農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展阻礙探索.doc

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1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展阻礙探索全國有90%的城市開展了試點(diǎn)，形成了專業(yè)性農(nóng)保公司經(jīng)營，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司自辦，政府與公司聯(lián)辦，共保經(jīng)營等5種模式。到2006年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入億元，同比增長％,賠款支出億元，同比增長3%,保額達(dá)7321億元，同比增長1266%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村起到了巨大的推動作用。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展阻力的深層探究1政策環(huán)境制約單一的救助方式我國主要是采取直接的提供災(zāi)害補(bǔ)助來應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害。但是單純的補(bǔ)助只會加大政府的負(fù)擔(dān)，我國更需要的是農(nóng)民的防范意識和科學(xué)的發(fā)展觀。單純的補(bǔ)助只會降低農(nóng)民的防范意識，起不到根本的作

2、用。政府薄弱的支持力度從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有生產(chǎn)和消費(fèi)的正外部性，因此活躍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場需要政府的適當(dāng)補(bǔ)貼。而我國即使是發(fā)展最好的幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款也只占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償額的1%多點(diǎn)，其他年份均在1%以下。中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持是保障，特別是中央財(cái)政的支持。而目前,中央財(cái)政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的滯后我國是1998年成立的中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會，監(jiān)管會的成立解決了許多困難，但是同樣也存在著問題：一是成本高，效率差。監(jiān)管太注重條款以及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，而對于薄弱的監(jiān)管方面體現(xiàn)于償付的能力、資產(chǎn)的負(fù)債質(zhì)量等

3、方面。二是缺乏針對政策性業(yè)務(wù)的監(jiān)管。監(jiān)管也需要因地制宜不同的性質(zhì)應(yīng)實(shí)施不同的監(jiān)管，而我國對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照商業(yè)性的經(jīng)營內(nèi)容來監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的難以落實(shí)。2保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營條件制約1積極性不高我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場一直呈現(xiàn)出供需“雙冷”局面。其中農(nóng)險(xiǎn)的高成本是主要原因：一是我國地域遼闊，氣候和土壤的差異導(dǎo)致種植的方式不同。再加上資料不完善造成了經(jīng)營管理成本增多。二是由于災(zāi)害的不可抗拒性和突發(fā)性造成了成災(zāi)率高、范圍廣等特點(diǎn)使農(nóng)險(xiǎn)的賠付率持續(xù)增高。2賠付能力有限我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于商業(yè)化經(jīng)營模式。因此，在出現(xiàn)重大災(zāi)情時(shí)保險(xiǎn)公司難以支持全部賠償。隨著農(nóng)險(xiǎn)的不斷發(fā)展、農(nóng)民保險(xiǎn)意識的提高

4、，商險(xiǎn)公司也不愿承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。3管理人才的匱乏我國屬于農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域中需要更多地專業(yè)型管理。由于我國災(zāi)情覆蓋面廣、信息量大和地域間的差異，這就要求管理人員在定損理賠的確定方面以及在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方面都需要具有較高的綜合能力。而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)過多次起落，造成了嚴(yán)重人才流失。3有效需求環(huán)境制約健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場需要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。農(nóng)險(xiǎn)對于農(nóng)民來說是必要的，它可以為農(nóng)民分擔(dān)和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，但是過重的保費(fèi)和保險(xiǎn)意識的淡薄使得農(nóng)民沒有很好地積極參與進(jìn)去，這就導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)的有效需求不足。這不僅限制了農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模也限制了發(fā)展的

5、速度。保險(xiǎn)市場的成長有賴于穩(wěn)定增長的保險(xiǎn)消費(fèi)市場，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要通過提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識、拓寬承保范圍、培養(yǎng)專業(yè)人才、加強(qiáng)政府支持力度等手段，擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)的有效需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的路徑選擇1完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度首先是進(jìn)一步完善金融法規(guī)制度，加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立市場取向、形式多樣、機(jī)構(gòu)健全、運(yùn)營穩(wěn)健的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。制定《農(nóng)村合作金融組織法》，明確農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,鼓勵(lì)設(shè)立多種所有制形式的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；制定《農(nóng)村信貸法》，以法律形式明確政策性銀行及各商業(yè)銀行的支農(nóng)職責(zé)，鼓勵(lì)縣域商業(yè)銀行在尊重市場規(guī)律的前提下，將每年當(dāng)?shù)匦略龃婵畹囊欢ǚ蓊~投放在農(nóng)

6、村，積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。其次是健全農(nóng)村土地抵押登記制度，完善農(nóng)村貸款擔(dān)保法律體系。擴(kuò)大集體土地使用權(quán)抵押融資的范圍，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難問題。允許符合特定條件的農(nóng)戶將耕地、宅基地等集體土地使用權(quán)及自用住宅用于抵押貸款，同時(shí)對抵押土地的用途進(jìn)行限制，從而達(dá)到既保障農(nóng)民基本生存條件、保護(hù)耕地，又解決農(nóng)民融資難問題的目的。再次是大力推進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保中介體系建設(shè)，簡化擔(dān)保程序，降低擔(dān)保門檻和擔(dān)保費(fèi)用。建議相關(guān)部門制定、健全推動信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的政策措施，探索建立主要由地方政府出資，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)等參股，資本實(shí)力較強(qiáng)，不以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)，直

7、接服務(wù)于“三農(nóng)”的擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織；探索建立信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)"擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高其擔(dān)保能力。2建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近年來，我國高度重視發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，出臺了一系列支持政策，推動商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障體系建設(shè)。作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)具有精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金管理和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢。統(tǒng)籌商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)發(fā)展，使之相互補(bǔ)充、協(xié)調(diào)和匹配，發(fā)揮二者各自優(yōu)勢，充分調(diào)動社會力量，建設(shè)多層次、多支柱的社會保障體系，有助于減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，降低行政成本,擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面，提高社會保障總水平。3規(guī)范保險(xiǎn)公司的運(yùn)營發(fā)展