證券金融銀行管理畢業(yè)論文 新經(jīng)濟形勢下我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢研究

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1、湖南師范大學本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：新經(jīng)濟形勢下我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢研究指導老師：XXX二〇一一年十二月十日　　[摘要]村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于促進新型農(nóng)村金融體系的形成,服務新農(nóng)村建設具有十分重要的意義。但是,目前我國村鎮(zhèn)銀行在股本設置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來源等方面存在一系列問題,阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此,本文提出完善法人治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶持力度、優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境、完善監(jiān)管體系、拓展資金來源、加強金融手段創(chuàng)新等發(fā)展對策?！　關鍵詞]村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀發(fā)展趨勢　　　　一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性　

2、　隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。　　1.金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說,他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務的。但是由于受經(jīng)濟發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟迅速增長的工具,由于利潤的導向,使得農(nóng)村金

3、融市場的正規(guī)金融供給主體都主動邊緣化?！　?.新農(nóng)村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對資金的需求有著很強的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍?！　?.農(nóng)信社缺乏效率,競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機構(gòu)。加入WTO使得我國金融機構(gòu)的競爭越來越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來,由于

4、產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來越不能適應市場需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務的電子化程度較低,難以適應現(xiàn)代金融業(yè)務運行的需要?！　《⒋彐?zhèn)銀行面臨的風險　　1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點,使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風險。　　2.經(jīng)營的高風險。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的

5、功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還?！　?.信用風險較高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較

6、差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度?！　?.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。　　三、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議　　1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)?？梢赃m當增加,從而達到控制風險的目的?！　⊥瑫r,監(jiān)管

7、部門應充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩(wěn)步推進?！　?.村鎮(zhèn)銀行應放眼未來,積極提高自身實力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次,應積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設計具有