保險業(yè)研究報告清華漢魅

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1、2003年證券金融業(yè)資料中國保險業(yè)研究報告2003-04-29一、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r1．保險行業(yè)的特點保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)。保險是專門以風(fēng)險為經(jīng)營對象、為人們提供風(fēng)險保障的一種特殊的制度安排，是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制，同時具備儲蓄功能。與一般的企業(yè)相比，保險業(yè)具有投資需求大、經(jīng)營周期長、利潤率穩(wěn)定的特點，是典型的以創(chuàng)新來推動增長的金融產(chǎn)業(yè)。其中產(chǎn)險業(yè)具有高度周期性[1]。2．社會保險和商業(yè)保險保險按其目的可分為社會保險和商業(yè)保險。社會保險指由國家通過立法對公民強制征收保費，形成保險基金，以對投保人提供保障的一種社會保障制度。它具

2、有強制性，并不以盈利為目的。運行中若出現(xiàn)赤字，國家財政將給予支持；商業(yè)保險是按商業(yè)原則經(jīng)營，以盈利為目的的保險形式。保險企業(yè)獨立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。截至2002年底，我國的社會保障基金總資產(chǎn)達(dá)到1241.9億元，商業(yè)保險公司總資產(chǎn)達(dá)6494.1億元。本文的主要研究對象是商業(yè)保險。3．中國保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r中國保險業(yè)尚處于成長初期，發(fā)展速度較快。全國保費收入由1980年的4.6億元增加到2002年的3053.14元，年均增長速度34.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP增長速度?，F(xiàn)保費收入世界排名在15-20位之間。從世界各國保險業(yè)的發(fā)

3、展經(jīng)歷看，壽險業(yè)的發(fā)展速度大大高于非壽險業(yè)。我國保險業(yè)的發(fā)展也經(jīng)歷了相同的變化：從1992至2002十年間，壽險保費收入的年均復(fù)合增長率達(dá)到42.8%，而產(chǎn)險保費收入的增長僅為18.1%；1980年保險業(yè)全面恢復(fù)時，壽險保費收入幾乎為零，1992年，壽險保費收入占總保費收入的比例達(dá)到30.4%，1997年，壽險保費收入開始超過產(chǎn)險，2002年，壽險保費收入占總保費收入的比例達(dá)到74.5%，而且這一趨勢還將繼續(xù)下去。伴隨著保費收入以大大高于國民收入和人口數(shù)量增長的速度增加，我國的保險深度（保費收入/GDP）和保險密度（保費收入

4、/人口總數(shù)）這兩個保險市場成熟度指標(biāo)不斷增長。截至2002年底，中國保險深度達(dá)到3%，保險密度為237.6元，較之世界發(fā)達(dá)國家保險深度平均8%-10%、保險密度人均數(shù)千元美元的水平，我國保險有效需求明顯不足，但同時也展現(xiàn)了我國保險業(yè)的廣闊發(fā)展空間。232003年證券金融業(yè)資料二、行業(yè)競爭格局截至2002年底，保險公司數(shù)量發(fā)展到54家，總資產(chǎn)達(dá)6494.1元，保險營銷員超過100萬人。初步形成以國有商業(yè)保險公司為主、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的格局。1979年我國保險業(yè)務(wù)恢復(fù)后，中國人民保險公司完全壟斷市常1988年平

5、安保險公司的成立打破了這一格局。同年，交通銀行成立保險部（太平洋保險公司前身）。這兩家股份制保險公司成立后，迅速把業(yè)務(wù)拓展到全國范圍，同中國人民保險公司展開了競爭。從90年代開始，股份制的新華、泰康、華泰及外資友邦、東京上海、皇家太陽聯(lián)合等保險公司先后成立，市場競爭主體多元化的態(tài)勢開始形成。截至2002年底，保險公司數(shù)量發(fā)展到54家，其中國有獨資保險公司5家，股份制保險公司15家，中外合資保險公司20家，外資保險公司14家。另外，還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在內(nèi)地的14個城市設(shè)立了199個代表處，等待進(jìn)入中國保

6、險市常1996年,中國人民保險公司更名為中國人民保險(集團)公司（簡稱中保集團）,下設(shè)財產(chǎn)保險,人壽保險,再保險三個專業(yè)子公司,實行分業(yè)經(jīng)營。1998年底，中保集團被撤銷，三個子公司成為獨立法人，其中中保財產(chǎn)保險有限公司繼承人保品牌,更名為中國人民保險公司；中保人壽保險公司更名為中國人壽保險公司。由于歷史原因，原中保集團仍然保持著市場主導(dǎo)地位。2001年，中國人民保險公司保費收入占產(chǎn)險總保費收入的75%；中國人壽占壽險總保費收入的57%。它們和平安、太平洋[2]兩家保險公司的保費收入之和在產(chǎn)險和壽險市場上分別占到96%和95

7、%。三、目前市場主要險種壽險在中國保險業(yè)發(fā)展歷程中，人壽保險業(yè)雖起步較晚，但發(fā)展很快，占整個保險市場份額的比例也不斷增加，保費收入已由1982年的159萬元增至2002年的2274.84億元，占保費總收入的74.5%，壽險已超過產(chǎn)險成為保險市場的主要業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品種類看，保險產(chǎn)品不斷趨于多樣化，已由80年代的幾十種增加到2002年的數(shù)百種。2000年以前，我國壽險市場上以傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品（非分紅險、意外傷害險、健康險以及補充醫(yī)療險）為主。由于銀行連續(xù)降息對壽險公司的投資收益造成了很大的影響，2000年后，壽險市場發(fā)生了較大變化，

8、投資連結(jié)保險、分紅產(chǎn)品以及萬能險等收益直接與保險公司的投資績效掛鉤、客戶與保險人共同承擔(dān)投資風(fēng)險的新產(chǎn)品相繼上市，并以很快的速度增長。2000年，新產(chǎn)品的保費收入僅占壽險總保費收入的3.11%，到2001年底，新產(chǎn)品比例達(dá)到29.39%，其中分紅險比例從0.88%上升至19.07%。232