小額貸款公司貸前調(diào)查制度.doc

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1、小額貸款公司貸前調(diào)查制度第一條貸前調(diào)查的目的：真實(shí)了解客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)管理狀況、市場(chǎng)銷售情況、財(cái)務(wù)狀況等；審查客戶資料的真實(shí)合法性；核實(shí)保證物來源的正當(dāng)性、權(quán)屬的合法性、價(jià)值的真實(shí)性、足值性、財(cái)產(chǎn)的安全性、變現(xiàn)的可能性及借款的用途，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，審慎地開展業(yè)務(wù)，確保公司資金的安全。第二條公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任。第三條貸前調(diào)查人員的職責(zé)：1、負(fù)責(zé)對(duì)客戶提供的資料的真實(shí)性進(jìn)行審查；2、負(fù)責(zé)對(duì)抵押/質(zhì)押物和其他擔(dān)保手段進(jìn)行審驗(yàn)；3、負(fù)責(zé)對(duì)客戶

2、的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并收集相關(guān)資料；4、負(fù)責(zé)審查客戶的借款用途及對(duì)還款來源的可靠性進(jìn)行分析和評(píng)估；5、負(fù)責(zé)對(duì)客戶的誠(chéng)信情況進(jìn)行調(diào)查；6、負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并設(shè)置抵/質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式；7、負(fù)責(zé)編制項(xiàng)目的貸前調(diào)查報(bào)告（內(nèi)容格式參考《貸前調(diào)查報(bào)告范本》）；第四條貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實(shí)客戶的資料、與客戶相關(guān)人員談話、實(shí)地調(diào)察、走訪相關(guān)的職能部門等方式。通過資料審核和實(shí)地調(diào)查兩個(gè)階段的工作，獲取借款申請(qǐng)人及保證人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論。第五條貸款調(diào)查必須嚴(yán)格的進(jìn)行資料核實(shí)。資料核實(shí)是貸前

3、調(diào)查的開始階段，通過對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來源于申請(qǐng)人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。上述資料、信息審核過程中發(fā)現(xiàn)的需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)的地方，以及過程中發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第六條資料審核要點(diǎn)：1、申請(qǐng)人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人蓋“與原件相符”章，并簽章；某些無法核查原件的可在核查真實(shí)性后注明“已核實(shí)”；各種文件是否

4、在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確；通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解貸款申請(qǐng)人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)；3、財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。4、對(duì)保證人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核保證人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力

5、憑證）是否明晰。第七條資料核實(shí)結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人和保證人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。部門負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第八條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)申請(qǐng)人為個(gè)人：1、與借款申請(qǐng)人進(jìn)行面談了解情況2、對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行上門訪談，走訪借款申請(qǐng)人單位和住處，與申請(qǐng)人、申請(qǐng)人同事、街坊進(jìn)行相關(guān)交流3、在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取電話調(diào)查的方式進(jìn)一步了解確認(rèn)借款申請(qǐng)人相關(guān)情況4、調(diào)查重點(diǎn)在于了解、核實(shí)借款申請(qǐng)人的個(gè)人基本情況、信用狀況、收入及資產(chǎn)狀況、保證方式、

6、還款能力、貸款用途等貸款信息申請(qǐng)人為企業(yè)1、訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；　　2、對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；3、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；4、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：4.1了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；4.2企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；4.3審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四

7、相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；　4.4有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；　4.5企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況；4.6企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常?！　?、察看抵押物、質(zhì)押物。5.1以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；5.2以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；5.3以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第九條在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合分析，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分

8、析、比較和評(píng)價(jià)：1、分析、判斷借款申請(qǐng)人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；　2、分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)借款申請(qǐng)企業(yè)的影響；3、對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況分析；　4、分