商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探討

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1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探討浙江工業(yè)大學之江學院國貿(mào)802徐紅群[摘要]文章講述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述、產(chǎn)生及發(fā)展情況，并指出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的經(jīng)營觀念落后、服務(wù)品種單一、同業(yè)競爭不理性，中間業(yè)務(wù)收費偏低、專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后等問題，提出了相應(yīng)的對策。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展20世紀末，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在西方國家得到快速發(fā)展，該收入占銀行總收入的比重越來越大，而隨著我國金融業(yè)對外開放程度的加深和利率市場化進程的不斷推進，金融市場的競爭愈加激烈，在此背景下我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也有了較大發(fā)展。一、商業(yè)銀行

2、中間業(yè)務(wù)的概述及其生產(chǎn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中問業(yè)務(wù)的種類主要分：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)。一直以來，銀行業(yè)業(yè)務(wù)單一，收入嚴重依賴存貸款利差，在市場利率走低，傳統(tǒng)的利潤來源存貸款利差縮小，銀行的盈利能力降低，銀行迫切需要開辟新的利潤來源的背景下，國外經(jīng)濟發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了。二、中間業(yè)

3、務(wù)的發(fā)展歷程我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展較晚。在高度集中的計劃經(jīng)濟體制和金融業(yè)實行“大一統(tǒng)”的金融體制下，對中間業(yè)務(wù)很少受到重視，而且手續(xù)費偏低，商業(yè)化程度不高。改革開放以來，隨著金融體制改革的不斷深化和我國金融業(yè)的不斷完善，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)才得到了真正意義上的發(fā)展。1995年，我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在法律上得到了確認。1995年至2000年為存款導向階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2000年以后，逐步過渡到收人導向階段，以防范風險、增加收入為主要

4、目的，代理保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點。近年來，中間業(yè)務(wù)已逐漸同資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)并列，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱之一。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3．8％，2003年達到5．63％，2004年約為8％左右。1995年到2004年十年間，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25．6％。近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了跨越式發(fā)展。隨著各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日

5、益重視，各行中間業(yè)務(wù)收入增長較快。14家上市銀行2007年和2008年凈手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)收入占比銀行名稱凈手續(xù)費及傷用金收入/營業(yè)收入％銀行名稱凈手續(xù)費及傷用金收入/營業(yè)收入％2007200820072008工行15.0114.21浦發(fā)4.365.19中行18.3017.50深發(fā)展4.825.86建行14.1914.25華夏3.164.67交行11.5311.53北京銀行3.873.97招行15.7214.00南京銀行3.436.83民生9.4512.74寧波銀行7.6611.02興業(yè)6.888.33中信7.477.5

6、8(數(shù)據(jù)來源：各大銀行2007年和2008年報)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長分析各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長．但增幅差異顯著。2008年，14家上市銀行共實現(xiàn)凈手續(xù)費及傭金收入1536·62億元．比上年同期增加261．97億元．平均增幅為20．55％。14家上市銀行2008年之間業(yè)務(wù)收入增加狀況比較（單位：百萬元人民幣）銀行名稱手續(xù)費及傭金收入凈手續(xù)費及傭金收入20072008增幅％20072008增幅％工行400154671116.73383594400214.71中行396014371210.3835535399

7、4712.42建行---------313203844622.78交行81561012124.097188883722.94招行7258877620.916439774420.27民生2665475578.422391446186.57興業(yè)1829292559.921518262472.86浦發(fā)1604233545.571129179558.89深發(fā)展668105758.2352185163.34華夏713106349.1245182382.48北京銀行39959047.8729648965.20南京銀行7923419

8、6.2066220233.33寧波銀行193429122.28172375118.02中信2365345346.002080304546.39總計---------12746515366220.55(數(shù)據(jù)來源：各大銀行2007年和2008年年報)而據(jù)有關(guān)資料介紹，歐美等發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入達30%以上，如美國銀行中