商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究-論文.pdf

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1、第2014年第6期商業(yè)經(jīng)濟No.6。2014(總第447期)SHANGYEJINGJIIl0talNo.447【文章編號J1009—6o43(2o14)o6一o1o9一o2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究王襄香(哈爾濱石油學(xué)院,黑龍江哈爾濱150027)【摘要】商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理中存在著許多問題,如信貸風(fēng)險管理意識淡薄,內(nèi)部控制體系薄弱,信貸文化嚴(yán)重缺失,客戶信用信息管理制度不完善等。商業(yè)銀行應(yīng)通過提高信貸風(fēng)險意識、完善內(nèi)部控制體系、構(gòu)建信貸風(fēng)險管理文化、加強客戶信貸數(shù)據(jù)庫建設(shè)等對策,減少商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的損失,保證商業(yè)銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展?!娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險管理;研究【中圖分類號】F

2、830.33【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】B一有先進的信貸文化。我國的商業(yè)銀行信貸文化還有所缺、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題失,主要表現(xiàn)為以下兩個方面:一是有重視貸款、放松管(一)信貸風(fēng)險管理意識淡薄理的思想,對貸款沒有完善的服務(wù)管理。商業(yè)銀行貸款發(fā)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理意識薄弱的主要表現(xiàn)為:商放后,很少對貸款的利用情況和企業(yè)的重要經(jīng)營決議等業(yè)銀行過度地注重開展信貸業(yè)務(wù),而忽視對信貸風(fēng)險的進行介入,抽查和監(jiān)管。大多數(shù)信貸資金的使用失去控制管理;商業(yè)銀行一味的追求短期利益,沒有充分的認(rèn)識就是這種只放不管的不均衡管理造成的,最終會增加不到長期效益;信貸風(fēng)險管理停留在信貸發(fā)生環(huán)節(jié),未認(rèn)良貸款的數(shù)額。二是形式主義,信

3、貸業(yè)務(wù)流程僅停留在表識到發(fā)生信貸行為前后進行風(fēng)險管理的重要性。信貸管面。在一般情況下,對商業(yè)銀行信貸人員的違規(guī)信貸業(yè)務(wù)理人員的整體素質(zhì)不高,沒有完全理解信貸資產(chǎn)存在的進行處罰,并不對不良貸款形成的責(zé)任進行追究,使信貸各種風(fēng)險,對國家的經(jīng)濟政策和形勢不了解,有的甚至人員在處理信貸業(yè)務(wù)時只注重結(jié)果。沒有職業(yè)道德,騙取銀行的貸款,和社會上的不法分子(四)客戶信貸信息管理系統(tǒng)不完善相互勾結(jié),以貸謀私,從而造成信貸風(fēng)險甚至產(chǎn)生信貸商業(yè)銀行基本完成了數(shù)據(jù)信息的采集和信貸風(fēng)險信資產(chǎn)損失。息系統(tǒng),但國內(nèi)商業(yè)銀行之間不能完全信息共享和協(xié)調(diào),(二)內(nèi)部控制建設(shè)薄弱信息管理系統(tǒng)還不能完全真實的公布出來一些十分重要提

4、升和保證信貸資產(chǎn)的價值,保證準(zhǔn)確可信的信貸的內(nèi)部信息。根據(jù)顧客過去信用狀況,選取一些方式對其材料,提升發(fā)放貸款的效率等是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的主信用等級進行全面的評估,但是缺少科學(xué)的測算用具對要內(nèi)容。但在實際操作中存在兩個問題:一是部門、職位風(fēng)險評估。如果銀行不能很好的使用數(shù)據(jù)庫里的材料和的控制力有約束。商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)的根本先進的技術(shù)來得到關(guān)于信用等級的各種潛在信息,對信架構(gòu)還是傳統(tǒng)的垂直管理,機構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動,總貸資金的質(zhì)量有影響。銀行的信用評級方法落后,缺少內(nèi)部、分行、支行三個層次的信息報告和責(zé)任管理的方式。部評級法這樣的高級評級體系,使信貸資金流向低劣客與外國銀行相比,在縱向

5、管理的勞動分工和制衡方面是戶;缺乏有效的風(fēng)險監(jiān)控措施,使企業(yè)有了違規(guī)使用資不夠的,有一個過長的垂直管理鏈。近幾年,我國商業(yè)銀金、采取各種手段逃廢銀行債務(wù)的可乘之機,給銀行造成行的信貸審查,風(fēng)險管理部門逐步建立,主要的工作是處了極大的損失;風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)流于形式,使風(fēng)險不能被及置不良貸款,評估貸款風(fēng)險,調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)。這雖然改變時發(fā)現(xiàn)和化解;在風(fēng)險分散方面缺少可以分散風(fēng)險的金了信貸部的舊體制,貸款部門仍然承擔(dān)信貸風(fēng)險評估和融工具,分散渠道單一。政策管理,實施、檢查仍集中在一個部門。二是審計監(jiān)督二、強化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策缺乏,主要問題抓不住,信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度不足。商業(yè)銀行審計部門的主要職責(zé)

6、是對全行整個經(jīng)營業(yè)務(wù)進行(一)提高信貸風(fēng)險意識審計和監(jiān)督。提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理水平,務(wù)必從觀念開(三)信貸文化嚴(yán)重缺失始,只有選擇強有力的宣傳方法來加強員工對信貸風(fēng)險信貸文化包括商業(yè)銀行的信貸行為、溝通管理、價值重要性的認(rèn)識,才能提高銀行的信貸風(fēng)險管理水平,從而取向和培訓(xùn)信貸從業(yè)人員等。商業(yè)銀行的績效和經(jīng)營成改變其在信貸工作中的不規(guī)范行為。構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳鐣艛〉囊粋€關(guān)鍵因素就是信貸文化。外資銀行不僅擁有先用系統(tǒng)的根本前提是要有優(yōu)良的社會道德水平。在道德進的體制,豐富的經(jīng)驗,特殊的理念和良好的素質(zhì),還具水平高,信用條件好的國家能夠構(gòu)建良好的信用體制,所【收稿日期】2014-05-20一109

7、-商業(yè)經(jīng)濟第2014年第6期SHANGYEJINGJINo.6,2014以要創(chuàng)造良好的誠信的社會風(fēng)氣,增強所有人的信用意的經(jīng)營管理水平是由它的風(fēng)險控制能力決定的。銀行提識。我們應(yīng)該從教育著手,特別是從基礎(chǔ)教育開始,使人升自身競爭力的首要方法是建立風(fēng)險管理文化。建立風(fēng)們從小就接受誠信的社會價值觀,誠信教育的理念要始險管理文化是實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展的迫切需要,終貫穿于教育的全過程;利用社會上的典范

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