我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)策研究論文.doc

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1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)策研究論文一、網(wǎng)絡(luò)銀行起源網(wǎng)絡(luò)銀行最早興起于美國(guó)。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為以下兩種模式：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或部門經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并且配備相應(yīng)的人力和財(cái)力資源，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國(guó)目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說(shuō)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段。二、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)（一）傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)中呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。1、信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同履約等

2、造成的風(fēng)險(xiǎn)。2、利率風(fēng)險(xiǎn)，是指因利率變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在其所承諾到期時(shí)，不承擔(dān)難以接受的損失就無(wú)法履行這些承諾，從而對(duì)銀行收益和資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。4、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易完畢的金融票據(jù)價(jià)值發(fā)生了變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。5、外匯風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計(jì)價(jià)，或以借入外匯作為資金來(lái)源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行固有的風(fēng)險(xiǎn)。1、投資戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，是指網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時(shí)機(jī)、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的投資戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)。2、網(wǎng)絡(luò)體系風(fēng)險(xiǎn)，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全、交易體系、信譽(yù)和消費(fèi)者信心等因

3、素的不確定性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。3、網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于缺乏相關(guān)的法律或法律法規(guī)不健全所導(dǎo)致的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。4、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，它包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問(wèn)題5（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)講，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是缺乏必要的網(wǎng)絡(luò)安全防范措施；二是缺乏整個(gè)信息系統(tǒng)安全審計(jì)體系；三是金融設(shè)備軟硬件落后、國(guó)產(chǎn)化程度低及復(fù)合型高級(jí)管理人才

4、奇缺；四是相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國(guó)現(xiàn)行法律也遠(yuǎn)不適應(yīng)電子商務(wù)。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒(méi)有法律效力？所以說(shuō)，為適應(yīng)電子商務(wù)，從《商業(yè)分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業(yè)的服務(wù)可以獲得更高的利潤(rùn)，但要“網(wǎng)”住千萬(wàn)家企事業(yè)單位和大型集團(tuán)用戶及其億萬(wàn)資金，在安全和法律問(wèn)題沒(méi)有得到徹底解決之前，很難有大的進(jìn)展。（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足，交易規(guī)模小，效益差；理財(cái)觀念和信用觀念相對(duì)落后，銀行創(chuàng)新能力不足；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。到2004年5月，全國(guó)1000多萬(wàn)家企業(yè)中，只有2%上了網(wǎng)。加之網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，

5、限制了個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)的增長(zhǎng)。另外，思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最直接障礙。我國(guó)人們對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費(fèi)，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到1%，網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被開發(fā)出來(lái)。（三）信用機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史，而我國(guó)才

6、在上海進(jìn)行試點(diǎn)。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)。1、網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求也就迫使我們應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2、在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。3、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的

7、網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)策5（一）完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)行為。由于我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面，擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲，在民法方面，也要進(jìn)行界定。還要對(duì)未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)提供規(guī)范。同時(shí)，還應(yīng)努力推動(dòng)對(duì)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作，補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、

8、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問(wèn)題、關(guān)稅問(wèn)題、網(wǎng)上金