證券金融銀行管理畢業(yè)論文 新經(jīng)濟形勢下我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢

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1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：新經(jīng)濟形勢下我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日　　[摘要]網(wǎng)上銀行以其交易快速、便捷、不受時空限制等特點正逐漸為人們所接受,然而網(wǎng)上銀行的發(fā)展也給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。隨著業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升,我國網(wǎng)上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經(jīng)營管理、風(fēng)險控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問題逐步顯現(xiàn),與國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展差距也在逐步拉大,并在很大程度上影響著國內(nèi)銀行業(yè)國際競爭能力的提升。本文就我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在

2、的問題進行了分析和探討,并就如何完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管提出了相應(yīng)建議。　　[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題監(jiān)管完善建議　　　　一、目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題　　1.網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系尚不完善,監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。近年來,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管取得了一定成績,但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機

3、構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式,監(jiān)管工作的針對性受到影響。按機構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“無縫”運行的特點。不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同,可能會產(chǎn)生對同一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險判斷的不同?！　?.網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管問題難以把握。現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實行許可證制度的特殊行業(yè),盡管競爭十分激烈,但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境,然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場進入成本,削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭

4、優(yōu)勢,擴大了競爭所能達到的廣度和深度,這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)和高科技公司分享這片市場,提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構(gòu)的市場準(zhǔn)入將是個兩難的問題?！　?.網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的監(jiān)管信息收集困難,監(jiān)管難度加大。銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管,主要針對傳統(tǒng)銀行,重點是通過對銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時代,賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅度增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實性、全面性難以得到保

5、障。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度很快,監(jiān)管當(dāng)局對其技術(shù)和信息的掌握程度存在滯后性;同時作為監(jiān)管對象的網(wǎng)絡(luò)銀行總是能夠憑借網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”,從而規(guī)避應(yīng)有的監(jiān)管?！　《?、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對策　　1.完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面,擴充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急,不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲,在民法方面,也要進行界定。還要對未來發(fā)展情況進行預(yù)測,分析可能出現(xiàn)的問題,進行先行立法保護。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī),為網(wǎng)絡(luò)銀行

6、的運營提供規(guī)范。同時,還應(yīng)努力推動對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作,補充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)保護、數(shù)據(jù)保護、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動、保險活動方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會關(guān)系加以調(diào)整,充分保護銀行、客戶的合法權(quán)益,應(yīng)以完善的法律條文對利用電腦在網(wǎng)上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲,使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國際法規(guī)的協(xié)調(diào),做好與有關(guān)國際慣例的銜接,并積極參與有關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的

7、制定工作,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。　　2.建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu),提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融欺詐方面,我國一直把監(jiān)控重點放在對個人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展,應(yīng)適時調(diào)整監(jiān)管對象,對登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強監(jiān)控,尤其應(yīng)對巨額資金大進大出的貿(mào)易背景進行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進行交易跟蹤,通過數(shù)據(jù)挖掘軟件,對可疑的資金交易進行分析,必要時介入調(diào)查,防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行非法資金交易。而我國目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部

8、門負責(zé),還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展,應(yīng)借鑒國外先進經(jīng)驗,成立專門機構(gòu),專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)?！　?.強化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風(fēng)險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現(xiàn)實意