中間性保險(xiǎn)的重復(fù)賠償問題探討 .doc

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1、中間性保險(xiǎn)的重復(fù)賠償問題探討　　摘要:我國(guó)《法》將中間性保險(xiǎn)界定為人身保險(xiǎn),認(rèn)為被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)人和第三方手里獲得重復(fù)賠償;而保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界一般采用損失補(bǔ)償原則,排除了重復(fù)賠償?shù)目尚行?。這不僅引發(fā)了很多理賠爭(zhēng)議,同時(shí)也造成了保險(xiǎn)法理解釋與應(yīng)用的沖突。本文擬對(duì)中間性保險(xiǎn)的重復(fù)賠償問題做一個(gè)初步的探討,并針對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第六十八條的立法漏洞提出修改建議。　　關(guān)鍵詞:中間性保險(xiǎn);重復(fù)賠償;損失補(bǔ)償　　一、中間性保險(xiǎn)的定義及其相關(guān)規(guī)定　　當(dāng)前,我國(guó)《保險(xiǎn)法》以保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn),將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用

2、保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其保險(xiǎn)標(biāo)的具有價(jià)值,能用金錢進(jìn)行客觀分析評(píng)價(jià),適用于損失補(bǔ)償原則,被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而不當(dāng)?shù)美?。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法以金錢計(jì)算,一般來講,即使被保險(xiǎn)人或其受益人雙重地從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)給付和從第三人處獲得損害賠償,也不屬不當(dāng)?shù)美！　∪欢?人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)又有其特殊性。這類保險(xiǎn)以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,因而理所當(dāng)然地被歸入了人身保險(xiǎn)范疇。然而從性質(zhì)上看,此類保險(xiǎn)則屬于損害保險(xiǎn),其目的僅在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用,且此類費(fèi)用是能用金錢進(jìn)行計(jì)算的,

3、因而適用于損失補(bǔ)償原則,被保險(xiǎn)人不能因疾病或受傷害治療而獲得不當(dāng)利益。這就是保險(xiǎn)業(yè)界通常所說的中間性保險(xiǎn)。[1]　　當(dāng)前,我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒有對(duì)中間性保險(xiǎn)作出專門的定義或規(guī)定。因而在實(shí)務(wù)中究竟是將其作為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來處理還是作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來開展就成了一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。下面筆者僅針對(duì)中間性保險(xiǎn)能否重復(fù)賠償這點(diǎn)來談?wù)劗?dāng)前《保險(xiǎn)法》第六十八條的立法漏洞,并提出自己的修改建議?！　《?、中間性保險(xiǎn)重復(fù)賠償問題的案例對(duì)比　　兩案案情相似,均涉及到中間性保險(xiǎn)的賠償問題,判決結(jié)果卻截然相反。這從某種程度上折射出了當(dāng)前中間性保險(xiǎn)理賠問題的混亂。而之所以出現(xiàn)這樣的混亂關(guān)鍵就在于《保險(xiǎn)法》的規(guī)定與保險(xiǎn)基本理論以

4、及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)不相符合?！　∪?、中間性保險(xiǎn)的法理解釋與實(shí)務(wù)沖突　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九十二條明確規(guī)定:”保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍:(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(二)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”按此規(guī)定,中間性保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體,人的生命是無(wú)價(jià)的,不能用金錢來衡量。所以人身保險(xiǎn)不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣,根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來進(jìn)行賠償,而只能采取定額給付方式,即只要保險(xiǎn)中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金,而不論被保險(xiǎn)人損失金額的多少。這樣人身保險(xiǎn)合同的給付性就決定了保險(xiǎn)人不應(yīng)

5、限制投保人的投保金額,也決定人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保,保險(xiǎn)人應(yīng)按不同的保險(xiǎn)合同分別給付保險(xiǎn)金,不適用損失補(bǔ)償原則?！　〖热恢虚g性保險(xiǎn)是指健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),其性質(zhì)就屬人身保險(xiǎn)的性質(zhì)?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十八條從法理上表明:被保險(xiǎn)人可以獲得兩個(gè)或者兩個(gè)以上賠償。被保險(xiǎn)人在享有向其他單位和個(gè)人索賠的權(quán)利時(shí),仍享有人身保險(xiǎn)合同約定的權(quán)利,這是兩種不同的關(guān)系。這兩項(xiàng)權(quán)利的獲得都是由于法定事由依法律和合同而取得。所以依據(jù)此規(guī)定,保險(xiǎn)公司當(dāng)然不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利,其向被保險(xiǎn)人賠償后并不影響被保險(xiǎn)人向第三人請(qǐng)求賠償;反之,保險(xiǎn)公司也不得因被保險(xiǎn)人從第三人處獲得損害賠償而免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)

6、任。這樣,一般的醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保雙重享有者就可以獲得雙重賠付,而若是由第三方引起被保險(xiǎn)人生病或住院,被保險(xiǎn)人或者受益人更可以獲得多重賠付?！　∪欢?一旦允許被保險(xiǎn)人或者受益人從保險(xiǎn)公司和其他地方獲得多重賠付,保險(xiǎn)就變成一種盈利手段了。雙倍甚至多倍醫(yī)療費(fèi)賠償會(huì)誘使很多人沒病裝病或是故意延長(zhǎng)住院時(shí)間來索賠。這樣一來,整個(gè)保險(xiǎn)就會(huì)亂套,嚴(yán)重的危機(jī)將不可避免地發(fā)生。因此,保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,對(duì)于中間性保險(xiǎn)的理賠,保險(xiǎn)公司一般遵從損失補(bǔ)償原則,認(rèn)定保險(xiǎn)只是對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,被保險(xiǎn)人所獲得的賠償不得超過其所受的損失,不能因保險(xiǎn)而獲得額外的收益。被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)損失,如果可以在不同的保險(xiǎn)公司或者其他地方獲得償

7、付時(shí),償付以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出為最高限額,最多只能獲得100%的賠付,不允許被保險(xiǎn)人因生病、住院而獲益。此外,為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn),許多保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)條款中規(guī)定,投保人在醫(yī)療給付時(shí),應(yīng)附隨醫(yī)療費(fèi)用的原始憑證,從而使被保險(xiǎn)人無(wú)法向第三者追償(因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人向第三者索賠同樣需要提供相關(guān)的原始憑證)。但與此同時(shí),不容忽視的是被保險(xiǎn)人因喪失索賠憑證而無(wú)法向第三者索賠,使得真正應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)任的第三者從中獲益,免于承