關于村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的思考

《關于村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的思考》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在學術論文-天天文庫。

1、關于村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的思考王祥峰中國人民銀行合肥中心支行摘要：村鎮(zhèn)銀行的誕生、發(fā)展以及其服務于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的屬性，使其成為建設和完善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的重要力量。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，機制靈活，依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)，立足城鎮(zhèn)，輻射農(nóng)村，在服務“三農(nóng)”方面發(fā)揮了重要作用。改善村鎮(zhèn)銀行支付清算途徑，實現(xiàn)支付系統(tǒng)業(yè)務全而可持續(xù)發(fā)展，也是普惠金融工程的一部分。關鍵詞：普惠金融;村鎮(zhèn)銀行;支付業(yè)務;一、村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)業(yè)務發(fā)展狀況支付系統(tǒng)主要有兩類，其中，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)是商業(yè)銀行面對廣大銀行客戶，為社會提供支付服務的金融服務系統(tǒng)；中國人民銀行支付系統(tǒng)主要處理跨行業(yè)務,是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付

2、清算服務，完成商業(yè)銀行之間支付和中央銀行與商業(yè)銀行之間支付活動的最終的資金淸算與結(jié)算系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行沒有獨立的行內(nèi)系統(tǒng)，一般借助他行系統(tǒng)對接央行支付系統(tǒng)或農(nóng)信銀系統(tǒng)。以安徽省為例，截至2016年末，安徽省己有村鎮(zhèn)銀行66家。從營業(yè)網(wǎng)點分布區(qū)域看，5.5%分布在城區(qū)，53.1%分布在縣城，41.4%設立在村鎮(zhèn)級。（一）支付清算設施建設情況1.行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)使用情況。全省66家村鎮(zhèn)銀行中，41家村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務使用其發(fā)起行行內(nèi)系統(tǒng)，占比60.71%;由發(fā)起行統(tǒng)一組織開發(fā)或購買獨立行內(nèi)系統(tǒng)的24家，占比37.50%;1家銀行使用其代理清算行業(yè)務系統(tǒng)。從發(fā)起行類別統(tǒng)計來看，國有股份制商業(yè)銀行發(fā)起的全部使

3、用獨立行內(nèi)系統(tǒng)，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起的使用發(fā)起行行A系統(tǒng)的比例較高，特別是由省A農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起的22家村鎮(zhèn)銀行中，僅有4家使用獨立行內(nèi)系統(tǒng)。2.跨行業(yè)務系統(tǒng)接入情況。全部被調(diào)查的村鎮(zhèn)銀行通過其代理清算行或發(fā)起行接入人民銀行支付系統(tǒng)，30.4%通過其代理清算行或發(fā)起行以及直接接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，10.8%通過其代理清算行或發(fā)起行接入同城票據(jù)交換系統(tǒng)。從村鎮(zhèn)銀行對三種支付路徑的熟悉程度來看，調(diào)查顯示48.2%被調(diào)查的村鎮(zhèn)銀行表示全部丫解，33.9%表示部分了解，17.9%表示只了解當前使用的。其中，37.5%的村鎮(zhèn)銀行表示不了解同城系統(tǒng)，26.8%的村鎮(zhèn)銀行表示不

4、了解農(nóng)信銀系統(tǒng)。說明不少村鎮(zhèn)銀行對資金匯劃渠道的了解還存在不足，各地同城系統(tǒng)資金清算的取消對此有一定影響。1.卡基基礎設施建設情況。從調(diào)查情況看，村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)初期，主要使用匯兌和支票業(yè)務，隨著業(yè)務拓展和系統(tǒng)研發(fā)，卡基基礎設施建設取得了一定發(fā)展。銀行卡業(yè)務幵通率較高，自主發(fā)卡銀行數(shù)量較多;41家村鎮(zhèn)銀行已開通銀行卡業(yè)務，其中自主發(fā)卡19家，占銀行卡業(yè)務已開通銀行的46.34%。網(wǎng)上銀行、手機銀行發(fā)展較好，網(wǎng)點業(yè)務得到延伸。38家村鎮(zhèn)銀行已開通企業(yè)、個人網(wǎng)銀業(yè)務，其中22家銀行擁冇自己的網(wǎng)銀官網(wǎng)；手機銀行業(yè)務也已開通20家。但與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相比差距較大，同時開通銀行卡、網(wǎng)上銀行和手機銀行

5、業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行僅有9家;部分非現(xiàn)金支付業(yè)務開通率也偏低，如：電話銀行和銀行匯票業(yè)務分別只有8家、7家開通，電子商業(yè)匯票和銀行木票僅有2家、1家?guī)酝ǖ?。距離形成以ATM、P0S、轉(zhuǎn)賬電話為重點，以網(wǎng)上銀行、手機銀行等為延伸的電子金融網(wǎng)絡平臺還冇很長的路要走。支付清算業(yè)務發(fā)展狀況1.客戶數(shù)量逐年増長，社會認知度有所提高。截至2016年末，安徽省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行共開立單位銀行結(jié)算賬戶13923戶，開立個人銀行結(jié)算賬戶520857戶，總計534780戶，平均每家9550戶，年均復合增長率都在20%以上。但發(fā)展不太均衡，客戶數(shù)在3千以下的17家，占比30.35%,其中1千以下的也有8家。2.區(qū)域業(yè)務和跨行業(yè)

6、務發(fā)展較快。從調(diào)查情況看，本地區(qū)（縣域）內(nèi)資金匯劃業(yè)務占比:50%以下20家、50%以上18家、80%以上8家，90%以上4家，95%以上6家;跨發(fā)起行業(yè)務占比：10%以下12家，30%以下4家，50%以下8家，70%以下6家，70%以上26家。64.29%的村鎮(zhèn)銀行本地區(qū)業(yè)務占比在50%以上，57.14%的村鎮(zhèn)銀行跨發(fā)起行業(yè)務占比在50%以上，近半數(shù)的跨發(fā)起行業(yè)務占比在70%以上。3.非現(xiàn)金支付工具取得一定發(fā)展。從調(diào)查情況看，匯兌和支票業(yè)務在村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)普遍應用，客戶的最基木非現(xiàn)金支付需求得到滿足。56家村鎮(zhèn)銀行匯兌業(yè)務已全部開通，其中53家銀行均可辦理支票業(yè)務。其它非現(xiàn)金支付業(yè)務例如銀行

7、卡業(yè)務、網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務等均取得了不同程度的發(fā)展，超過30%的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點均能辦理該類業(yè)務，并且呈上升趨勢。（三）支付清算路徑選擇的主要特點1.不同支付清算路徑業(yè)務處理差別很大。人民銀行大、小額支付系統(tǒng)是絕對主渠道。2017年上半年，統(tǒng)計樣本內(nèi)的52家村鎮(zhèn)銀行，大小額支付系統(tǒng)往來帳合計336331筆，日均發(fā)生2679.34筆，占所有跨行業(yè)務的92.35%。農(nóng)信銀支付系統(tǒng)的輔助梁道作用得到一定發(fā)揮。12家