我國銀保渠道銷售誤導治理建議分析.pdf

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1、產(chǎn)業(yè)研究lTheIndustrialStudy我國銀保渠道銷售誤導治理建議分析周文彬中央財經(jīng)大學北京100081摘要：經(jīng)過了數(shù)十年的蓬勃發(fā)展，中國壽險市場已經(jīng)形成了一定的規(guī)模和影響。然而，在這種繁華的背后，中國的壽險市場仍然存在著各種侵害消費者權益的問題，其中銷售誤導是其中重要的一部分。本文將針對中國壽險市場銀保渠道銷售誤導問題的現(xiàn)狀，通過對保監(jiān)會官方的治理機制和非官方的網(wǎng)絡投訴平臺的運行效率進行分析，窺探銷售誤導治理機制的整體運轉(zhuǎn)情況。關鍵詞：銀保渠道；銷售誤導；網(wǎng)絡投訴平臺一、中國壽險市場銀保渠道銷售

2、誤導現(xiàn)象現(xiàn)狀和主要表現(xiàn)議形式(一)關注保險公司和銀行過往的投訴歷史(一)中國壽險市場銀保渠道銷售誤導現(xiàn)象現(xiàn)狀在購買保險產(chǎn)品或者銀行理財產(chǎn)品之前，應當對保險公司和銀行銷售誤導現(xiàn)象，是我國壽險市場最主要的投訴類型。2013年，中的過往投訴歷史進行適當?shù)年P注，消費者可主要關注以下幾點：(1國保監(jiān)會共收到針對人身險保險公司違法違規(guī)的投訴3493件，其中針險公司和銀行過往的銷售誤導歷史；(2險公司或銀行的投訴解決效對銷售誤導問題的共計2979件，占違法違規(guī)投總數(shù)的85．2％。從險率；(3褓險公司和銀行投訴處理^員的

3、服務態(tài)度。種來看，分紅險和銀郵代理渠道的銷售誤導現(xiàn)象是投訴頻率最高的兩(二)仔細閱讀合同條款內(nèi)容項。消費者在簽訂保險合同之前，應當注意以下事項：而從銀行的角度來看，根據(jù)銀率網(wǎng)2013年度銀行評測報告，保險(1)合同內(nèi)容是否完整、真實：在簽訂合同前，要觀察銷售人員提產(chǎn)品的銷售誤導現(xiàn)象占銀行體誤導現(xiàn)象的27．54％，是銀行經(jīng)營過程供的合同條款是否完整，內(nèi)容是否全面，銷售人員要求消費者簽訂的中存在的最主要的銷售誤導現(xiàn)象。合同與消費者最終簽字的合同是否一致等；(2)合同的性質(zhì)：辨別合同(二)中國壽險市場銀保渠道銷

4、售誤導現(xiàn)象主要表現(xiàn)形式本身是保險產(chǎn)品還是銀行理財產(chǎn)品；(3)合同的重要事項：關注其繳費1)夸大宣傳保險收益。片面夸大產(chǎn)品收益，強調(diào)產(chǎn)品的高收益，年限，保障期間，繳費金額，保障范圍，退保處理的相關事項等；并妄造最低收益。此外，銷售人員不向消費者解釋現(xiàn)金價值，不提及(三)積極尋求各種投訴機制的幫助退?？赡茉斐傻膿p失，也是夸大宣傳保險收益的一種形式。在被誤導購買了保險產(chǎn)品之后，消費者可以利用中國保監(jiān)會的投2爭保險產(chǎn)品與其他產(chǎn)品相混淆。片面強調(diào)保險產(chǎn)品的收益，并訴熱線或網(wǎng)絡投訴平臺、保險公司的投訴熱線、非官方的網(wǎng)

5、絡投訴將其與銀行定期存款、銀行推出的理財產(chǎn)品相混淆，在銷售產(chǎn)品的過平臺，以及消費者自發(fā)建立的針對某—特定公司或產(chǎn)品的投訴群體等程中避免提及產(chǎn)品的保險本質(zhì)，誘導以理財為目的的消費者購買保險方式維護自身權益。在保險公司進行了投訴處理之后，消費者可以將產(chǎn)品。自身的投訴處理隋況和對投訴處理的滿意程度進行反饋和共享，以更3)隱瞞產(chǎn)品重要特性。保險銷售人員常常隱瞞保險產(chǎn)品的重要好的幫助各類投訴平臺的改進。杼陛，如保險期間、保險繳費年限、猶豫期、退保損失、分紅的不確(四)妥善保管產(chǎn)品銷售過程中的重要資料定f生等，以保證

6、消費者購買該產(chǎn)品。為了獲取更優(yōu)質(zhì)的售后服務，以及在自身權益受到損害時能夠為維護自身的權益提供證據(jù)，消費者應當妥善保管銷售過程中的以下重二、銀保渠道銷售誤導的政策建議要文件：(1)消費者和保險公司雙方確認的保險合同；(2)在銷售過程中(一)建立官方的保險投訴數(shù)據(jù)庫共享平臺銷售人員提供的產(chǎn)品宣傳資料；(3)繳費通知與付款憑證；(4艄售過程中國保監(jiān)會有必要建立自身的官方保險投訴數(shù)據(jù)庫共享平臺，且中銷售方提供的其他文件；(5)銷售人員的姓名，單位和聯(lián)系方式等。共享平臺應當具備如下特征：(1)女口實反映消費者投訴信

7、息和投訴當前四解決狀態(tài)；(2)定期生成相關的分析報告，并不定期地針對某些領域生成專業(yè)化的分析報告；(3險消費者隱私和保險公司重大商業(yè)機參考文獻：密保護的基礎上，向公眾全面的反映銷售誤導投訴的全面狀況。[1】郭振華，朱少杰．壽險公司網(wǎng)絡投訴案例實證研究[J】．保險研(二)整合非官方網(wǎng)絡投訴平臺究，2O12年第6期當前中國市場上的非官方投訴平臺處于較為分散的狀態(tài)，目投訴【2】侯廣慶，周雷斌，丁航．美國保險投訴數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設及對我國解決率相對較低。因此，我們需要整合各類非官方的網(wǎng)絡投訴平臺，的啟示【J】．保險研

8、究實踐與探索，2011年第7期形成規(guī)模優(yōu)勢。通過整合非官方的網(wǎng)絡投訴平臺，應當形成以下幾類[5]焦清平，金艷芳．適合性原則對我國壽險誤導防范的啟示[J]．保機制：(1尉于不同類型的保險投訴，例如理賠服務，銷售誤導等，應當險研究，2O12#-第11期建立專門的團隊進行處理。(2)引導相同投訴類型的消費者形成合作[4]李平兵，董濟玲．淺析壽險銷售誤導一基于委托代理視角[J]．特同盟，共同維護合法權益。區(qū)經(jīng)濟，2012年第12期(三