無效保險合同的情形以與法律后果范本.doc

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1、一般來說，當(dāng)恰當(dāng)?shù)刈裱水a(chǎn)生一個有效合同的要件時，也就是說，當(dāng)要約和承諾具有合理的確定性，當(dāng)事人具有相應(yīng)的行為能力，存在對價，并且符合一切必要的形式時，由此產(chǎn)生的協(xié)議將作為合法合同實施，[1]（P337）即該合同是有效的。反之，若一個合同缺少上述其中之一個要件，則該合同無效。保險合同的有效成立，不同于民法所規(guī)定的一般合同的有效成立。除了應(yīng)具有一般合同的有效要件如主體合格，意思表示真實，不違反法律和社會公共利益等外，保險合同基于其特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,它的有效成立有其特殊規(guī)則，這種特殊規(guī)則是判斷其是否有效的標(biāo)準(zhǔn)。我國保險法對這種特殊規(guī)則規(guī)定的不很完善，以至于在保

2、險實務(wù)中經(jīng)常引起混亂。本文擬對此作全面探討?！　∫?、無效保險合同的情形　　由于保險合同是合同中的一種，因此，我國合同法第52條所規(guī)定的合同無效的五種情形和《合同法》第53條規(guī)定的二種免責(zé)條款無效的情形，應(yīng)當(dāng)是保險合同的無效的原因。除此以外，作為民法的特別法，保險法對保險合同的無效還有其特別規(guī)定。為便于討論，筆者把保險合同的無效的原因分為兩類：一類是保險合同的法定無效；一類是保險合同的約定無效?！　。ㄒ唬┍ｋU合同的法定無效　　所謂保險合同的法定無效，是指保險合同因法律所規(guī)定的原因，而使保險合同的容自始不產(chǎn)生任何法律效力。保險合同的法定無效的情形主要表現(xiàn)在以下幾

3、個方面：　　1．無保險利益的保險合同。保險利益構(gòu)成保險合同的效力要件，對于保險合同的效力具有基礎(chǔ)性評價意義。[2]（P140）保險利益是產(chǎn)生于投保人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認的一種法定權(quán)利。各國法律都把保險利益作為保險合同生效的條件，投保人或被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。如英國1774年的《人壽保險法》規(guī)定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則保險合同無效?！薄兑獯罄穹ǖ洹吩趽p害保險分節(jié)中第1904條規(guī)定：“在保險應(yīng)當(dāng)開始時，如果被保險人對損害賠償不存在保險利益，則該損害保險契約無效?！?/p>

4、其要求在保險合同開始后，被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。而我國澳門地區(qū)商法典卻要求訂立保險合同時，被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。該法第995條規(guī)定：“損害保險合同，如訂立時被保險人對損害賠償無保險利益，則無效?！睆囊陨弦?guī)定來看，保險利益構(gòu)成保險合同的效力要件，缺少這個要件，保險合同無效。一般來說，這個要件包括三個容：其一，投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則不能投保；其二，投保人或被保險人須與保險契約有效期間維持保險利益，否則保險契約失效；其三，保險事故發(fā)生時原則上應(yīng)有保險利益，否則不能提出索賠。[3]（P63）然而，我國保險法對此規(guī)定不很完善，根據(jù)保險

5、法第11條第一款“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定來看，顯然，它只是明確規(guī)定投保人投保時對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，而沒有規(guī)定被保險人在保險效力期間應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益。依保險法理，投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益，在保險合同成立后，由于被保險人依照保險合同享有權(quán)益，因此，在保險合同的效力期間，被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。否則，如果發(fā)生損害時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，而又獲得保險給付，屬于民法上的不當(dāng)?shù)美?。而且，否認被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，這也與填補

6、損害的保險理念相背離。因此，有學(xué)者認為，出險時，被保險人是否具有保險利益是判斷保險合同的效力的最關(guān)鍵的問題。[4]（P145）由是觀之，我國保險法應(yīng)當(dāng)規(guī)定，在保險效力期間，如果被保險人對損害賠償不存在保險利益，則該保險合同無效?！　?．危險不存在的保險合同。危險是保險的第一要素?！盁o危險即無保險”。保險的功能在于保險人通過承保風(fēng)險，填補投保人或被保險人的損害，如果危險不存在，保險也就失去了存在的意義。所以，對于保險危險已發(fā)生或已經(jīng)消滅的情況，或者危險依一般人的理解不可能發(fā)生，也就是說投保人或被保險人根本沒有遭受損失的可能，保險合同無效。對此，世界各國保險立法

7、均有明確規(guī)定。歸納起來有兩種立法例，一種以意大利和我國澳門地區(qū)等為典型，規(guī)定保險合同只要不存在危險，保險合同就無效。如《意大利民法典》第1895條規(guī)定：“如果風(fēng)險從未存在過或者契約締結(jié)前危險已不再存在，則契約無效?！薄栋拈T商法典》第976條第一款規(guī)定：“如訂立合同時危險已不再存在或保險事故已經(jīng)發(fā)生，保險合同無效。”另一種以日本和我國地區(qū)等為典型，賦予當(dāng)事人以“不知情權(quán)”，也就是說，客觀上危險已經(jīng)發(fā)生或危險已經(jīng)不存在，但雙方當(dāng)事人主觀上都不知道危險不存在或已經(jīng)發(fā)生，則保險合同仍為有效。如《日本商法典》第642條規(guī)定：“在訂立保險契約的當(dāng)時，當(dāng)事人一方或被保險人

8、已經(jīng)知道危險（事故）不會發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生時，該保險契約