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《村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設(shè)與發(fā)展.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、淺析村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設(shè)與發(fā)展一、村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)現(xiàn)狀1.1基本情況村鎮(zhèn)銀行是加快發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、縮小城鄉(xiāng)差距、東西部均衡發(fā)展規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)可以從事銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的各種存款、貸款、同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行在支付業(yè)務(wù)方面基本情況如下：1、一般是設(shè)在縣城的單一網(wǎng)點(diǎn)基本沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)和下屬網(wǎng)點(diǎn)。2、任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)匯費(fèi)昂貴外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯
2、入行。3、村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開(kāi)通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、匯路不暢。4、由于現(xiàn)實(shí)情況限制很多村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模比較小很多還使用手工方式處理支付結(jié)算業(yè)務(wù)資金的手工清算、匯劃到賬速度較慢不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。5、目前只有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)代理等方式接入了支付系統(tǒng)大部分行由于結(jié)算系統(tǒng)孤立成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”，因此村鎮(zhèn)銀行有比較迫切的要求希望完善支付結(jié)算的功能。2.2目前接入方式長(zhǎng)期以來(lái)由于自身?xiàng)l件限制村鎮(zhèn)銀行成為人行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)直接參與者的難度很大。村鎮(zhèn)銀行如果想接入人行支付系
3、統(tǒng)目前是采取三種方式以間接參與者身份加入。二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付系統(tǒng)的困難村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)股東母行、代理行的方式接入支付系統(tǒng)。但目前只有少量村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了上述方式主要的原因是：1、股東母行、代理行不愿意讓村鎮(zhèn)銀行占用自己在人行支付系統(tǒng)中的清算賬戶余額。2、代理行一般希望能夠開(kāi)拓其它業(yè)務(wù)出于利益的考慮不太愿意單獨(dú)為村鎮(zhèn)銀行提供支付接入代理服務(wù)。3、代理行行內(nèi)系統(tǒng)不是專(zhuān)業(yè)的支付結(jié)算系統(tǒng)無(wú)法滿足村鎮(zhèn)銀行在資金流動(dòng)性、支付業(yè)務(wù)種類(lèi)方面的要求。4、部分股東母行是迫于人民銀行的“發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與分支
4、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入掛鉤”的制度不得以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行從主觀上沒(méi)有重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。由于以上原因雖然截止到2010年6月已經(jīng)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有200多家但大部分仍然采用手工方式進(jìn)行支付結(jié)算支付操作環(huán)節(jié)復(fù)雜結(jié)算速度慢，客戶認(rèn)同度低。按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，近期全國(guó)共計(jì)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家將占到銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量的1/3左右。在村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增加的情況下目前的股東母行接入、代理行接入的情況存在幾個(gè)問(wèn)題：1、分散方式接入缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)每個(gè)新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行都需要自己去尋找代理解決接入渠道問(wèn)題這給資金、技術(shù)、管理薄弱的村鎮(zhèn)銀行增加了額
5、外成本。2、利益因素驅(qū)動(dòng)無(wú)法保證全部接入有些股東母行、代理行迫于政策壓力建設(shè)村鎮(zhèn)銀行只愿意給資產(chǎn)狀況好的村鎮(zhèn)銀行做代理，很可能導(dǎo)致最需要扶持的西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行無(wú)人問(wèn)津長(zhǎng)期無(wú)法接入支付系統(tǒng)影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。三、村鎮(zhèn)銀行支付特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的情況與城市商業(yè)銀行還有所區(qū)別主要有幾點(diǎn)：1、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資金量比較小不太可能象城市商業(yè)銀行一樣以直接參與者身份加入人行支付系統(tǒng)容易給人行增加統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管、分析方面的復(fù)雜度。2、村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多、交易量小采用通過(guò)多個(gè)代理行、通過(guò)多個(gè)支付系統(tǒng)城市處理中心分散接入的方
6、式會(huì)給人行支付系統(tǒng)增加管理成本。3、村鎮(zhèn)銀行的盈利能力暫時(shí)有限需要更經(jīng)濟(jì)的接入方式。在發(fā)展的初期需要人民銀行在接入平臺(tái)、費(fèi)率方面提供支持，參照城市商業(yè)銀行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心的“一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)”的模式并兼顧村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。四、村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)發(fā)展方向在村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行和相關(guān)專(zhuān)家一直在呼吁村鎮(zhèn)銀行如需最大限度發(fā)揮對(duì)“三農(nóng)”的支持作用，需要國(guó)家在解決銀行本金以及出臺(tái)財(cái)政、稅收等有針對(duì)性的配套政策方面下大力氣。目前各方呼吁的內(nèi)容還主要集中在政策層面。要想真正把村鎮(zhèn)銀行做大、做強(qiáng)真
7、正發(fā)揮提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的作用國(guó)家在技術(shù)方面也應(yīng)提供相應(yīng)的支持。只有很好地解決了村鎮(zhèn)銀行支付問(wèn)題才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。在我國(guó)的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)展的過(guò)程中都建立了相應(yīng)的支付清算組織前者是城市商業(yè)銀行資金清算中心后者是農(nóng)信銀資金清算中心。這兩個(gè)中心的設(shè)立實(shí)現(xiàn)了多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的“一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)”相應(yīng)的內(nèi)部支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，節(jié)約了系統(tǒng)內(nèi)部參與者之間的交易成本。在城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展過(guò)程中起到了重要的作用。在當(dāng)今中國(guó)的支付清算體系版圖中，城市商業(yè)銀行資金清算和農(nóng)信銀資金清算系
8、統(tǒng)做為第三方非金融服務(wù)組織，支付清算系統(tǒng)的代表已經(jīng)成為人行支付系統(tǒng)的外延系統(tǒng)，進(jìn)一步豐富了支付服務(wù)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期可以參照以往的成功經(jīng)驗(yàn)建立全國(guó)性的清算組織解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算遇到的發(fā)展瓶頸。國(guó)家從技術(shù)方面幫助發(fā)展村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)一方面是村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的需要也為人民銀行和銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管提供了技術(shù)保證。村鎮(zhèn)銀行建議考慮兩個(gè)發(fā)展的方向：1、建立一個(gè)“集中前端接入平臺(tái)”指定幾個(gè)全國(guó)性商業(yè)銀行做為村鎮(zhèn)銀行的代理銀行。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)
