人生不同階段的理財重點.docx

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1、人生不同階段的理財重點俗話說“你不理財，財不理你”，一句話道出了投資理財的重要性。近年來，我國居民財富快速增長、投資渠道日益多元，但面對形形色色的理財產品，投資者卻時常迷茫：哪些投資標的適合自己？個人資產配置的邏輯是什么？如何為自己定制一份理財規(guī)劃？在給自己制定個人理財規(guī)劃前，首先應明確理財的目標——財富積累、財富保障、財富增值還是財富傳承；其次，回答“三個基本問題”，即你的投資預期收益、風險承受能力、流動性要求在此基礎上，投資者可以進一步謀劃資產配置策略，審慎選擇投資產品，將相應比例的資金分別投向貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、金融衍生品市場等，并根據市場

2、走勢、個人理財目標階段性變化作出調整合理設置理財目標“理財最忌諱盲目、沖動，首先必須明確你的理財目標，也就是你希望通過理財達到什么效果?！敝袊y行業(yè)協(xié)會理財業(yè)務專業(yè)委員會相關負責人說，每個人的理財目標都有所不同，同一個人不同人生階段的理財目標也有差異。因此，資產配置策略需“量體裁衣”。他表示，理財目標通?？筛爬閮蓚€層次：實現財務安全和財務自由。財務安全往往意味著一個人的事業(yè)有發(fā)展?jié)摿Γ蟹€(wěn)定、充足的收入，有充足的現金準備，有適合、穩(wěn)定的投資，有舒適的住房，享有充足的社會保障等。一個人如果實現了財務安全，也表明其對自己和家庭的財務狀況充滿信心，認為現有的財富足以應對

3、未來的財務支出。一個人如果實現了財務自由，則表明其收入的主要來源是主動投資而不是被動工作。也就是說，其投資的固定收益能夠完全覆蓋個人和家庭的各項支出。除了上述兩個層次，理財目標還可細化為四種表現形式：財富積累、財富保障、財富增值、財富傳承。具體而言，“財富積累”主要關注家庭收支和債務管理；“財富保障”主要指保險計劃，通常針對人身、財產保障；“財富增值”關注的是日常消費、教育、養(yǎng)老的資金需求，以及為了滿足這些需求所作的投資計劃；“財富傳承”則包含財富分配、稅務安排等事項。近年來，市場上火熱的“家族信托”正是為了滿足這一需求?！皩τ诖蠖鄶等藖碚f，工資是日常主要的收入來源

4、，但薪金類收入的增長幅度、頻率通常較為平緩，僅能達到或爭取達到財務安全?！鄙鲜鲐撠熑苏f，相比之下，投資類收入則具有主動性、高收益等特征，能夠產生資金聚合效應。由此，提升投資水平、擴大投資規(guī)模、增加投資收入成為工薪一族的迫切需求。“三個基本問題”需看清那么，對于工薪一族來說，應如何提升投資水平呢？“從平時來銀行網點購買理財產品的工薪客戶看，他們的核心理財目標是財富積累和財富增值?！敝袊ど蹄y行豐臺支行的一位理財師說，為了更好地實現這一目標，建議投資者先想清楚“三個基本問題”。第一，你的預期收益率是多少？“收益與風險成正比”，這是投資學的基本常識，要想博取高收益，就必須

5、承擔高風險。從儲蓄角度看，目前商業(yè)銀行一年期定存的基準利率為1.5%，各家銀行均有所上浮，通常為1.75%，這被視為無風險收益。從投資角度看，貨幣市場、債券市場、股票市場是三個基礎投資市場，后者是高收益、高風險的典型代表。相較于其他投資標的，貨幣市場基金的風險較低，常有人將其與存款混淆，相應地，貨幣市場基金的收益率也較低，7日年化收益率通常為3.0%左右。第二，你的風險承受能力有多大？“將合適的產品賣給適合的金融消費者”，這不僅是銀行理財市場“投資者分層管理”的要求，也是個人投資者的投資須知。“如果無法量化自己的風險承受能力，建議在銀行做一項風險測評，這是銀行銷售理

6、財產品前的必要步驟。”上述理財師說。據介紹，風險測評的核心指標一般包括投資金額、投資金額占全部資產比例、投資期限、預期年化收益率、能承受的最大損失金額、過往投資經歷、教育背景、職業(yè)背景等。通過對這些數據綜合分析，投資者的風險偏好可分為五個等級，即保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、積極型和激進型。第三，你有怎樣的流動性需求？對于“上有老下有小”的中年工薪一族，業(yè)內人士建議投資者手頭應保持合理的流動性，可適當配置短期、現金投資工具，如貨幣市場基金等。切忌把錢全部投入期限較長的投資標的，以致出現流動性危機。選擇投資產品需審慎明確了理財目標，回答了“三個基本問題”，投資者就可在此基礎

7、上進一步“謀劃”資產配置，審慎選擇投資產品。具體來看，金融市場包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、金融衍生品市場、大宗商品市場等，投資者可以將資金集中投資于某一個市場，也可分散投資。如果你是初入職場、無投資經驗、無資金積累的“小白兔”，可先將大部分資金購買貨幣市場基金，或者購買投資門檻較低的互聯(lián)網理財產品，如合規(guī)的網絡借貸（P2P）產品。如果你屬于已完成初級財富積累的中年群體，在投資經驗豐富的情況下可選擇自主投資，在缺乏投資經驗的情況下可尋找專業(yè)的理財團隊代理投資。最常見的代理投資途徑便是“銀行理財產品”和“證券投資基金”，二者均屬于間接投資，銀行、基金