我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在問(wèn)題和其對(duì)策思索

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1、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在問(wèn)題和其對(duì)策思索　　【摘要】農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村、農(nóng)民的重要紐帶，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有力支持。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進(jìn)金融服務(wù)，在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)，構(gòu)建功能齊備、分工合理、普惠群眾的農(nóng)村金融服務(wù)體系等方面做了大量探索和嘗試，在服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但總體看，農(nóng)村金融服務(wù)主體少，能力弱，方式單一等現(xiàn)象依然普遍存在，越來(lái)越不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制機(jī)制，全面提升服務(wù)水平，是建設(shè)社會(huì)主

2、義新農(nóng)村、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必須破解的難題。本文試圖以九江市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀為例，分析農(nóng)村金融發(fā)展存在的不足，并提出對(duì)策建議。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融問(wèn)題對(duì)策82012年，九江市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值197億元，同比增長(zhǎng)4.3%，農(nóng)民人均純收入7785元，同比增長(zhǎng)15%；糧油生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)“九連增”，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)充足，以糧、棉、油、水產(chǎn)、水果為主的傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)基地規(guī)模不斷擴(kuò)大，以蠶桑、油茶、花卉苗木等為主的特色產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展；規(guī)模以上農(nóng)業(yè)企業(yè)399家，農(nóng)民合作社發(fā)展到2099家。這其中，雖然金融業(yè)功不可沒(méi)，但必須看到，現(xiàn)階

3、段農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要掣肘因素，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一、農(nóng)村金融服務(wù)動(dòng)力不足經(jīng)過(guò)30多年的改革與發(fā)展，九江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然基本突破了自給自足的局限，但家庭承包經(jīng)營(yíng)仍然是全市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)營(yíng)制度，以家庭為代表的農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村金融需求最重要和占比最大的主體。以家庭為代表的農(nóng)戶(hù)信貸需求具有多樣性、分散化、季節(jié)性和規(guī)模小的特點(diǎn)，因此，提供農(nóng)戶(hù)信貸的金融機(jī)構(gòu)必須廣泛布點(diǎn)，迎合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性需求，還要在貸款集中發(fā)放時(shí)增加相應(yīng)的人手。小額、零星的農(nóng)戶(hù)信貸既

4、增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，在貸款利率受到嚴(yán)格管制的情況下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸的直接經(jīng)營(yíng)收入往往不足以抵補(bǔ)信貸成本或只有微利，因而對(duì)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)性金融而言，普遍不愿涉足農(nóng)村金融服務(wù)。2012年，九江市全部貸款余額779.05億元，其中農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款余額只有217.9億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額僅157.36億元。二、信貸管理制度不適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際需求8隨著九江市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化深入推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)資金的需求量變大、周期較長(zhǎng)，現(xiàn)有農(nóng)村貸款在期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不匹配，農(nóng)村特色養(yǎng)殖和經(jīng)濟(jì)果業(yè)等開(kāi)

5、發(fā)項(xiàng)目的見(jiàn)效期一般需要2至3年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，農(nóng)戶(hù)小額貸款期限一般在一年之內(nèi)，短期信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求。三、農(nóng)戶(hù)缺乏有效的貸款抵押擔(dān)保為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的規(guī)定條件較為嚴(yán)格，而大部分農(nóng)戶(hù)往往缺乏合格的貸款抵押擔(dān)保品。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)所擁有的比較值錢(qián)的“財(cái)產(chǎn)”主要是沒(méi)有完整產(chǎn)權(quán)證明的住宅和只有經(jīng)營(yíng)權(quán)的耕地，而按照現(xiàn)行的《擔(dān)保法》，耕地的使用權(quán)不具備抵押效力，農(nóng)民的住房不能辦理房產(chǎn)證，也不能作為抵押品。而除此之外農(nóng)戶(hù)所擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生

6、產(chǎn)資料等財(cái)產(chǎn)由于價(jià)值評(píng)估麻煩且難以變現(xiàn)，大都不能夠被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可為合格的貸款抵押品。金融機(jī)構(gòu)雖然也可以接受擔(dān)保方式的貸款申請(qǐng)，但目前大多數(shù)地方?jīng)]有完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，需要貸款的農(nóng)戶(hù)也很難找到擔(dān)保人。因此，即使一些在今后有貸款償還能力的農(nóng)戶(hù)也很難通過(guò)貸款審定。四、金融服務(wù)的覆蓋率不高8開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高、收入較低且風(fēng)險(xiǎn)較大，缺乏可持續(xù)性，加之金融機(jī)構(gòu)考察貸款人財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，因此，近年來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，逐步將利潤(rùn)率較低的農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤銷(xiāo)或合并，重點(diǎn)發(fā)展利潤(rùn)較高的城市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高經(jīng)營(yíng)層次

7、，九江市縣域偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐步減少，縣以下農(nóng)村地區(qū)基本上只剩下農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄兩家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，且基本是信用社獨(dú)撐局面。2012年，在九江市217.9億元農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款余額中，農(nóng)村信用社貸款130億元，占比約60%，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)行貸款分別為43.5億元和14億元；在157.36億元農(nóng)戶(hù)貸款余額中，信用社貸款101億元，占比達(dá)64%，農(nóng)行貸款13億元。在金融機(jī)構(gòu)紛紛撤出農(nóng)村，對(duì)開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)積極性不高的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)功能已明顯削弱。黨的十八大報(bào)告指出“堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)

8、代化道路”。實(shí)現(xiàn)四化同步發(fā)展，難點(diǎn)和重點(diǎn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。在支撐農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的眾多因素中，必須高度重視發(fā)揮農(nóng)村金融的重要作用。2013年中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提出了明確要求，強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導(dǎo)，切實(shí)加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)信