利差時(shí)代我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探討

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1、利差時(shí)代我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探討趙國棟趙國棟（1983—），男，徐州市銅山縣農(nóng)行張集鎮(zhèn)支行員工，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)歷，主要研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)，電話：15862178090，Email:guodongzhao0403@sohu.com。（中國農(nóng)業(yè)銀行徐州市銅山縣張集鎮(zhèn)支行張集221114）一，引言隨著利率市場化提上議事日程，我國商業(yè)銀行穩(wěn)吃利差的“特許經(jīng)營”時(shí)代將受到行業(yè)心里預(yù)期的挑戰(zhàn)，如何在利率市場化穩(wěn)步推進(jìn)的同時(shí)，逐步調(diào)整業(yè)務(wù)構(gòu)成，減少利潤對(duì)利差的依賴將成為商業(yè)銀行所面對(duì)一個(gè)重要且現(xiàn)實(shí)的課題

2、，因此，在優(yōu)化和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，蓄積力量發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢，相對(duì)于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)具有不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行自有資金、成本低、收益高以及風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)。全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競爭中謀求差異化和個(gè)性化發(fā)展的智慧選擇，也是商業(yè)銀行提高核心競爭力最主要的內(nèi)容。二，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具而言，指商業(yè)銀行不動(dòng)用或少動(dòng)用自己的資產(chǎn)，利用其在技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、人才等方面的優(yōu)勢為

3、客戶提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為一切通過提供金融工程方案所獲得非利息收入均可納入中間業(yè)務(wù)的范疇。中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下九類：1、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；2、銀行卡類業(yè)務(wù)；3、代理類中間業(yè)務(wù)；4、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)；5、承諾類中間業(yè)務(wù)；6、交易類中間業(yè)務(wù)；7、基金托管業(yè)務(wù)；8、咨詢顧問類業(yè)務(wù)；9、其他類中間業(yè)務(wù)。三，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析（一）中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入比重偏低根據(jù)2010年各大商業(yè)銀行年報(bào)，我國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國

4、銀行、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分別為770.72億元，461.28億元，828.55億元，661.32億元，同比2009年增長21.1%、29.4%、13.01%。37.61%，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%，有的銀行甚至已經(jīng)達(dá)到70%以上，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為最其重要的收益來源。雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐加快，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入的比重不斷加大，這與發(fā)達(dá)國家相比還存在很大差距。（二）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足西方商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)避管制、提高核心競爭能力和盈

5、利水平等目的以及在科技創(chuàng)新的推動(dòng)下，不斷開發(fā)出新的中間業(yè)務(wù)品種，如票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權(quán)以及衍生類金融工具等。在過去很長一段時(shí)間，直至現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的單一和同質(zhì)化的趨勢，業(yè)務(wù)類型主要集中于支付結(jié)算類、銀行卡類、匯兌、代收代付款等“工廠流水線”式產(chǎn)品，而附加值高的業(yè)務(wù)如投資咨詢類，投行類，個(gè)性化金融服務(wù)類，金融工程解決方案類等業(yè)務(wù)所占比例較小，中小銀行相當(dāng)于四大行的微縮版，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏具有特色的產(chǎn)品和核心競爭力，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度不足，推廣運(yùn)用

6、不活躍。（一）中間業(yè)務(wù)管理體制界定含糊，市場競爭無序我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)分散于公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、信貸、銀行卡業(yè)務(wù)以及代理業(yè)務(wù)中，由此形成了業(yè)務(wù)分散、機(jī)構(gòu)分設(shè)、職能不全，沒有設(shè)立統(tǒng)一規(guī)劃和管理的專業(yè)部門，沒有充分體現(xiàn)以市場需求為核心的分工與協(xié)調(diào)，從而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理不到位的現(xiàn)象；另一方面我國商業(yè)銀行管理層的績效考核仍偏重存款規(guī)模，存款結(jié)構(gòu)，以及不良貸款率等，盡管業(yè)內(nèi)普遍已意識(shí)到拓展中間業(yè)務(wù)是未來發(fā)展趨勢，但是并未真正把發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性提升到戰(zhàn)略的高度，而西方商業(yè)銀行已將中間

7、業(yè)務(wù)作為其擴(kuò)大盈利的重要業(yè)務(wù)之一，形成了較為完善的經(jīng)營管理理念和客戶服務(wù)理念。（四）專業(yè)人才重視不夠電子通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)的興起為金融創(chuàng)新的發(fā)展提供了的良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施，我國商業(yè)銀行雖然都具有較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上運(yùn)用極少，主要匯集在結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)上，金融產(chǎn)品的研發(fā)更需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、金融理論功底深厚的復(fù)合型人才，這方面人才的缺乏以及國內(nèi)部分地區(qū)分支金融機(jī)構(gòu)在高學(xué)歷人才培養(yǎng)和使用理念上的落后等因素制約高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)品種的研發(fā)，也制約了新產(chǎn)品傳

8、播和推廣的質(zhì)量。三，中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策(一)構(gòu)建中間業(yè)務(wù)管理體系我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有專門的部門負(fù)責(zé)，管理較為復(fù)雜，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的高效、穩(wěn)健發(fā)展，迫切需要建立專門的機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，全面負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳與推廣，以及在全行內(nèi)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理工作，此外還需制定科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)績效考核體系，從而調(diào)動(dòng)銀行家和從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。（二）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度和營銷水平新產(chǎn)品