(qū)易發(fā)生旱災(zāi)，a和b兩地區(qū)的農(nóng)民都繳納基金費。若今年a地區(qū)沒有發(fā)生澇災(zāi)，而b地區(qū)發(fā)生瞭旱災(zāi)，那麼由兩個地區(qū)繳納的基金就全部由b區(qū)的人使用。當我們放松這一假設(shè)，使區(qū)域的個數(shù)增多，並且災(zāi)害的類型也增多時，這一模型就會更好的分散風險。由於我國幅員遼闊，自然環(huán)境及地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、氣候多變、自然災(zāi)害類型較多，所以有利於在不同的區(qū)域和險種之間分散風險2、在時間上分散風險。由於成立基金組織以後，全國所有的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)都由該機構(gòu)負責，因此如果有些

8、年份災(zāi)情較少而基金有盈餘的話，也可以運作這筆基金留待災(zāi)情較為嚴重的年份使用。換句話說，成立瞭該組織後可以在時間上分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險（三）具體操作。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險保障基金的具體運作模式如下：由經(jīng)過政府批準加入基金組織的保險公司出面承保，並負責日常的經(jīng)營、理賠、精算等工作。收取的所有基金費都進入農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險保障基金這一特殊的機構(gòu)，之後出面承保的保險公司可以按照自己的能力選擇一個合